С 1 апреля российские банки пересматривают свой подход к заемщикам. Речь идет о том, как кредитные организации рассчитывают показатель долговой нагрузки — соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу клиента.
Сейчас банки могут учитывать не только официально подтвержденный заработок, но и неофициальные поступления, который клиент декларировал самостоятельно. Подтверждать их можно справкой по форме банка, выпиской по счетам или устным заверением самого клиента.
«С 1 апреля эта практика прекращается», — заявили в комитете Госдумы по бюджету и налогам. Теперь соотношение ежемесячных платежей по отношению к доходу будут высчитывать, ориентируясь исключительно на данные, которые банки получат с помощью системы «Цифровой профиль» напрямую из Федеральной налоговой службы (ФНС) и Социального фонда.
Как банки теперь будут выдавать кредиты
Банки: могут запрашивать официальные данные о зарплате, пенсии, социальных выплатах и других доходах клиента, подавшего заявку на кредит в ФНС и Социальном фонде через «Цифровой профиль». Важно: сделать это можно будет, только получив согласие клиента.
Клиент: может проверить, какие именно сведения указаны о нем в системе «Цифровой профиль». Это можно сделать через личный кабинет на сайте «Госуслуги» — лучше всего до того, как за этой информацией обратится банк.
На кого повлияют нововведения: как заявили в комитете Госдумы по бюджету и налогам, новые правила никак не отразятся на тех россиянах, которые получают белую зарплату. Зато ситуация кардинально изменится для тех, кто получает ее в конверте или имеет серые доходы.
Какие доходы не будут учитываться: сильнее всего ужесточат условия для тех, кто не работает по трудовому договору, — речь идет прежде всего о самозанятых и ИП. С 1 апреля меняются не только правила оценки доходов, но и требования к способам их потверждения. Так, помимо неофициальной части зарплаты, не будут учитываться переводы на карту от частных лиц, разовые поступления без документов, доход ИП и тех, кто пользуется специальным налоговым режимом, теперь нужно подтверждать с помощью налоговой отчетности и данных из книги учета доходов и расходов.
Как изменится выдача кредитов: неофициальные поступления учитываться не будут, а значит, в кредите или могут отказать, или банк выдаст значительно меньшую сумму. Кроме того, теперь такой механизм будет использоваться не только при выдаче новых займов, но и при рефинансировании старых, а также если вы захотите увеличить лимит по кредитной карте.
Новые правила теперь вводятся и для оценки платежеспособности заемщика с помощью его кредитной истории. Если по ней нет данных, то долговая нагрузка будет считаться как 100%: сумма ежемесячных платежей = среднемесячный доход заемщика. Проверка дохода по упрощенной схеме означает меньшая сумма кредита — на 10%.
Как ФНС хочет контролировать серые доходы
Между тем, помимо передачи данных из ФНС банкам, Минфин хочет, чтобы система работала и в обратную сторону. 23 марта стало известно, что ведомство хочет расширить контроль за переводами между физлицами с помощью налоговой и Банка России. Минфин беспокоит то, что на данный момент за этими транзакциями никто не следит, а зачастую под видом «подарков», которые не облагаются налогом, проходят платежи по реальным сделкам.
Ведомство предлагает создать систему, которая позволит ФНС и регулятору обмениваться данными об операциях, открытии и закрытии счетов, доходах на постоянной основе. Эту информацию будут анализировать и выявлять ситуации, когда налогоплательщик систематически получает доход, не декларируя его.