Пока проценты по потребительским кредитам остаются высокими (судя по актуальным предложениям банков, ставки доходят до 40–50% годовых), а сами банки ужесточают условия выдачи займов, среди россиян растет популярность альтернативных способов не платить всю сумму сразу. Рассрочку предлагают сейчас практически все маркетплейсы и крупные торговые сети. При этом если раньше россияне оформляли такую оплату на крупные покупки (мебель, бытовая техника), то теперь такой формат предлагают и при более мелких тратах — на одежду, посуду и косметику.
Тем более что с 1 апреля за возможность платить частями не нужно переплачивать. Соответствующее ограничение установил Банк России на фоне жалоб россиян на скрытые комиссии и то, что покупателей лишали скидок при оплате рассрочкой. Теперь цена независимо от формата оплаты — наличными или частями — должна быть фиксированной.
Как работает рассрочка и какие виды ее бывают
Как отмечают эксперты, под понятием «рассрочка» обычно подразумеваются два разных инструмента. Первый — BNPL-сервис, второй — банковская рассрочка. Россиянам предлагают их как по отдельности, так и в разных комбинациях.
BNPL-сервис (от англ. Buy Now, Pay Later — «покупай сейчас, плати потом»), или «оплата долями» — дает возможность разбить сумму покупки на три–четыре части. Изначально клиент оплачивает только первую, остальные — потом. Кстати, в 2025 году объем российского рынка BNPL вырос в 2,5 раза — до 940 млрд рублей.
Сам формат — это не рассрочка и не кредит, то есть не нужно подписывать кредитный договор, а кредитную историю никто проверять не будет. Но понятно, что такую услугу предлагают для небольших сумм — обычно до 30 тыс. рублей. При оплате онлайн, например, покупатель «привязывает» свою карту, с которой потом в оговоренный срок спишут остальные платежи.
Среди сервисов, которые предлагают BNPL-сервис, — «Яндекс Сплит», «Долями» (Т-Банк), «Подели» (Альфа-Банк), «Озон рассрочка», «Мокка», «Халва Частями», «Покупай со Сбером», «Плайт». Такой формат позволяет продавцам увеличить продажи, ведь покупатели набирают больше товаров на большую сумму. Так что комиссии в случае с BNPL платит продавец.
Рассрочка — это уже полноценный банковский продукт. В этом случае клиент оформляет карту рассрочки: обращается в банк, предоставляет документы, а платежи по рассрочке отражаются в кредитной истории (как и задержки по таким платежам, в случае с BNPL этого не происходит). Из плюсов — лимиты больше, сроки платежей — дольше, а выбор магазинов, где можно заплатить частями, — шире.