Российские банки решили избавиться от токсичной долларовой наличности и чуть ли не одновременно ввели комиссии за обслуживание вкладов. Вкладчики в панике, банкиры обещают еще больше комиссий. О том, почему это случилось, что делать в моменте и в какие безопасные инструменты переложиться, нам рассказал Михаил Попов, банкир, основатель финтех-платформы TalkBank.
Что случилось
Шесть российских банков заявили, что уже ввели или собираются ввести комиссии за обслуживание текущих валютных счетов. Среди них Райффайзен банк, Тинькофф банк, Ситибанк, банки «Санкт-Петербург», «Уралсиб» и РНКБ.
С 30 июня клиенты Райффайзенбанка с остатком на счете, превышающем к концу месяца $5 тыс. ($500 тыс. — у премиальных клиентов), должны будут заплатить комиссию 0,2% в месяц, при этом минимальный размер комиссии — 10 долларов.
Клиенты Тинькофф банка, у которых на счетах больше 1000 у.е. (долларов, евро, фунтов стерлингов или швейцарских франков), должны будут платить комиссию 1% в месяц, причем начисляться она будет каждый день. Планируется также ввести комиссию за валюту на брокерских счетах.
Пока рынок обсуждал, что происходит, выступил Центробанк. Глава регулятора Эльвира Набиуллина заявила, что речь не идет о принудительном переводе валютных счетов в рублевые. Более того, в ЦБ пообещали провести проверку комиссий, которые уже ввели «Тинькофф» и «Райффазен» за обслуживание валютных счетов.
По мнению Михаила Попова, основателя финтех-платформы TalkBank, девалютизация вкладов связана с тем, что банки опасаются быть включенными в новые санкционные списки и того, что их отключат от SWIFT. Это создает риски потери валютной ликвидности, поэтому банки стараются от нее избавиться — «стимулируя» клиентов высокими комиссиями за ее хранение.
На чужие плечи
По мнению Попова, ситуация, конечно, сложная и необычная для российских вкладчиков.
На международных рынках это происходит в редких ситуациях, а на российском такого не было никогда. Наоборот, банки всегда были склонны приобретать валюту и привлекать ее от физических лиц, предлагая хорошие ставки для хранения вкладов. Сейчас валюта банкам не нужна. При работе с такими вкладами у банков рисков больше, чем выгоды. Именно поэтому они изменили свою политику кардинально, вводя запретительные комиссии для клиентов.
Тенденция, скорее всего, продолжится, потому что ее запустили крупные банки, которые активно занимаются международными платежами. И «Тинькофф», и «Райффайзен» большинство клиентов выбрали именно из-за того, что эти банки поддерживали валютные счета и давали возможность сделать переводы за рубеж. То, что теперь они вводят такие комиссии, будет сигналом для всего рынка.
Конечно, многие банки, у которых есть валютные счета, захотят также зарабатывать на этом, если клиенты вынуждены платить и у них не остается других альтернатив.
Вмешаться в ситуацию может только Центробанк. Более того, несмотря на сегодняшнее выступление, регулятор, скорее всего, поддержит введение таких комиссий. Это стимулирует население продавать валюту и позволит принудительно снижать курс иностранной валюты за счет накоплений физических лиц.
Спасаем валюту
Как отмечает Михаил Попов, введение комиссий — это негативное явление для частных инвесторов, которое плохо сказывается на благосостоянии населения в целом. Причина в том, что исчез один из самых надежных защитных активов — валюта. А альтернатив нет.
Один из вариантов спасения валюты — вывести ее на иностранные счета через SWIFT. Тем более, что Центробанк увеличил лимиты на международные валютные переводы до $150 тыс. Если у вас есть такой счет и вы не опасаетесь его блокировки со стороны банка в иностранном государстве, то это отличная возможность. Если нет — стоит подумать об открытии.
Другой вариант — постараться перевести свои сбережения в наличную валюту. Однако это достаточно проблематично. В банках наличной валюты мало, и снять свои накопления тоже не удается. А через обменник (из-за большого спреда) не получится конвертировать свои накопления в рубли и потом снова перевести их в наличную валюту без серьезных потерь.
Альтернативный вариант — перевод в криптовалюту, в частности в стейблкоины, привязанные к курсу иностранных валют. Здесь у вас будут наименьшие потери на комиссиях, поскольку они начинаются от 2%.
Однако в варианте конвертации валюты в стейблкоины тоже есть риски, и немалые. Валютный перевод даже внутри страны сопряжен с возможностью блокировки транзакции в банке-корреспонденте. Есть риск, что вы просто не увидите свои деньги ни там, ни там, ни в валюте, ни в рублях.
Впрочем, все эти варианты в большей степени касаются крупных сумм. Мелкие суммы в меньшей степени облагаются этими комиссиями — одно дело платить 1% с $10 тыс., другое — со $100. Однако проблема остается таковой.
Впрочем, все эти варианты в большей степени касаются крупных сумм, где риски и сложности, связанные со спасением валюты, оправданы — например, тем, у кого на счетах $50–60 тыс. Держателям вкладов, размеры которых близки к нижней границе суммы (например, $1000–1500), с которой начинается комиссия, возможно, стоит рассмотреть вариант конвертации валюты в рубли.