Как в России начисляют пенсию

Для того чтобы получать страховую пенсию в России, надо соблюсти три критерия: достигнуть необходимого пенсионного возраста, накопить страховой стаж и заработать определенное количество пенсионных баллов. В 2028 году в России закончится пенсионная реформа, по ее итогам пенсионный возраст для женщин увеличится до 60 лет, а мужчин — до 65.

Сейчас продолжается так называемый переходный период. В 2024 году выйти на пенсию мужчины могут в 63 года, женщины — в 58 лет. Будущим пенсионерам нужно иметь 15 лет трудового стажа и 28,2 пенсионного балла. Требования одинаковые, однако результат разный — размер страховой пенсии (ее выплачивает Социальный фонд России, СФР) рассчитывает индивидуально.

Заработать пенсионные баллы или купить

Если вы работали официально и работодатель каждый год отчислял необходимые средства на формирование страховой части пенсии, скорее всего, пенсию начислят автоматически. Но если по каким-то причинам вам не хватает стажа и баллов, можно продолжать трудиться и зарабатывать недостающее за счет отчислений работодателя.

Количество баллов, которые можно заработать, напрямую зависит от того, сколько всего взносов заплатил в СФР работодатель (исходя из размера заработной платы). При этом есть потолок: максимальное количество за год — 10 баллов. Для того чтобы их получить в 2024 году, нужно зарабатывать в среднем более 185,4 тыс. рублей в течение года (без учета НДФЛ). При этом даже если у человека зарплата выше, все равно больше 10 баллов в год ему не начислят (подробнее то, как именно начисляются баллы, разберем ниже).

Необходимые баллы и стаж можно не только заработать, но и купить. Рассказываем, что нужно делать.

Шаг 1. Понять, доступна ли для вас эта опция. Дело в том, что купить баллы могут не все россияне. Такая возможность есть у тех:

• на кого не распространяется обязательное пенсионное страхование (то есть те, за кого не платит взносы работодатель). То есть это те, кто не работает или работает неофициально; 
• кто платит фиксированные взносы в Соцфонд. Это индивидуальные предприниматели, нотариусы и самозанятые;
• кто работает за границей, но хотел бы в будущем получать пенсию в России. 

Возможен вариант, когда баллы и стаж предпенсионеру могут купить его дети или родственники. Например, работающий муж может обеспечить пенсией жену-домохозяйку, заключив договор в ее пользу и покупая баллы. 

Шаг 2. Теперь выясняем, какова «недостача» баллов и стажа. Для этого нужно запросить выписку из лицевого счета у Соцфонда (СФР) — того самого главного ведомства по пенсиям. 

Это можно сделать несколькими способами: обратившись в отделение СФР либо в личном кабинете на сайте ведомства. Но проще и быстрее для большинства россиян запросить выписку на портале «Госуслуги». Вы получите информацию в течение одного дня в виде файла в личном кабинете.

«В выписке на дату оформления будут указаны заработанные человеком баллы и стаж, а также отражены трудовой стаж и указаны сведения о суммах отчислений его работодателей в фонд».

Ирина Андриевская директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру».

Шаг 3. Выявив «недостачу» накоплений (баллов и стажа), обращаемся с заявлением в Соцфонд, чтобы заключить договор о добровольном пенсионном страховании.

Из документов понадобятся:

• паспорт гражданина РФ, который оформляет договор; 
• паспорт человека, за которого будут уплачены пенсионные взносы (если их вносит другой человек); 
• документы о работе за границей, если работаете за рубежом; 
• выписка о постановке на учет из приложения «Мой налог» (для самозанятых); 
• выписка о постановке на учет в качестве адвоката, нотариуса (для адвокатов, нотариусов). 

Какие ограничения при покупке стажа

По правилам Соцфонда, в 2024 году россиянин может приобрести один год страхового стажа за 50 798,88 рубля. На эту сумму начисляется 1,037 индивидуального пенсионного коэффициента. А оплата года стажа рассчитывается так: 

Максимальный взнос в 2024 году составит 8,292 ИПК, или 406 391,04 рубля (50 798,88 рубля × 8 = 406 391,04 рубля).

По словам Андриевской, чтобы купить год стажа, надо обратиться в фонд в начале года. Чем позже заключен договор, тем меньший стаж учтут при уплате взносов. Например, если заключить договор 1 августа, то сможете купить только 5 месяцев стажа.

Есть еще два ограничения по покупке стажа. По словам Ольги Борисовой, доцента кафедры корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при Правительстве РФ, нельзя сразу купить несколько лет стажа. Если не хватает 2 лет в 2024 году, то придется платить взносы в 2025 и в 2026 году. Кроме того, государство разрешает покупать не больше половины от требуемого стажа. Если в 2024 году для получения пенсии требуется 15 лет стажа, то предпенсионер может заключить договор на покупку 7,5 года.

Лайфхак от эксперта. «Если вы приобрели недостающие пенсионные коэффициенты и стаж, обязательно расторгните договор с СФР. Иначе вы рискуете стать должником. Ведь незакрытый договор продолжает действовать в следующем году, а вы обязаны уплатить взносы за новый год», — советует Андриевская. Забудете, и на невыплаченную вовремя сумму взносов начнут начисляться пени, а там недалеко до встречи с налоговыми приставами.

Как купить пенсионные баллы

Минимальный размер страховых взносов в 2024 году — 50 798,88 рубля, это 1,038 балла. А максимальный — 406 391,04 рубля, это 8,302 балла.

Теперь посчитаем стоимость пенсионного балла в этом году. Он обойдется в 48 986,38 рубля (50 798,88 делим на коэффициент 1,037).

Проиллюстрируем на примере. Допустим, человек узнал, что ему не хватает года стажа и 3 пенсионных баллов. 1 января 2024 года он подает заявление о добровольном страховании. За следующие 12 месяцев он может заработать только 1 год стажа. Для этого ему потребуется внести до 31 декабря 50 798,88 рубля. Это соответствует 1,037 ИПК. Следовательно, до нужных 3 баллов человеку не хватает еще 1,963 ИПК (3 балла минус уже заработанные с помощью реального стажа 1,037 = недостающие 1,963).

Чтобы их докупить, человеку придется дополнительно раскошелиться. Умножаем цену балла на нужный коэффициент: 48 986,38 х 1,963. Получаем 96 159,52 рубля.

Итоговая сумма взноса по договору с СФР составит 146 958,40 рубля (96 159,52 + 50 798,88 = 146 958,40).

В каких случаях выгодна покупка баллов

Андриевская из «Выберу.ру» приводит в пример ситуацию, когда человек достиг пенсионного возраста в 2024 году (то есть возраста, когда платят страховую пенсию) и ему не хватает 4 месяцев стажа и 4 пенсионных баллов, но работать дальше по здоровью он не может. 

Выход первый — ждать 5 лет до назначения социальной пенсии, в 2024 году она составляет 13 475 рублей. Возраст назначения социальной пенсии по старости — на 5 лет больше, чем для страховой, — сейчас 63 года для женщин и 68 лет для мужчин. За это время будет потеряно 808 500 рублей (это минимально, если брать размер пенсии в 2024 году) х 60 месяцев. Расчет примерный, без учета индексации пенсии и социальной доплаты до прожиточного минимума пенсионера.

Выход второй — заключить годовой договор с Соцфондом и внести 195 945,52 рубля (4 балла х 48 986,38 (стоимость покупки 1 балла в 2024 году). Эта сумма «перекроет» потери за 17 месяцев (195 945,52 рубля / 12 126,38 рубля в месяц = 16,2 месяца). И в последующие 43 месяца, или 3,5 года пенсионер будет в плюсе.

Как накопить на пенсию самозанятому

По пенсионному законодательству самозанятый может купить ровно столько баллов, сколько ему потребуется при выходе на пенсию. Допустим, что в течение 15 лет он приобретает по 2 балла. Цена пенсионного балла каждый год меняется, поэтому вычисления будут примерными, чтобы оценить целесообразность расходов. 

Итак, в 2024 году за один пенсионный коэффициент нужно выложить 48 986,38 рубля, за 2 коэффициента — 97 972,76 рубля. Эту сумму придется уплачивать ежегодно в течение 15 лет. Общие затраты на взносы у самозанятого составят 1 469 592 рубля.

А теперь сравним с текущей страховой пенсией. В 2024 году гражданам с 15-летним стажем и 30 баллами назначат выплаты в размере 12 126,38 рубля. Расчет сделан исходя из того, что фиксированная часть пенсии составляет 8134,88 рубля, а стоимость одного балла — 133,05 рубля (133,05 х 30 + 8134,88 = 12 126,38). 

Получается, что самозанятым выгоднее откладывать деньги на старость самостоятельно. Например, хранить сбережения на тех же банковских вкладах.

Что выгоднее: покупка баллов или банковский депозит

Вопрос, а насколько имеет смысл копить на пенсию самостоятельно и покупать баллы, если можно хранить деньги на банковском вкладе и получать по нему проценты, актуален не только для самозанятых. Однако для остальных россиян ответ не такой очевидный. Свои подсчеты приводит Светлана Титор, доцент кафедры частного права ГУУ. Так:  

Впрочем, по словам Светланы Титор, доцента кафедры частного права ГУУ, проценты по депозитам могут снизиться (как только Центробанк решит, что справится с инфляцией, и начнет понижать ключевую ставку), а это значит, что вклады будут приносить уже не такой высокий доход, как сейчас. К тому же те самые проценты выше 20% банки предлагают на краткосрочные вклады, а не на долгосрок — на который имеет смысл держать депозит, если откладываете на пенсию.

Выбор остается за будущим пенсионером. Тем, кто уверен, что сможет эффективно управлять своими депозитами в качестве инвестиций, имеет смысл выбирать банковские продукты. Те, кто предпочитает стабильность и хочет, чтобы уровень его дохода гарантировало государство, а не банки, можно купить баллы.

В чем секрет популярности мемкоинов 

Один из самых активных сегментов крипторынка в 2024 году — мемкоины. Это токены на основе популярных интернет-мемов или персонажей, которые имеют юмористический и развлекательный характер. 

По данным CoinMarketCap, на 6 августа общая капитализация мемкоинов (то есть то, во сколько эти активы оцениваются самим крипторынком) составляла более $48 млрд, а суточный объем торгов превысил $3 млрд, что свидетельствует о высокой заинтересованности со стороны пользователей.

Кроме того, два самых узнаваемых мемкоина — Dogecoin (DOGE) и Shiba Inu (SHIB) уверенно входят в топ-20 крупнейших криптовалют. В конце августа их капитализация составляла $15,8 млрд и $8,62 млрд соответственно, согласно CoinMarketCap.

Еще один статистический факт, доказывающий популярность шутливых монет у начинающих инвесторов — на блокчейне Solana выпустили по меньшей мере 1,888 млн токенов с начала года, по данным сервиса Dune. На этой платформе каждый может создать свой мемтокен и попробовать заработать на нем денег. 

Особенность мемкоинов в том, что они быстро взлетают и так же быстро гаснут. Так, согласно отчету Coingecko, в прошлые пики популярности именно мемкоины входили в число наиболее часто «умирающих» криптовалют. Многие из мемкоинов запускаются без продукта, и большинство из них быстро исчезают.

Чем же шуточные монеты отличаются от обычной крипты? И почему они стали суперпопулярными именно сейчас?

Как мемкоины «работают» технически

Если брать техническую сторону, то мемкоины ничем не отличаются от обычных криптовалют. Все они построены на технологии блокчейн, точно так же, как Bitcoin, Solana, Ethereum. При этом для Dogecoin, например, сначала использовалась инфраструктура еще одной достаточно популярной криптовалюты — Litecoin, а затем этот криптотокен перешел на инфраструктуру Bitcoin. Базовое отличие монет-шуток от топовых криптовалют в простоте создания и неограниченной эмиссии, то есть такие токены можно выпускать столько, сколько захочется.

Хранить монеты и обмениваться ими можно на сайте мемкоина, эмиссия монеты неограничена, всего в мире насчитывается более 129 млрд таких монеток. 

Кроме того, на стоимость мемкоинов оказывает влияние сразу несколько факторов: распространенность в соцсетях, поддержка сообщества, звезд медиапространства, а также культура и популярность мемов. Здесь тоже есть отличие от традиционных криптовалют, ценность которых определяется более рыночными факторами — например, тем, насколько высоко оценивается команда разработчиков, и тем, насколько перспективным выглядит проект, стоящий за ними. Самое время рассказать о монетах, которые удержались на рынке и о новых кумирах соцсетей. 

Какие токены стали самыми дорогими и мемными

Самый первый мемкоин — Dogecoin (DOGE) появился на свет в декабре 2013 года. Программисты Билли Маркус и Джексон Палмер создали его за 3 часа. За это время компаньонам удалось проработать интерфейс и отрисовать графику монеты.

Для создания криптовалюты Маркус использовал популярный тогда мем с довольной мордой реальной собаки породы сиба-ину по кличке Кабосу. Эти парни не только хотели превратить шутку в деньги, но и думали о том, чтобы монета была доступна всем, по цене и смыслу, в отличие от биткоина, окутанного флером таинственности. Обе ставки сработали, собака прожила долгую жизнь и умерла совсем недавно, а монета продолжает жить до сих пор. 

В течение нескольких лет после создания монета не особенно сильно росла, пока на нее не обратили внимание мировые звезды бизнеса. Илон Маск несколько раз упоминал первый мемкоин в своем аккаунте в Twitter*.

Фотография из первого твита Илона Маска отсылает к фразе «To the Moon», которую взяли на вооружение пользователи сообществ r/CryptoCurrency и r/SatoshiStreetBets на Reddit, повышая цену монеты до $1 с 0,00056.

Через пару дней Маск назвал DOGE народной криптовалютой, а потом купил ее для своего сына, спровоцировав рост стоимости на 51%. Кстати, перед продажей Twitter* Маску на логотипе соцсети изображение Ларри Бёрд (знаменитой птички-чирикалки) заменили на картинку с Doge. 

Но самый весомый собачий токен находится на втором месте в топ-3 по рыночной капитализации — это Shiba Inu (SHIB). Его представил анонимный разработчик под именем Ryoshi в августе 2020 года. На эмблеме токена изображена собака сиба-ину. Создатели проекта называют монету убийцей Dogecoin. 

В отличие от главного соперника этот собачий мем должен был создать вокруг себя целую экосистему, увеличивая ценность токена. Так разработчики собирались запустить алгоритмический стейблкоин (монета, обеспеченная твердыми фиатными валютами, такими как доллар или евро. — Прим.ред.), выпустить мультикарту VISA для удобства расчетов на бирже и еще целый ряд интересных начинаний. Впрочем, ничего из этого списка выпущено не было. 

Третье место по рыночной капитализации среди мемтокенов занимает PepeCoin (PEPE), запущенный в апреле 2023 года анонимными разработчиками. На лого монеты красуется зеленая лягушка Pepe из серии комиксов Boy’s Club. Команда создателей всячески подчеркивает, что токен не имеет ценности и не предназначен для получения финансовой выгоды. Монета создана на базе Ethereum, которая всегда отличалась сверхвысокими комиссиями за проведение транзакций. Поэтому они значительно выше, чем у главного конкурента — DOGE.

Невероятная доходность 

По данным CryptoPotato, в первом полугодии 2024 года мемкоины стали самым прибыльным сектором, за ним следуют активы реального мира (RWA) и искусственный интеллект (ИИ). 

Независимый крипторепортер Колин Ву проанализировал среднесуточную доходность десяти крупнейших токенов по рыночной капитализации в каждом секторе.

По данным Ву, прибыльность мемкоинов в 8,6 раза выше, чем у сектора RWA, коэффициент доходности которого составил 213,5%, и как минимум в 500 раз выше, чем у наименее прибыльных секторов, к которым относятся децентрализованные финансы.

Как хайп разгоняет стоимость мемкоинов

Издание incrypted.com называет несколько стратегий заработка на мемкоинах: покупка актива и удержание с целью получения повышенной прибыли, краткосрочная торговля и спекуляция, поиск ранних перспективных монет, создание и продвижение собственного мемкоина, снайпинг (его суть в быстрой реакции на появление новой монеты и покупки ее в первые секунды продаж. Тут без специальных ботов и торговых роботов не обойтись).

— Создать и раскрутить собственный мемтокен можно на специальных площадках, таких как Moonshot, Basecamp и GasPum. Технически это просто, денег стоит небольших, в пределах $20–30, да и рисков, в общем, нет никаких. Другое дело, что для создания ажиотажа вокруг новой монеты инвестору надо вложить десятки тысяч долларов в разработку, запуск и продвижение, но успеха никто не гарантирует.

— Спекулятивный подход и поиск ранних перспектив — тоже не для простых смертных. Тут надо тонко чувствовать рынок и знать основные тренды.

Так что самая простая стратегия, отлично подходящая для новичков, — покупка и удержание. Достаточно купить перспективный мемкоин и продать его при повышении цены.

Какие риски есть у мемкоинов?

По сути, если утрировать, то любой мемкоин является разновидностью финансовой пирамиды, где цена формируется только за счет притока новых пользователей и в любой момент может рухнуть до нуля.

Не зря же огромные прибыли на мемкоинах зарабатывают исключительно  профессиональные игроки. Хотя бывают исключения, лишь подтверждающие это правило. По данным аналитической компании Lookonchain, неизвестный трейдер увеличил свои инвестиции в 307 раз благодаря мемкоину BAKED, превратив $10 тыс. в более $3 млн за каких-то полчаса. Парню невероятно повезло, он не был профессиональным трейдером. Остальные неопытные игроки зачастую просто теряют свои деньги, ведь высокая доходность несет с собой огромные риски.

Татьяна Волкова, финансовый консультант, главный эксперт Академии личных финансов считает, что основные проблемы мемкоинов в том, что их цена резко падает, а проанализировать сам актив сложно, поскольку данных о большинстве подобных проектов крайне мало.

Станислав Самсонов, сооснователь и гендиректор финтех-стартапа Fincake.io предупреждает, что инвестиции в мемкоины сопровождаются высокими рисками из-за их волатильности и возможных мошенничеств.

Типичный сценарий мошенничества — это так называемый Rugpull, когда создатели проекта внезапно продают все свои токены и выводят ликвидность, обрушивая цену до нуля. То есть заработать на мемкоинах можно, если учесть все опасности и не рискуя значительной суммой.

С точки зрения Александра Пересичана, генерального директора TEHNOBIT, если очень скучно, то можно не более 5% инвестпортфеля использовать для торгов мемкоинами. Но перед покупкой стоит обратить внимание на текущую рыночную динамику, объем торгов монетой и количество активных кошельков. Если объемы торгов достаточно большие, а «на монету» открыто множество кошельков — проект перспективный, если нет — стоит задуматься. 

«Эти прикольные монетки можно коллекционировать как покемонов. Не могу сказать, что это такой же  серьезный актив, как фото на паспорте, на который делают большие ставки. Но мемкоины в какой-то момент выстреливают, и это всех радует».

Семен Глеймуправляющий партнер и ИТ-директор сервиса Broker Finance

Как узнать больше о конкретном мемкоине

1. Проверить количество уникальных держателей токенов и их активность. Высокая концентрация токенов у нескольких адресов — тревожный знак.
2. Оценить активность проекта в соцсетях, таких как Twitter (заблокирован на территории России) и Telegram. «При этом надо понимать, что активность может быть искусственно накручена», — напоминает Станислав Самсонов.
3. Изучить историю и репутацию команды, которая стоит за проектом. Проверить, что они есть и положительны ли. 

Для проверки этой информации есть специальные сервисы. На сайте Dextools в разделе Daily gainers можно посмотреть дату создания токена, капитализацию, объем торгов. А в разделе Security смотрим детали по контракту. 

Сервис LunarCrush позволяет изучить отзывы, проверить хайп на Reddit, Medium, YouTube. Проверить токен на уязвимость (через них мошенники выводят собранные деньги) можно с помощью TokenSniffer. 

Bubblemaps расскажет все про основателей, инсайдеров. Это важно знать, потому как любое их действие может стать ключевым сигналом для продажи актива.

*Соцсеть Twitter заблокирована на территории РФ в связи с распространением недостоверной общедоступной информации. X — новое название соцсети Twitter.

Как все устроено

Основную долю криптовалютного рынка занимают биржи, а небольшая его часть принадлежит обменникам. По мнению старшего аналитика одного из крупнейших российских криптообменников BestChange.ru Никиты Зуборева, сложно оценить реальную долю небиржевых площадок на рынке, многие сервисы используют биржи для хранения средств и фактически создают им объемы торгов, кроме того, являются достаточно анонимными и не раскрывают данные так, как это делают биржи.

Но примерное соотношение легко рассчитывается по объему трафика — около 80 млн посещений за месяц на самой популярной бирже Binance и около 7 млн посещений на самом популярном агрегаторе внебиржевого сегмента BestChange, то есть получается, что на небиржевой сектор приходится 10% рынка. Все остальное — биржи. 

Какие виды бирж бывают: централизованные и децентрализованные. До последнего времени доминировали централизованные площадки, но в последние несколько лет доля децентрализованных площадок (DEX) стала расти, сейчас она составляет 8%. 

Централизованные биржи (CEX) — это сайты, на которых совершаются онлайн-сделки по купле-продаже криптовалюты. Монеты хранятся на веб-кошельках продавцов и покупателей до тех пор, пока один из них не захочет их вывести. 

Сама же централизованная биржа играет роль надежного посредника, который гарантирует безопасность сделок и сохранность монет в кошельках пользователей, зарабатывая на комиссии с каждой сделки. Среднерыночная комиссия составляет 0,1–0,2%.

Централизованные биржи можно разделить по направлениям. Одни специализируются только на операциях с криптовалютами, там, условно говоря, можно купить Bitcoin за Ethereum. Другие, их еще называют фиатно-криптовалютными, работают и с криптовалютами, и со всеми фиатными валютами.

То есть на такой площадке любой криптоактив можно купить за доллары, евро — валюту, наиболее удобную для среднестатистического пользователя. Интерфейс таких бирж максимально удобен и прост даже для начинающего криптовладельца. 

Децентрализованные биржи (DEX). Механизм их работы в корне отличается от централизованных. Участники сайта размещают свои предложения на децентрализованной площадке. 

Сделка проходит напрямую между участниками сделки (peer-to-peer) без каких-либо посредников, при совершении сделок выполняются встречные заявки на покупку и продажу.

Главная проблема DEX — более ограниченный выбор активов, по сравнению с централизованными площадками, поскольку там не торгуются криптовалюты, не поддерживающие взаимодействие со смарт-контрактами. В то время как на централизованных площадках торгуются все валюты, прошедшие листинг. 

Хорошие новости в том, что такая схема позволяет пользователям сохранить конфиденциальность. Но существует значительный риск нарваться на мошенника. В связи с этим важно делать покупку только у тех продавцов, которые имеют репутацию на площадке. Под репутацией подразумевается процент успешно совершенных сделок и их количество. Все это высвечивается на экране рядом с никнеймом пользователя. Условно говоря, не стоит связываться с продавцом, который имеет 10 сделок в активе, а среди них 3 удачные. 

Какую биржу выбрать?

По словам Зуборева, самые известные централизованные биржи — Blockchain.com, LocalBitcoins, Coinbase, Crypto.com, BitMEX, FTX, KuCoin и Bitstamp — или уже заявили об ограничениях в отношении россиян, или уже ввели их. Также еще в начале года заблокировали счета россиян такие биржи, как Kuna, BTC-Alpha, Qmall, Bithumb, Upbit, Gopax, Korbit, Coinone и CEX.io.

Некоторые популярные биржи не обозначают четкой позиции, но заявили, что поддержат требование, если оно будет им адресовано, например Binance, Huobi, Whitebit. 

Среди оставшихся площадок относительно безопасные централизованные биржи можно пересчитать буквально по пальцам рук, и это будут организации даже не из первой сотни.

Среди преимуществ централизованных бирж — работа с фиатными валютами, ликвидность, относительная прозрачность. Недостатки — отсутствие доступа к приватным ключам, угрозы безопасности, необходимость верификации, и главная проблема — деньги хранятся на мощностях площадки и принадлежат ей, пока вы не выведете их в свой кошелек.

Но в реальности надо запомнить одну простую вещь: средства, которые хранятся на бирже, становятся вашими только после вывода их на криптокошелек. Если суммировать все атаки с 2012 года до октября 2020 года, блокчейн-индустрия потеряла более $13,6 млрд, сообщает портал bitcointalk.org. 

Использование децентрализованных бирж подразумевает заметно большую техническую грамотность пользователя. Крупнейшие биржи в этом сегменте по объему сделок с цифровыми активами — Uniswap, SushiSwap, Curve Finance: $625 млрд, $149,6 млрд и $74,8 млрд соответственно.

Преимущества площадок — анонимность, приватные ключи, отсутствие верификации, сами биржи не блокируют аккаунты. Минусы — низкая ликвидность, сложность для новичков и то, что такие сайты не работают с фиатными валютами. 

Деньги в кошелек 

Самый простой способ обезопасить себя от любых санкций — это вывести криптовалюту на некастодиальный кошелек. Например, это такие сервисы, как MetaMask, Tronlink, Electrum, MyEtherWallet, Trust Wallet, Jaxx, Brave Wallet, Avax Wallet, Phantom Wallet и многие другие.

Криптокошельки можно разделить на два типа: кастодиальные и некастодиальные.

Главное отличие в том, что кастодиальные кошельки (биржи, платежные системы и т.п.) выступают такими же посредниками, как банки с нашими рублями, — они хранят криптовалюту пользователей на своих кошельках в блокчейне и обязуются вернуть их пользователям при первой необходимости.

А некастодиальные кошельки (любые кошельки, при регистрации в которых выдается seed-фраза от 12 до 24 английских слов) — это просто интерфейс для управления балансом напрямую в блокчейне, поэтому они все взаимозаменяемы, нужно лишь знать seed-фразу — главный пароль от кошелька.

Кастодиальные кошельки подвержены санкциям и цензуре, как и любые централизованные организации, а некастодиальные — это просто программы или сайты, которые временно хранят пароль, помогающий провести транзакцию в блокчейне, который, в свою очередь, децентрализован и операции в нем не подвержены цензуре.

А что будет с кошельками? 

Скорее всего, большинство кастодиальных сервисов (криптобиржи и платежные системы) максимально ограничат свои функции. Что касается сервисов с некастодиальными функциями (прямые переводы криптовалюты), они могут продолжить обслуживание в прежнем формате, ограничив доступ только к кастодиальным функциям (депозиты с банковской карты, внутренняя конвертация, биржевые функции и т.п.).

«На практике эти блокировки носят исключительно формальный характер», — поясняет Зуборев.

Но даже в случае полной блокировки одного из сервисов нужно понимать, что любые некастодиальные кошельки абсолютно взаимозаменяемы, достаточно знать seed-фразу от кошелька. 

Что происходит на крипторынке 

В целом, по словам Никиты Зуборева, криптозима в разгаре: криптовалютный рынок продолжает свое падение, но хорошие новости в том, что это самое падение не ускоряется. Плохие — в том, что интерес к криптоактивам упал до минимума: об этом пишут аналитики Coingecko.com на фоне надвигающейся рецессии и того, что доля заемных средств на рынке снижается.

В итоге: ежемесячные объемы криптоторгов крупнейших площадок во втором квартале 2022 года снизились $1,3 трлн, до $0,9 трлн. Такого падения на рынке не наблюдалось с июня 2021 года.

Однако даже обвал крипторынка не мешает его лидерам наращивать свою долю. Главный игрок биржевого криптомира Binance.com увеличил свое присутствие до 50%. Доля еще одного игрока FTX неуклонно растет и тоже удвоилась к лету 2022 года. Причина такого взрывного роста как в приходе новых пользователей, так и в перераспределении старых: те ищут более надежные криптосервисы и переходят к Binance.com и FTX с других площадок. Например, более мелкие площадки OkX и Crypto.com потеряли больше чем 50% своей доли рынка во втором квартале 2022 года. 

Что делать?

«Ситуация с централизованными биржами очень неприятная, но на самом деле некритичная. Большинство популярных криптобирж прекратили или скоро прекратят работу с гражданами России, однако им на смену обязательно придут другие сервисы», — говорит Зуборев. 

По его мнению, происходящее создаст большой дискомфорт и дополнительные сложности, но не оградит россиян от криптовалют даже на централизованных сервисах. Если же речь про децентрализованные финансы, там применить какие-либо санкции почти нереально из-за специфики их работы.

Если же рассматривать аспект стоимости услуг, то, по словам эксперта, потенциально это может привести к удорожанию ввода/вывода средств с криптовалютных бирж из-за ограничения конкуренции, но при этом все равно останется в рамках нормы из-за массы альтернативных площадок, которые продолжат бороться за свою долю рынка.

Турция закрылась 

За последние дни россияне за рубежом столкнулись с тем, что банки в странах, еще недавно принимавшие «Мир», перестали обслуживать карты российской платежной системы. Хуже всего пришлось тем, кто оказался в Турции: там вообще не осталось банков, которые бы поддерживали «Мир». Как сообщил турецкий телеканал NTV, вслед за частными Iş Bankasi и DenizBank о выходе из системы «Мир» заявили три государственные кредитные организации — Ziraat Bank, Vakifbank и Halkbank.

Впрочем, позднее Vakıfbank и Halkbank рассказали РИА «Новости», что они не получали уведомлений от властей о приостановке работы с системой «Мир» и операции продолжаются в прежнем режиме. Однако уведомление регулятора все еще может поступить. 

По информации агентства Bloomberg со ссылкой на неназванного высокопоставленного турецкого чиновника, такие планы турецких банков — яркий пример того, как «вторичные санкции США вынуждают страны дистанцироваться от Москвы». В агентстве отметили, что решение банков также знаменует собой поворот в позиции Турции касательно санкций против России.

На фоне всех этих заявлений многочисленные пользователи карт «Мир» в Турции рассказывали в Telegram-чатах об удачных попытках снятия турецких лир в банкоматах Ziraat Bank и Halkbank. Интересно, что чаще всего успеха достигали владельцы карт неподсанкционных российских банков. 

Пустили по «Миру»

«В свете эскалации ситуации на Украине Запад заметно усиливает давление на Турцию и ее банковскую систему за сотрудничество с Россией. Поэтому турецкие банки и банки ряда других стран, например Вьетнама, Казахстана, опасаясь попасть под вторичные санкции, прекращают обслуживание карт «Мир». Подобная практика, вероятно, будет расширяться», — предположил в интервью «МН» Игорь Додонов, аналитик ФГ «Финам».

Среди стран, где возникли сложности с «Миром», помимо Турции оказались:

• Казахстан. 

В крупнейшем банке страны, Народном банке Казахстана («Халык банк»), отказались принимать «Мир» частично. Как сообщают местные СМИ, деньги нельзя снять через банкоматы, но картой можно расплатиться через POS-терминалы. В еще одном банке, БЦК, заявили, что работают с картами «Мир», выпущенными неподсанкционными банками, и обещали информировать, если условия обслуживания изменятся. В полном объеме с картами «Мир» работает Банк ВТБ Казахстан. Здесь выдают наличные в банкоматах и кассах без ограничений. 

При этом регулятор Казахстана заявил, что отказ от «Мира» — дело самих банков, которые «самостоятельно устанавливают деловые отношения с операторами платежных систем, а также принимают решения по вопросам, связанным с оказанием банковских услуг».

Казахстан — игрок на международном рынке, то есть для него очень важно международное реноме, расчеты. Он же и нефтяное государство с международными партнерами, поэтому для него риск вторичных санкций очень высок. И он, видимо, посчитал плюсы и минусы, решает потихоньку отказываться принимать карты «Мир». В Казахстан поток большой, и это чувствительно.

Алма Обаева председатель правления некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет»

• Узбекистан

Эта страна во второй раз с начала года по техническим причинам приостановила обслуживание карт «Мир». Об этом сообщила пресс-служба национальной платежной системы страны Uzcard. На территории Узбекистана кобейджинговые карты работают в обычном режиме, добавили в компании. Они принимаются по всей инфраструктуре на базе Uzcard.

• Таджикистан

По сообщению Интерфакса, операции по картам «Мир» перестал проводить один из крупнейших банков Таджикистана — Душанбе Сити Банк.

• Вьетнам 

Как рассказал агентству сотрудник местного банка, BIDV продолжает обслуживать карты Visa, Mastercard, Western Union, JCB, UnionPay. Платежной системы «Мир» в этом списке нет. Другой же банк, VRB, пока продолжает работать с «Миром».

• Армения

В ЦБ страны пояснили, что коммерческие банки самостоятельно принимают решения в связи с санкциями относительно обслуживания российской платежной системы. «Что касается изменений в процессе обслуживания клиентов, то коммерческие банки в случае изменения в своих условиях обслуживания уведомят клиентов в надлежащем порядке», — заявили в ЦБ Армении.

В свою очередь, армянские банки официально не отказываются обслуживать систему «Мир», но при этом пользователи карт отмечают многочисленные сбои с выдачей наличных в банкоматах. 

По словам Владимира Тетерина, старшего директора по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА», число стран, работающих с картами «Мир», практически ежедневно сокращается. К примеру, пока картой «Мир» можно повсеместно расплачиваться в Беларуси из-за ее полной интеграции с местной «Белкарт». Но что будет в будущем, неизвестно. 

По мнению Андрея Плотникова, международного финансового эксперта, проблемы с техническим обслуживанием карты «Мир» нет: ее обслуживание не такое дорогое, как кажется на первый взгляд. Проблема в политической обстановке. «Америка очень сильно давит на Турцию, Казахстан, Киргизию, Монголию. И чтобы не попасть под санкции, проще не работать с российской картой «Мир», — говорит Плотников. 

При этом, судя по словам Обаевой, ЦБ вряд ли поможет разрешить ситуацию с «Миром». «Если эти банки и страны отказываются, очень сложно что-либо предпринять в этих условиях. Мне кажется, что надо просто переждать», — подчеркнула представитель НПС.

Новая система? 

Плохие новости для россиян в том, что, судя по всему, практически все зарубежные банки-участники НСПК «Мир» не особо задумываются о создании какой-то разумной альтернативы. По мнению экспертов, финансовые организации предпочитают действовать по обстановке. 

«Создать альтернативу «Миру» в нынешних условиях, думаю, будет сложно. В ближайшие дни объявить об альтернативной системе обещает Турция, но пока трудно сказать, насколько она будет эффективной и как быстро (если вообще это будет возможно) получится ее распространить на другие страны», — говорит Додонов. 

«Эрдоган буквально вчера высказался о том, что предложил российской стороне создать отдельный банк, через который будут проводиться все транзакции между Россией и Турцией», — размышляет Плотников. Однако он напоминает: вопрос в том, под какой юрисдикцией будет этот банк находиться (нейтральной, российской или турецкой), кто будет возглавлять этот банк, какой у него будет менеджмент, где он будет получать лицензию и насколько дорого будет обслуживание. По мнению эксперта, это все разговоры и дальше них дело не пойдет.

Директор Российско-турецкого делового совета (РТДС) Алексей Егармин заявил, что в качестве решения, возможно, будет создан специальный банк или специальная система на основе расчетов в блокчейне или закрытый клиринг. Однако турецкие СМИ пишут, что альтернативное решение, о котором идет речь, будет доступно только туристам. Как сообщает турецкое издание Sabah со ссылкой на информированные источники, «туристские организации работают над формулой, похожей на билетную карту, чтобы решить проблему без нарушения санкций». Это позволит тем, кто приезжает в Турцию на отдых, решить проблемы с наличными. 

Как отмечает газета, туристы из России при покупке турпакетов будут платить за «билет», как за карту. Они смогут использовать эту карту в ресторанах, магазинах и развлекательных заведениях. «Туроператоры будут направлять деньги, потраченные российскими туристами здесь, с помощью билетных карт в рестораны, торговые и развлекательные заведения», — пишет издание. 

Реальные альтернативы 

Игорь Додонов отмечает, что россияне, помимо Турции, довольно активно посещают другие страны, где карты «Мир» не поддерживаются, например Египет или ОАЭ, то есть, по его мнению, способы оплачивать покупки и снимать деньги за рубежом есть, и они вполне рабочие.

Главным выходом в нынешней ситуации эксперты называют наличную валюту. Основной минус такого способа — валютные ограничения российского ЦБ. На данный момент россияне могут приобрести в кассах банков только евро и доллары США, которые туда поступили после 9 апреля 2022 года.

Следующий по популярности вариант, по версии Додонова, выпуск дебетовой карты одной из международных платежных систем, например, в одной из стран СНГ.

«Но нужно быть готовым к тому, что они могут быть заблокированы по требованию платежной системы, а денежные средства, которые на них хранились, окажутся заморожены», — предупреждает Тетерин. Кроме того, по словам специального советника по санкционным вопросам коллегии адвокатов Pen & Paper Киры Винокуровой, необходимо учитывать, что банки некоторых стран-соседей России вводят обременительные требования для получателя карты — например, открыть аналог российского ИНН или проживать в стране не менее 15 дней до получения карты.

Есть и другие опции, но они более сложные и менее удобные.

Главная из этих других опций за рубежом — это сервис «Золотая корона». Перевести деньги можно и для получения наличными в пунктах выдачи и на карту. Например, в Турции деньги на карту приходят достаточно быстро. Курс у «Золотой короны» неплохой. Комиссия — 1–2%. Но надо помнить, что у этой платежной системы есть определенный лимит по этим переводам.

Единственной альтернативой этому сервису, по версии Плотникова, станут digital- деньги и способы их хранения и обращения: электронные кошельки, электронные переводы, криптовалютные платежи. По мнению эксперта, так как турпоток в Турцию очень большой (наравне с Эмиратами), российским властям имеет смысл увеличить лимит вывоза наличных в туристических целях с $10 тыс. до $20 тыс. 

Как вариант, есть переводы через платежную систему МТС-банка. Рубли можно перечислить на любую турецкую карту. Комиссия фиксированная — $3. Как сообщают россияне в соцсетях, деньги доходят без проблем. Однако для того, чтобы сделать перевод, нужно быть клиентом банка. 

Следующий путь — перевести рубли в валюту на бирже и отправить через SWIFT по карте Райффайзенбанка. Путь посложнее и связанный с определенными тратами — выпустить карту Union Pay, выпуск карты стоит около 10 тыс. рублей, срочный — от 50 тыс. Обслуживание обойдется еще от 99 рублей ежемесячно, но в случае если тратите определенную сумму по карте — бесплатно.

Если ничего не получается, можно перевести средства с помощью p2p через криптобиржи или криптообменники. Получать деньги можно на турецкую карту или в криптообменниках. В той же Турции их достаточно много, а Казахстан уже заявил, что собирается легализовать расчеты в крипте. Комиссия — от 1,5%. 

Несбывшиеся надежды 

Совсем недавно Центробанк заявил о том, что планирует увеличить число стран, где можно воспользоваться картами российской платежной системы «Мир», до 20 к 2025 году и до 35 к 2030-му. Об этом написали «Ведомости» со ссылкой на совместную презентацию регулятора и Минфина.

По данным экспертов, ведутся переговоры по использованию карт «Мир» в таких странах, как Куба, Таиланд, Египет, ОАЭ, Мьянма, Венесуэла, Иран, Индонезия, Бахрейн, КНР, Индия, Шри-Ланка, Азербайджан, Кипр, Нигерия.

Но существует высокая вероятность того, что угроза санкций, включая вторичные, вынудит местные банки либо прекратить обслуживание карт «Мир», либо значительно ограничить.

Дадут ли нам визу?

Что касается международных платежных систем и их перспектив, то, по словам Андрея Плотникова, ни VISA, ни Mastercard, ни American Express в ближайшие 5–10 лет мы в России точно не увидим. Для этого должны быть сняты санкции, а чтобы были сняты санкции, Россия должна прекратить военную спецоперацию на территории Украины. Если даже платежные системы вернутся, то не будут работать через НСПК, потому что у каждой из компаний свой собственный софт и ПО. 

Игорь Додонов все же считает, что в теории международные платежные системы могут вернуться в Россию, но только после нормализации отношений, и по-прежнему будут работать с НСПК, потому что это эффективно. «Как показала практика, решение перевести процессинг всех карт в РФ в НСПК оказалось очень мудрым, и вряд ли от него отступят», — отмечает эксперт. 

Как отмечает Кира Винокурова, пока НСПК не включена в санкционные списки. То есть де-юре взаимодействие с ней разрешено. Но OFAC считает, что НСПК самим фактом своего существования помогает российским подсанкционным банкам обходить санкции. То есть запрещено уже даже пытаться смягчить эффекты санкций. 

Надо понимать, что Россия сейчас для практически всех юрисдикций — «токсичный» актив, обращение с которым либо запрещено, либо опутано рядом ограничений.

Кира Винокуроваспециальный советник по санкционным вопросам коллегии адвокатов Pen & Paper

Если говорить о перспективах использования системы «Мир», то пока они неутешительны. Пресс жестких санкций или угроза их применения заставляет страны-участницы НСПК отказываться от ее использования. Положение может спасти трансформация системы в банковскую организацию или в доступную альтернативу не только для туристов. Но надо чтобы эти структуры не попадали под санкционный удар. Получится ли так сделать, покажет время.

Российские банки решили избавиться от токсичной долларовой наличности и чуть ли не одновременно ввели комиссии за обслуживание вкладов. Вкладчики в панике, банкиры обещают еще больше комиссий. О том, почему это случилось, что делать в моменте и в какие безопасные инструменты переложиться, нам рассказал Михаил Попов, банкир, основатель финтех-платформы TalkBank.

Что случилось

Шесть российских банков заявили, что уже ввели или собираются ввести комиссии за обслуживание текущих валютных счетов. Среди них Райффайзен банк, Тинькофф банк, Ситибанк, банки «Санкт-Петербург», «Уралсиб» и РНКБ. 

С 30 июня клиенты Райффайзенбанка с остатком на счете, превышающем к концу месяца $5 тыс. ($500 тыс. — у премиальных клиентов), должны будут заплатить комиссию 0,2% в месяц, при этом минимальный размер комиссии — 10 долларов. 

Клиенты Тинькофф банка, у которых на счетах больше 1000 у.е. (долларов, евро, фунтов стерлингов или швейцарских франков), должны будут платить комиссию 1% в месяц, причем начисляться она будет каждый день. Планируется также ввести комиссию за валюту на брокерских счетах.

Пока рынок обсуждал, что происходит, выступил Центробанк. Глава регулятора Эльвира Набиуллина заявила, что речь не идет о принудительном переводе валютных счетов в рублевые. Более того, в ЦБ пообещали провести проверку комиссий, которые уже ввели «Тинькофф» и «Райффазен» за обслуживание валютных счетов.

По мнению Михаила Попова, основателя финтех-платформы TalkBank, девалютизация вкладов связана с тем, что банки опасаются быть включенными в новые санкционные списки и того, что их отключат от SWIFT. Это создает риски потери валютной ликвидности, поэтому банки стараются от нее избавиться — «стимулируя» клиентов высокими комиссиями за ее хранение. 

На чужие плечи 

По мнению Попова, ситуация, конечно, сложная и необычная для российских вкладчиков. 

На международных рынках это происходит в редких ситуациях, а на российском такого не было никогда. Наоборот, банки всегда были склонны приобретать валюту и привлекать ее от физических лиц, предлагая хорошие ставки для хранения вкладов. Сейчас валюта банкам не нужна. При работе с такими вкладами у банков рисков больше, чем выгоды. Именно поэтому они изменили свою политику кардинально, вводя запретительные комиссии для клиентов. 

Тенденция, скорее всего, продолжится, потому что ее запустили крупные банки, которые активно занимаются международными платежами. И «Тинькофф», и «Райффайзен» большинство клиентов выбрали именно из-за того, что эти банки поддерживали валютные счета и давали возможность сделать переводы за рубеж. То, что теперь они вводят такие комиссии, будет сигналом для всего рынка. 

Конечно, многие банки, у которых есть валютные счета, захотят также зарабатывать на этом, если клиенты вынуждены платить и у них не остается других альтернатив.

Вмешаться в ситуацию может только Центробанк. Более того, несмотря на сегодняшнее выступление, регулятор, скорее всего, поддержит введение таких комиссий. Это стимулирует население продавать валюту и позволит принудительно снижать курс иностранной валюты за счет накоплений физических лиц.

Спасаем валюту 

Как отмечает Михаил Попов, введение комиссий — это негативное явление для частных инвесторов, которое плохо сказывается на благосостоянии населения в целом. Причина в том, что исчез один из самых надежных защитных активов — валюта. А альтернатив нет. 

Один из вариантов спасения валюты — вывести ее на иностранные счета через SWIFT. Тем более, что Центробанк увеличил лимиты на международные валютные переводы до $150 тыс. Если у вас есть такой счет и вы не опасаетесь его блокировки со стороны банка в иностранном государстве, то это отличная возможность. Если нет — стоит подумать об открытии. 

Другой вариант — постараться перевести свои сбережения в наличную валюту. Однако это достаточно проблематично. В банках наличной валюты мало, и снять свои накопления тоже не удается. А через обменник (из-за большого спреда) не получится конвертировать свои накопления в рубли и потом снова перевести их в наличную валюту без серьезных потерь. 

Альтернативный вариант — перевод в криптовалюту, в частности в стейблкоины, привязанные к курсу иностранных валют. Здесь у вас будут наименьшие потери на комиссиях, поскольку они начинаются от 2%. 

Однако в варианте конвертации валюты в стейблкоины тоже есть риски, и немалые. Валютный перевод даже внутри страны сопряжен с возможностью блокировки транзакции в банке-корреспонденте. Есть риск, что вы просто не увидите свои деньги ни там, ни там, ни в валюте, ни в рублях.

Впрочем, все эти варианты в большей степени касаются крупных сумм. Мелкие суммы в меньшей степени облагаются этими комиссиями — одно дело платить 1% с $10 тыс., другое — со $100. Однако проблема остается таковой.

Впрочем, все эти варианты в большей степени касаются крупных сумм, где риски и сложности, связанные со спасением валюты, оправданы — например, тем, у кого на счетах $50–60 тыс. Держателям вкладов, размеры которых близки к нижней границе суммы (например, $1000–1500), с которой начинается комиссия, возможно, стоит рассмотреть вариант конвертации валюты в рубли.

Что такое скам? 

Словечко scam в переводе с английского — это самая настоящая афера. Яркий ее пример — противоправные действия лисы Алисы и кота Базилио. Воспользовавшись доверием инвестора — Буратино, — мошенники выманили у него капитал. Если бы они предлагали Буратино за его золотые, например, токены своего проекта «Три пескаря», это уже был бы криптоскам. 

Единой оценки, какой объем проектов на крипторынке можно отнести к скаму, нет. Подсчетами занимаются то официальные органы, такие как ФРС США, то независимые аналитики. Так, по данным Chainalysis, опубликованным в The Wall Street Journal, аппетиты мошенников растут, как и сумма похищенных средств. Так, в 2019 году им удалось выманить у доверчивых инвесторов как минимум $4,3 млрд. Для сравнения: за предыдущие 2 года эта сумма составляла $3 млрд. При этом и способы отъема денег у населения менялись. Главным трендом в 2017 году были первичные размещения криптовалют (ICO), в 2018-м популярными стали хакерские атаки, а в 2019 году в ход пошли финансовые пирамиды — с их помощью было украдено 90% всех средств. 

Криптовалюта привлекает мошенников своим форматом. По словам экспертов, для сбора средств в скам-проекты под вывеской блокчейн-решения или криптовалюты чаще всего используются переводы от пользователей в биткоине или другой криптовалюте, и очень редко это происходит за фиат, то есть за наличный расчет. 

В связи с отсутствием законодательства, а также анонимностью цифровых активов доказать, что пользователь передал средства в криптовалюте, которые в дальнейшем были похищены, довольно сложно, и редко когда правоохранительные органы берутся за такие преступления.

Виктор Першиковведущий аналитик 8848 Invest

Виды скама 

В наше время самые популярные скам-схемы на рынке криптовалют — финансовые пирамиды, сетевой маркетинг и ICO. 

Самая популярная схема среди скам-проектов. Работает она по принципу Понци: ранние вкладчики получают доход за счет прихода новых. Постепенно новых средств поступает все меньше, и в определенный момент пирамида «схлопывается», а ее владельцы забирают собранные средства себе.

Как работают криптопирамиды:

— собирают криптовалюту под реализацию какого-то проекта или какой-то идеи и просто исчезают с активами;

— выдают себя за криптобиржи, инвестиционные компании или обменники. Главная их цель — под любыми предлогами, будь то обещание выгодного курса обмена или дохода от вложений криптовалюты клиента, заполучить активы инвестора и после этого исчезнуть с ними; 

— сетевой маркетинг: работает по принципу «приведи друга». Довольно удобный и массовый способ привлечения средств для скам-проектов. 

Но в сухом остатке скам-проекты в криптовалюте играют на эмоциях людей — жадности, желании быстрого результата и эксплуатируют невысокое понимание процессов рынка цифровых активов.

Виктор Першиковведущий аналитик 8848 Invest

Попали в переплет 

Ежемесячно на международном рынке появляются десятки мошеннических криптосхем. Последней громкой историей стало расследование против основателей PlusToken, которые украли более 200 тыс. BTC (около $11,5 млрд по текущему курсу) у своих вкладчиков. Арест основателей PlusToken в ноябре 2019 года повлиял на рынок криптовалют, обрушив курс биткоина с $14 тыс. до $10 тыс.

Если же смотреть в целом, то на крипторынке можно выделить несколько самых громких криптопроектов. 

Проект: OneCoin 

Тип: пирамида — сетевой маркетинг 

Особенности: креативный подход. В отличие от других крупных пирамид основатели OneCoin использовали творческий подход. Члены МЛМ-структуры продавали «образовательные пакеты», которые содержат PDF-документы для трейдеров, а уже к ним прилагаются «бесплатные» монеты OneCoin. Стоимость таких пакетов начиналась от €140. Также за привлечение новых людей в схему компания выплачивала 10%.

Результат: за первые 3 года основатели привлекли более 3 млн человек по всему миру. По данным прокуратуры США, они инвестировали свыше $4 млрд, однако у журналистов ВВС были другие цифры: по их данным, пользователи вложили более €15,4 млрд, из которых €7 млрд были из России.

Правда, закончилась деятельность компании в конце 2017 года вместе с таинственным исчезновением основательницы Руджи Игнатовой. 

Проект: BitConnect

Тип: пирамида 

Особенности: биткоины в обмен на торговых роботов и прибыль. BitConnect, вышедшая на рынок ICO в декабре 2016 года, предлагала своим вкладчикам доход в 40% годовых. Для этого надо было обменять BTC на BitConnect. Своих инвесторов компания уверяла, что разработала собственных торговых роботов. Разработчики также обещали листинг токена BCC на крупных биржах вроде Bittrix и Poloniex. 

Результат: компания BitConnect в 2018 году была закрыта, а сайт отключен, как только власти штата Техас обвинили компанию в проведении незаконного ICO. Почти сразу после этого стоимость токена обвалилась на 96%.

В результате действий мошенников пользователи, в основном в США и Индии, потеряли порядка $3 млрд. Следствие в США установило, что BitConnect была финансовой пирамидой, которая работала по схеме Понци. Позже было арестовано все руководство пирамиды. 

Между тем некоторые эксперты убеждены — в деятельности BitConnect была польза. Никита Зуборев, руководитель отдела PR и маркетинга BestChange.ru, поясняет: в рамках своей маркетинговой стратегии компания дискредитировала конкурентов, использующих схемы Понци, чтобы привлечь больше людей к своему проекту. 

Проект: Squid Coin

Тип: пирамида на мем-токене

Особенности: хайп на успехе сериала «Игра в кальмара». Базой для заработка мошенников стал так называемый мем-токен, который отличается исключительной волатильностью. 1 ноября токен внезапно вырос в 77 раз, до $2856,54, а затем резко обрушился и стал стоить менее $1. Пользователи успели вложить в него более $11 млн.

Криптовалюта и проект Squid Coin, хоть и продукт нашего времени, но он ничем не отличается от старых скам-проектов.

Виктор Першиковведущий аналитик 8848 Invest

Результат: 29 октября токен SQUID, созданный по мотивам корейского сериала, рухнул за несколько минут с $3 тыс. до нуля. Ущерб, который понесли инвесторы в результате проекта, оценивается в $3,3 млн. 

Впрочем, по словам Зуборева, в русскоязычном сегменте интернета тоже хватает скамеров — в том числе тех, кто копирует зарубежный успех. 

Проект: AirBitClub (клон BitConnect в странах СНГ)

Тип: пирамида — сетевой маркетинг

Особенности: проект стартовал в ноябре 2015 года и обещал своим последователям от 0,2% до 1,2% в день и 20% от лично приглашенных. Организаторы AirBitClub, так же как и их европейские коллеги, объясняли такие высокие проценты тем, что проект успешно зарабатывает на спекуляциях биткоином с помощью торговых роботов. 

Результат: за 3 года существования проект собрал порядка полумиллиарда рублей от 60 тыс. человек. 

Итогом деятельности AirBitClub стало полное обесценивание токена в ноябре 2018 года, хотя ценовой крах произошел задолго до этого — в середине января того же года. А летом 2019 года основатели пирамиды были арестованы в Екатеринбурге.

Никита Зуборевруководитель отдела PR и маркетинга BestChange.ru

Проект: «РОЙ Клуб» (пришел на смену AirBitClub)

Тип: пирамида — майнинг 

Особенности: Разработчики обещали заработок за счет «парамайнинга». Инвесторам предлагалось зарабатывать на собственной криптовалюте проекта PRIZM. При этом им обещали стабильный пассивный доход до 30% годовых. Стартап активно продвигали в соцсетях и на медиаплатформах, а также создавали обсуждаемые инфоповоды с помощью селебрити и медийных личностей. Впрочем, несмотря на все попытки создателей скам-проекта, он не взлетел. 

Результат: с середины 2021 года «РОЙ Клуб» числится в списке финансовых компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности, который регулярно обновляет Центральный банк России.

Призраки налицо 

У всех мошеннических проектов есть свои особенности. Однако непрофессионалу достаточно сложно распознать скам самостоятельно. Ведь основной набор — документация, собственно сам продукт (MVP) и социальные сети — у таких проектов, как правило, есть. Однако наши эксперты рассказали, на что на самом деле стоит обращать внимание при выборе объекта для криптоинвестиций. 

Первый признак скама — слишком агрессивный маркетинг. Еще один — гарантия слишком высокого заработка. По словам экспертов, в 99% случаев это абсолютно точно финансовая пирамида. Так было и с OneCoin, и с PRIZM. Зуборев подчеркивает:

Впрочем, по мнению Першикова, те, кто выделяет высокую доходность криптопроекта как признак скама, не всегда правы. На фондовом или товарном рынке за такой доходностью может скрываться мошенническая история, вместе с тем высокая доходность (до 100%) годовых является отличительной чертой криптовалюты как финансового актива. 

Чтобы не стать жертвой обещаний высокой доходности, инвесторам, по мнению Зуборева, стоит понять, «откуда идут гарантированные поступления средств, может ли компания документально подтвердить доход помимо комиссии от привлечения новых членов сообщества. А также задать себе вопрос, зачем разработчикам делиться своей технологией, если они могут привлечь почти неограниченные кредитные средства менее чем под 15% годовых в рублях или 1–2% в долларах и евро и получать обещанные ими проценты самостоятельно?»

Дьявол в деталях

Першиков уверен, что скам-проекты прокалываются на мелочах, по которым можно определить их природу. 

— Члены команд проекта в LinkedIn оказываются не в курсе их участия либо не могут ответить на простые вопросы о проекте. Еще должна настораживать анонимность команды создателей — как у Squid Game. 

— Ошибки в документации. Некоторые проекты, стараясь выглядеть как реальные, могут ошибаться при формировании документаций, white paper. Например, в white paper проекта Squid Game были грамматические ошибки. 

— Недоработки в приложениях, которые проекты продвигают. Например, особенность смарт-контракта Squid Game заключается в том, что его нельзя просто взять и продать. 

То есть купить такой токен, как у Squid Game, легко на любой децентрализованной бирже, а избавиться от него не получится до момента, пока этого не разрешат создатели. А они никогда не разрешат.

Чтобы сделать схему более правдоподобной, создатели могут разрешить продажу такого токена нескольким десяткам условно посторонних адресов, и таким образом они формируют видимость виртуального рынка.

— Проблемы с токенами. Крайне важно понимать, как технически устроены токены. Несмотря на идеально написанный white paper и красивый сайт, в контракте кода могут быть скрытые нюансы. 

Если код не опубликован, то в нем вообще может быть все что угодно. Если же опубликован, то нужно его смотреть, обращая внимание на ограничения продаж, обмена, вывода средств, а также на ценовые ограничения.

— Фальшивые пиар-компании. Тот же Squid Coin заявлял о своем партнерстве с Microsoft и Netflix. На самом деле об этом речи даже не шло. Как отмечает Сошников, все коллаборации нужно проверять у контрагентов. «Грубо говоря, если создатели проекта утверждают, что заключено партнерское соглашение с каким-то крупным игроком на рынке, следует уточнить эту информацию у этого самого крупного игрока», — рекомендует эксперт. 

— Навязчивая реклама, с привлечением медийных личностей. Как отмечает Зуборев, тот же самый PRIZM от «РОЙ Клуба» поддержал представитель Русской православной церкви отец Всеволод, который освятил криптовалюту прямо в офисе организации. В популяризации скам-проекта был замечен и российский артист Никита Джигурда. Видеозапись его обряда, при помощи которого он пытался «пролить на Prizm свет и любовь», также была опубликована в Сети.

По мнению Сошникова, селебрити, рекламирующие проект, — это просто говорящие головы, которым заплатили за рекламу. Не стоит ждать от звезд баскетбола, футбола или киноэкрана каких-то высоких познаний в сфере блокчейна или криптовалют. 

Зачастую звезды знают о криптовалютах еще меньше, чем среднестатистический розничный инвестор. И их участие в рекламе скам-проекта — результат их жадности или жадности их агента, который согласился на рекламу без должной проверки проекта.

Никита Сошников, директор криптовалютного сервиса Alfacash 

Как проверять проект 

И все же проводить проверку проекта на скам можно и нужно. Без этого шансы на потерю денег близки к 100%.

Шаг 1. Оценить компетентность команды. Узнать, есть ли у ее членов опыт успешных проектов и в каких сферах. Посмотреть, когда был основан именно этот проект и как он развивался. Например, не исчезала ли команда в периоды затишья на крипторынке, выполняются ли обещания по обновлениям и есть ли развитие. 

Шаг 2. Фотопоиск. Сошников советует взять фото основателей и разработчиков проекта и прогнать через обратный поиск по фото на Яндексе (images.yandex.ru). Иногда вылезают очень интересные факты биографии, которые сами люди хотели бы скрыть. Например, при запросе «Руджа Игнатова, OneCoin» на одном из фото видна надпись, что женщина скрылась с деньгами доверчивых инвесторов. 

Шаг 3. Анализ чатов проекта. Стоит посмотреть, какими комментариями делятся уже инвестировавшие в этот проект пользователи (помня о том, что они могут быть ботами или подставными лицами). Еще, по словам Сошникова, стоит посмотреть, что пишут про этот проект на профильных форумах — Reddit, BitcoinTalk. Вот там могут открыться нелицеприятные подробности.

Шаг 4. Проверить разработчиков. Вместо соцсетей желательно проверить репозитории (место, где хранятся и поддерживаются какие-либо данные) проекта в Github. У любого активного разработчика будет портфолио проектов в Github. С этого начинает самый неопытный junior-менеджер (позиция стартового уровня в ИТ-проектах. — Прим. ред.). А в сфере блокчейна без активной вовлеченности в работу сообщества ни один разработчик обойтись не может.

Шаг 5. Проверить сайт. Надо посмотреть, когда он был запущен, на кого оформлен, до какого года оплачен, оценить качество контента, разделы «Контакты» и «Обратная связь», понять, приводится ли там общая информация о проекте, техническая документация и т.д. 

Шаг 6. Посчитать токены. Обязательно нужно проверить количество токенов разработчиков. Для этого нужен адрес кошелька. «Надо смотреть, какая доля в общей эмиссии принадлежит проекту, были ли операции по адресу кошелька разработчиков, и сверить эти операции по времени с изменениями курса монеты», — перечисляет эксперт. 

Шаг 7. Качество бирж. По словам Сошникова, слабое регулирование на крипторынке привело к появлению мусорных криптобирж, которые существуют за счет того, что за деньги размещают все что угодно. Крупные биржи типа Coinbase или Binance проводят определенные проверки перед листингом. И туда мошенникам пробиться гораздо сложнее.