Быстро, дешево и надежно. Операции с цифровым рублем начнутся уже в 2023 году: как это работает и кому это нужно

Что происходит

Процесс запуска цифровой валюты в России может начаться еще до конца года. Планируется, что в Госдуму вскоре внесут законопроект о цифровом рубле, заявили в финансовом комитете нижней палаты парламента РФ. Первые же реальные операции с новым средством платежа проведут в 2023 году. 

• Прототип платформы цифровой валюты Центробанка (ЦВЦБ) создали еще в декабре 2021 года, а затем запустили пилотный проект. В нем приняли участие 12 банков, включая Альфа-Банк, ВТБ, Газпромбанк, Сбербанк, Росбанк, банк «Дом.РФ», «Тинькофф». 
• ЦБ вместе с этими банками тестировал ряд операций с цифровыми рублями, например открытие и пополнение кошельков, переводы, в том числе через мобильные банковские приложения, оплату товаров и услуг.
• В апреле 2023 года стартует пилот, в рамках которого проведут операции с реальными (то есть непилотными) цифровыми рублями с ограниченным числом клиентов банков.
• В конце концов, все банки смогут предложить своим клиентам — гражданам или компаниям — новую услугу, заявили в ЦБ.

Цифровой рубль — это третий вариант российской валюты, после наличного и безналичного. 1 рубль равен 1 цифровому рублю. Он работает на основе блокчейна, то есть все операции фиксируются и их всегда можно отследить.

• Чтобы воспользоваться цифровым рублем, нужно сначала создать цифровой кошелек через мобильное приложение любого банка. После этого он пополняется с обычного банковского счета. 
• Все операции с цифровым рублем будут доступны в том же банковском приложении.
• Оплачивать цифровыми рублями можно и онлайн, и офлайн. Во втором случае нужно отсканировать QR-код продавца через банковское приложение и перевести деньги со своего электронного кошелька.
• Единственное условие: у получателя тоже должен быть такой цифровой кошелек.
• Новую валюту можно будет конвертировать обратно в безнал, а значит, затем и обналичить.

Почему это важно

Внедрение цифрового рубля откроет новые возможности и для государства, и для бизнеса, и для рядовых граждан.

• Он позволит усилить контроль за расходованием бюджетных средств. Если получатели — юрлица, то будет легко проследить, как и на что компании, выигравшие тендер, тратят полученные деньги. В случае физлиц — проконтролировать, как расходуются субсидии.
• Поскольку цифровой рубль работает на блокчейне, можно будет осуществлять сделки с помощью смарт-контрактов. Например, продать квартиру — цифровые рубли покупателя автоматически поступят продавцу, как только недвижимость зарегистрируют на нового владельца. Удобно провести и закупку товара, отмечают эксперты, — поставщик получит оплату сразу после того, как товар доедет до заказчика.
• Новая форма валюты не решит проблему трансграничных расчетов, возникшую в связи с западными санкциями. Использование цифровой валюты может только ускорить и удешевить те, что доступны в настоящий момент.
• Граждане также могут не беспокоиться, что их деньги «утекут» в неизвестном направлении, так как все операции проходят в единой базе Центробанка, а не отдельных кредитных организаций. То есть можно отследить, на чей кошелек поступили деньги.
• Что касается комиссии за переводы цифровых рублей, ЦБ предполагает, что для юрлиц они будут не выше, чем в СБП, а для физлиц их, скорее всего, не будет вообще.

Но при этом

Эксперты отмечают, что в процессе запуска цифрового рубля пока не все продумано.

• В банках пока не понимают, во сколько им обойдется внедрение цифрового рубля и, соответственно, какой закладывать бюджет на 2023 год. Сумму пока не смогли оценить ни ЦБ, ни банки-участники пилотного проекта. В Росбанке объяснили, что это новый продукт, поэтому он постоянно меняется и улучшается, а это затрудняет оценку предстоящих затрат. В Дом.РФ добавили, что пока еще думают над тем, какое именно нужно оборудование и ПО, чтобы обеспечить необходимый уровень безопасности.
• Неопределенность с требованиями к уровню защиты — основная проблема, по мнению источников «Коммерсанта». В перспективе банкам придется потратить на это миллиарды рублей.
• Проблемы таит в себе и сама технология блокчейна, на которой будет строиться цифровой рубль. Когда счета пойдут на триллионы рублей, а количество транзакций — на миллиарды, возможно, придется резко наращивать число серверов и их мощности, чтобы они могли обрабатывать и хранить такой огромный объем информации. 
• При этом, по мнению главы правления ассоциации «Финансовые инновации» Романа Прохорова, это не вызовет трудностей. Например, на безнал сейчас приходится уже 80% платежей, обработка которых тоже требует определенных ресурсов. А на первом этапе в цифровой рубль уйдет максимум 1–5% операций, считает эксперт.
• Но есть и другие сложности. Банки потеряют часть доходов на комиссии из-за перетока депозитов в цифровой рубль. В результате у них может не хватить ресурсов для выдачи кредитов — тогда ЦБ придется повысить ключевую ставку. С другой стороны, компенсировать потерю доходов от комиссии можно за счет повышения цен на обслуживание счетов, но это отпугнет клиентов.

Мировая практика

• Самой первой страной мира, внедрившей цифровую валюту ЦБ, стали Багамские Острова в 2020 году. Ее назвали Sand Dollar. Валюта привязана к багамскому доллару, который, в свою очередь, привязан к доллару США.
• Опыт Багам вдохновил еще несколько карибских государств — это Сент-Китс и Невис, Антигуа и Барбуда, Сент-Люсия, Гренада и Ямайка.
• В Индии с декабря 2022 года начали использовать цифровую рупию в розничной торговле в четырех городах, но пока в рамках пилотного проекта. Месяцем ранее правительство запустило еще один пилот: девять крупнейших банков начали производить расчеты по сделкам с гособлигациями также с использованием новой формы национальной валюты.
• Ввести цифровую валюту планирует и Китай. Для того чтобы заранее продемонстрировать преимущества, власти разыгрывают среди жителей кошельки с цифровыми юанями, которые победители тратят на свое усмотрение.
• Евросоюз тестирует цифровой евро с 2021 года. В 2023-м планируется принять соответствующий законопроект, который даст «зеленый свет» для полноценного запуска.
• В США пилотный проект запустили только в ноябре 2022 года. В нем принимают участие Citi, HSBC, Mastercard и Wells Fargo. При этом на днях в Минфине заявили, что не намерены торопиться с вводом цифрового доллара, и подчеркнули, что это не повлияет на позиции традиционного доллара.