Пока банки продолжают уменьшать проценты по вкладам, а на рынке прогнозируют, насколько быстро Банк России будет дальше снижать ключевую ставку, государство принимает меры, чтобы россияне продолжали нести деньги на депозиты. Ведь долгосрочные инвестиции — это «длинные деньги», которые необходимы для развития экономики.
Среди таких мер — увеличение максимального лимита по страховке в 2 раза, с 1,4 млн руб. до 2,8 млн руб. Правда, не для всех вкладов, а для тех, которые оформлены в виде сберегательного сертификата и на срок свыше трех лет. Общая сумма защищенных накоплений при этом может достигать 4,2 млн руб. Соответствующий законопроект прошел первое и второе чтения в Госдуме.
Что такое сберегательный сертификат?
По сути, это ценная бумага с функциями депозита: процентная ставка такая же, она фиксированная на весь срок. То есть по сути клиент получает документ, который удостоверяет сумму, которую он внес на счет, и право получить ее обратно вместе с процентами — по истечении оговоренного срока.
Важные отличия от вклада все же есть:
- сертификат нельзя обналичить досрочно;
- в него нельзя внести изменения после оформления (например, увеличить сумму или изменить срок действия);
- зато его можно подарить (в отличие от вклада) — сертификаты являются именными.
Сам законопроект Минфин предложил еще в апреле по инициативе президента Владимира Путина. Идею поддержали также в Минэкономразвития, Банке России, Минюсте и Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).
Интересно то, что формат сберегательного сертификата для российского банковского рынка не нов, но популярности этот продукт не набрал. К январю 2025 года его предлагали всего девять банков, а если смотреть на результаты 2024 года, то, по данным ЦБ, россияне оформили таких сертификатов на 44,7 млрд руб., из них только 370 млн руб. — это те, у которых срок свыше трех лет. И это при том, что за 2024 год россияне держал на депозитах 75,9 трлн руб., подлежащих страхованию (+25% за год, максимальный рост за 14 лет).
Посмотрим, насколько решение увеличить сумму компенсации в 2 раза по сравнению с вкладом (по нему максимум остается в 1,4 млн руб.) повлияет на спрос на сберегательные сертификаты. Стимулировать его также будут дополнительными поправками: если сейчас его может оформить только физлицо, то дальше такие права хотят дать самозанятым и ИП.