Как ЦБ собирается следить за банковскими переводами физлиц
Банк России сообщил, что собирается вместе с Росфинмониторингом разработать и внедрить новую единую платформу — с ее помощью регулятор хочет отслеживать переводы россиян. Цель регулятора — предотвратить сомнительные операции и выявлять тех, кто их проводит, — отдельную категорию клиентов, которых называют дропами или дропперами.
Такие пользователи предоставляют свои банковские карты мошенникам для отмыва денег, незаконных транзакций (в том числе переводов в пользу теневого бизнеса). Как уточнили в ЦБ, речь идет об отмыве денег, например, для наркошопов, онлайн-казино, криптообменников и пиратских сайтов.
На данный момент регулятор может сообщать о подозрительных клиентах — тех, кого он счел дропами (дропперами), — только тому банку, где эти физлица открыли счет. Однако проблема в том, что такой дроп открывает счета сразу в нескольких кредитных организациях, так что для эффективной борьбы с такими лицами нужна централизованная система, чтобы банки и регулятор обменивались данными между собой. Созданием соответствующей единой платформы и занимается сейчас ЦБ.
Причем зачастую в дропперы «вербуют» подростков — тех, у кого недостаточно финансового опыта, чтобы распознать опасность в подработке, которую ему предлагают (более подробно читайте здесь).
В ЦБ подчеркнули, что новая платформа не будет калькой той, что уже есть. Речь идет о системе, с помощью которой власти отслеживают сомнительные операции среди юрлиц и ИП, — «Знай своего клиента» (ЗСК) Банка России. В ЦБ отмечают, что система работает: объем подозрительных переводов сократился — если в 2022 году его оценили в 63 млрд рублей, то в 2023 году — уже в 59,5 млрд рублей.
Как ограничения коснутся покупателей криптовалюты
Однако проблема в том, что сектор теневых услуг прочно ушел из переводов между юрлицами в переводы между отдельными гражданами. Карты и счета, оформленные на подставных дропов, стали основным инструментом злоумышленников, констатируют в ЦБ. У регулятора есть сведения о 700 тыс. дропов (речь идет о клиентах банков, участие которых в сомнительных операциях уже удалось отследить). Не говоря уже о 10 млн россиян, которые переводили деньги на дропперские карты — причем необязательно с криминальными целями. В этом списке оказались те, например, кто делал ставку в онлайн-казино или закупал криптовалюту.
Именно криптосфера, с точки зрения экспертов, будет первой, кто пострадает от предполагаемых ограничений регулятора. Речь идет о торговле между пользователями напрямую: на платформах Р2Р и в формате арбитража. Первый, P2P — это покупка и продажа криптовалюты пользователями друг другу напрямую (на специальных платформах). Криптоарбитраж — это умение таких пользователей еще и зарабатывать на спекуляциях. В обоих процессах как раз в большом объеме задействованы карты тех, кого регулятор называет дропами.
Почему-то дропам сразу вменяют что-то преступное. В данном случае это звучит как «обнал преступных средств». На самом деле, большая часть операций с картами дропов ― это покупка/продажа крипты, что в большинстве случаев не является обналом преступных средств, финансированием терроризма, скамом и прочим криминалом.
Дмитрий Степанинпредприниматель, основатель проекта Satoshkin
Степанин признает: явление — операции с картами дропов — и правда массовое. Однако вместо того, чтобы бороться силовыми методами, эксперт призывает ввести регуляцию рынка обмена криптовалюты.
Если в дропперы запишут по ошибке
Возвращаясь к плану ЦБ, то бороться с дропперами как с массовым явлением хотят, лишив их в принципе доступа к банковской системе (также при необходимости сведения о незаконной деятельности могут передать в правоохранительные органы). На данный момент банк не может отказаться открывать счет клиенту, активность которого вызвала подозрения регулятора. Максимум такое физлицо могут лишить дистанционного обслуживания, правда уже после того, как сомнительные операции были совершены.
Проблема в том, что механизмов, которые защитят граждан, попавших в черный список дропов по ошибке, пока нет. Именно поэтому эксперты призывают ЦБ продумать механизм «реабилитации» таких физлиц.
Что касается криптопользователей, то Дмитрий Степанин из Satoshkin отмечает: те, кто приобретает цифровые активы, должны быть готовы объяснить любой перевод со своей карты или с нее — как банку, так и правоохранительным органам. Если вы проводите операцию с другим физлицом, при этом вам не знакомым, нужно иметь дополнительные подтверждения цели перевода — договор, расписку, скриншоты переписки в мессенджерах. Все это поможет не попасть в черный список дропперов и не остаться вне банковской системы.