Что такое эквайринг
Зачем носить с собой наличные, если оплатить покупку можно, приложив банковскую карту к терминалу или же наведя на QR-код свой смартфон? Предпочтения россиян наглядно иллюстрирует статистика Центробанка: доля безналичных платежей по итогам первого полугодия 2025 года вплотную приблизилась к 90% от всего розничного оборота.
При этом лидирующую роль продолжают играть банковские карты: на них приходится более 60% транзакций. Для того чтобы такой платеж прошел, используется эквайринг — система безналичного приема платежей, которая включает, с одной стороны, банковскую карту, с другой — систему бесконтактной оплаты (специальный терминал).
Таким образом, у этой медали есть две стороны. Клиент, которому достаточно поднести карту к терминалу — и его покупка оплачена, и бизнес, который платит за такой комфорт.
Компании-продавцу нужно:
- во-первых, договориться с банком-эквайером (ему принадлежит терминал, который используется для транзакций);
- во-вторых, приобрести и установить оборудование (это может быть знакомый всем POS-терминал, мобильный терминал или ридер;
- в-третьих, оплачивать услуги банка-эквайера: а это 1–2,5% для торговой точки офлайн, 3,5–5% для интернет-покупок.
Если смотреть на цифры, то только за январь-март 2025 года с помощью «пластика» россияне потратили 13,6 трлн руб., а банки заработали с этих транзакций комиссию. Год назад, например, доля российских эквайеров в мировом топ-150 выросла до почти 11%: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Тинькофф и другие обработали 56,2 млрд транзакций.
Однако наряду с традиционным эквайрингом растет доля транзакций с использованием систем быстрых переводов (СБП) — сервис, созданный Банком России. Как сообщал ЦБ, в первом квартале доля операций с помощью QR-кодов и биометрии удвоилась — до 800 млн.
В случае с СБП зачисление денег происходит мгновенно: отправить их можно через банковское приложение, по номеру телефона или же с помощью QR‑кода. В магазине достаточно отсканировать изображение, на котором зашифрованы реквизиты продавца и сумма, а дальше сделать перевод (вводить реквизиты не потребуется).
Что СБП дает продавцам и банкам
Для бизнеса это удобно, потому что деньги от клиента поступают на расчетный счет сразу. Кроме того, это позволяет сэкономить на оборудовании, которое нужно, если использовать эквайринг (то есть для приема безналичных платежей через терминал) и на комиссиях. По СБП компания не платит за перевод, если его сумма не превышает 100 тыс. руб. в месяц, после этого комиссия все равно минимальная — 0,7% за транзакцию.
Что касается банков, то позиционируется, что СБП помогает расширить им клиентскую базу. Раз уж переводить можно без комиссий (см. выше, до 100 тыс. руб. в месяц), то нет смысла привязываться только к одной финансовой организации, если можно пользоваться услугами сразу нескольких.
Что нужно знать об СБП клиентам
Помимо того, что оплата по QR-коду удобна, — не нужно вводить реквизиты своей банковской карты, если речь идет о покупке онлайн, или вспоминать пин-код от нее, если вы в магазине — имеет смысл помнить о нюансах.
Начнем с хорошего: транзакции в рамках СБП не расходуют ваш лимит на бесплатные переводы.
Однако есть и ограничения:
- максимальная сумма одной транзакции — это 1 млн руб. (но ваш банк также может установить собственный лимит);
- перевод по СБП нельзя отозвать: если вы отправили деньги, передумать не получится (при оплате картой, например, онлайн, платеж можно отозвать или оспорить, пока он обрабатывается банком);
- за покупки с помощью СБП кешбэк не начисляется. Объяснение простое: продавец платит комиссию меньше, чем при эквайринге. Так что и процент от покупок можно не возвращать;
- кроме того, в соцсетях пользователи жалуются, что иногда сканирование QR-кода происходит повторно. Поскольку отозвать перевод нельзя, с возвратом средств возникают проблемы.