Как ЦБ определяет, кому рискованно выдавать кредит
С 1 июля Банк России ужесточает макропруденциальные лимиты (МПЛ) по ипотеке и нецелевым залоговым кредитам. С третьего квартала 2026 года будут действовать новые МПЛ, которые лишат банки возможности выдавать займы клиентам с высокой долговой нагрузкой.
МПЛ (макропруденциальные лимиты) — это инструмент Центробанка, с помощью которого он ограничивает долю рискованных кредитов (то есть тех, которые банкам могут не вернуть) в общем объеме займов. Как уточняет сам регулятор, МПЛ позволяет защищать интересы не только банков (не давая им накапливать «плохие долги»), но и самих заемщиков — от чрезмерной закредитованности.
Основной показатель, который используется в рамках МПЛ, — долговая нагрузка заемщика (ПДН, показатель долговой нагрузки): соотношение среднемесячных платежей, которые человек платит по всем своим кредитам с его средним доходом за месяц. Например, если россиянин зарабатывает в месяц 50 тыс. рублей, а на его кредиты уходит 20 тыс. рублей, то ПДН — 40%.
Понятно, что чем ниже ПДН, тем лучше. Однако, с точки зрения регулятора, высоким считается уровень в 50–80% — такой заемщик выглядит для банка рискованным клиентом.
Что изменят новые нормы МПЛ для банков
Беспокойство регулятора и ужесточение норм вызывает растущая доля просрочки. Например, по ипотеке ждут, что она увеличится до 1,5% от ипотечного портфеля банков (с таким прогнозом выступило одно основных кредитных рейтинговых агентств в России, «Эксперт РА»). Как отмечает сам ЦБ, по ипотеке в многоквартирных домах доля платежей, по которым не платили больше 90 дней, к 1 апреля достигла 1%. «В основном рост просрочки приходится на кредиты, выданные в 2023–2024 годах в рамках массовой льготной ипотеки», — уточняет регулятор. Ограничить рост просрочки как по ипотеке, так и по потребкредитам — под залог авто или недвижимости — должно ужесточение МПЛ.
Как ранее заявляли сами банки, рост просрочки старых клиентов в том числе плохо сказывается на тех, кто только хочет взять ссуду. Во-первых, банки выдают меньше новых кредитов, во-вторых, чаще отказывают в их выдаче, ну и, наконец, снижают ставки по займам медленнее ключевой.
Для тех, кто покупает квартиру в новостройках. С 1 июля доля новых заемщиков, которые берут займы на покупку строящегося жилья, с показателем долговой нагрузки выше 80% (и первоначальным взносом меньше 20%) вместо 7% теперь будет 5% максимум. Из них только 1% могут быть наиболее рискованными клиентами — теми, у кого ПДН больше 50%, а первоначальный взнос ниже 20% (до этого таких заемщиков могло быть 2%).
Для тех, кто покупает квартиру на вторичке. С 1 июля число клиентов
Ипотека на ИЖС (индивидуальное жилищное строительство). Теперь банки могут выдавать не более чем 28% клиентов с ПДН выше 50% и не более чем 3% от тех, кто подал заявку с ПДН выше 80% (до этого максимальная доля самых закредитованных клиентов была 10%).
Нецелевые кредиты под залог имущества (КПЗН) — квартиры или недвижимости. Доля рисковых клиентов с ПДН выше 50% не может быть теперь больше 18% (вместо 25%), при этом тех, у кого ПДН выше 80%, — 3%. Как поясняют эксперты, такие займы берут те, кто уже не может расплатиться по текущим кредитам.