На рынке кредитных карт впервые за несколько месяцев наблюдается позитивная динамика. В марте банки выдали больше кредитных карт — 1,2 млн, — что на 8,6% больше, чем год назад, и на 17,6% больше, чем в феврале (подсчитали в Национальном бюро кредитных историй, НБКИ). В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) насчитали и того больше: 1,37 млн кредитных договоров в марте (плюс 28%, если сравнивать с февралем, и плюс 18% в годовом отношении).
Однако это не значит, что на рынке пластика наступила оттепель. В ОКБ считают, что вряд ли всплеск в марте стоит считать началом устойчивого тренда — скорее, речь идет о сезонной особенности.
При этом сжатие рынка кредиток началось вместе с ужесточением денежно-кредитной политики ЦБ в 2024 году. Тот активно повышал ставку, начав в июле с 16% сразу до 18% и финишировав в октябре на уровне 21% (максимуме за всю историю регулятора). Параллельно с этим Банк России ужесточил требования к кредитным продуктам, в том числе ввел ограничения по долговой нагрузке потенциальных заемщиков, уточнили в НБКИ. В итоге выдача новых кредиток в четвертом квартале 2024-го – первом квартале 2025 года резко упала — в 2 раза, с 6,2–6,9 млн в квартал (в первой половине 2024 года) до 3,2–3,8 млн в квартал.
Как уточняют аналитики, в 2026 году ситуация лучше не стала. Основные тренды на рынке кредитных карт сохранились: как сокращение их выпуска (и числа клиентов, которым выдают пластик), так и снижение лимитов по ним. Так, в сентябре клиенты банков стали жаловаться на массовый пересмотр условий со стороны банков по уже полученным кредитным картам (подробнее читайте здесь). Некоторые столкнулись с тем, что у них внезапно обнулился лимит по кредитке, при том что не было ни просрочек по платежам, ни уведомлений о такой мере.
Что касается выдачи новых кредиток, то сыграла роль не только жесткая денежно-кредитная политика регулятора, но и строгая риск-политика самих банков. Они не готовы выдавать теперь новую кредитку клиентам с уже высокой долговой нагрузкой — ей считается ситуация, когда по всем кредитам в совокупности человек платит больше 50% своего среднего дохода за месяц. То есть тем, у кого уже уходит половина заработка на то, чтобы внести платежи по ипотеке, потребкредиту и автокредиту, банк сейчас вряд ли выдаст новую кредитку. Особенно с учетом того, что с 1 июля ЦБ ужесточает условия для самих банков по выдаче кредитов.
Интересно, что «под раздачу» попали уже действующие клиенты с низким кредитным риском. Как выяснилось, проблемой для банка как раз оказалось то, что они платили по кредитке вовремя — укладываясь в грейс-период (временной промежуток, когда действуют льготы и не начисляются проценты). А это, в свою очередь, лишает банков заработка. Проблема российских банков в том, что, по данным ЦБ, около 65% операций по кредиткам россияне проводят в грейс-период. Не говоря уже о том, что некоторые россияне снимали деньги с кредитки, успевали разместить их на вкладах под высокие ставки и вернуть средства банку, уложившись в льготный период, то есть не заплатив проценты.
Как итог, ключевая ставка снижается (уже 14,5%), а ставки по кредиткам остаются высокими, то есть заградительными. Полная стоимость кредитов (ПСК) в последний год по пластику не снижается и остается выше 50%. Правда, по мере снижения ключевой ставки на рынке ждут оживления на рынке кредитных карт — если «ключ» дойдет до уровня 12%, банки начнут активнее выдавать пластик к концу этого года или началу следующего.