Что случилось?
С банковскими картами
24 февраля США ввели санкции против российских банков с госучастием — ВТБ, «Открытия», Совкомбанка, «Сбера», Альфа-Банка и МКБ. Уже 26 февраля карты их клиентов перестали работать, кроме того, они не смогли воспользоваться сервисами бесконтактной оплаты Apple Pay и Google Pay.
С 11 марта за границей перестали действовать уже все российские карты систем Visa и Mastercard: компании объявили, что прекращают сотрудничество с Россией. Соответственно, не работают и сервисы Apple Pay и Google Pay. В России все выпущенные карты работают благодаря отечественной системе передачи финансовых сообщений (СПФС). Ее создали в 2014 году именно на случай отключения от SWIFT.
С валютой
Чтобы поддержать стремительно дешевеющий рубль, Банк России 28 февраля поднял ключевую ставку до 20%.
После 24 февраля санкции против России посыпались как из рога изобилия, но самым тяжелым ударом стала заморозка золотовалютных резервов ЦБ, размещенных в США и Европе. Россия в ответ заявила, что выплаты по своим обязательствам страна будет делать в рублях — и теперь неизвестно, согласятся ли на это держатели государственных и корпоративных долгов. В России у ЦБ остались золото и некоторое количество наличной валюты. Кроме того, остались средства в юанях, размещенные в Китае.
Лимиты на вывоз. Их установили, чтобы остановить массовую скупку, вывоз и перевод валюты за рубеж. Порог — не более $10 тыс. или их эквивалент на человека при вывозе наличной валюты, не более $5 тыс. перевода близким родственникам.
Нельзя купить наличные. С 9 марта ЦБ распорядился о прекращении продажи валюты населению. Собственные деньги с валютного счета можно снять только в долларах, независимо от валюты счета, и не более $10 тыс. в период до 9 сентября. Остальные деньги банк выдаст в рублях по официальному курсу на день выдачи.
Мнение эксперта
Как поясняет Ярослав Кабаков, директор по стратегии ИК «Финам», эти ограничения вызваны тем, что наличных долларов мало.
Текущая политика борьбы с ограниченным предложением наличного доллара выглядит достаточно мягкой. Крайними будут заморозка валютных вкладов, конвертация по курсу ниже рыночного, полный запрет оборота доллара. Это, кстати, принятая мировая практика в условиях экономического кризиса.
Ярослав Кабаковдиректор по стратегии ИК «Финам»
Учитывая стремительность вводимых мер, множество российских граждан оказались в затруднительном положении. Кто-то не успел оплатить забронированное жилье за границей, кто-то вообще застрял за рубежом, не имея возможности расплатиться картой, кто-то теперь не знает, что делать с деньгами от продажи жилья, кто-то горюет, что положил все деньги на валютный депозит, соблазнившись доходностью в 6–8%, а кто-то — что перевел все в рубли и положил на депозит под 20% годовых. Что теперь можно сделать?
Снять деньги с карточки или расплатиться
Если вы находитесь в России
Вы можете продолжать пользоваться любой картой банка, как обычно. За исключением бесконтактной оплаты — сервисы Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay перестали работать в России. Однако есть возможности продолжать платить телефоном.
Как заплатить телефоном
- Если у вас есть карта «Сбера», можете использовать сервис SberPay, или «СберОплата» — способ оплаты товаров и услуг с использованием мобильного приложения «Сбербанк Онлайн». Приложение работает на смартфонах Android с технологией бесконтактной оплаты NFC.
- Если у вас есть карта «Мир» — можно использовать систему Mir Pay. Она работает на смартфонах с NFC, в том числе на айфонах. Нужно только уточнить, работает ли с Mir Pay банк, который выпустил вашу карту, а для владельцев айфонов — еще и с Apple Pay. Если у вас карта банка, попавшего под санкции, на айфоне система работать не будет.
- Приложение для хранения дисконтных карт «Кошелек». Также позволяет расплачиваться телефоном. Работает только на смартфонах Android и только для карт систем Visa и Mastercard. Скачать приложение можно в Play Market и App Gallery.
Что делать, если вы за рубежом
Если вы находитесь за границей, возможностей у вас немного. Карты Visa и Mastercard больше не действуют — вы не можете снять с них деньги или заплатить за покупки. Но в онлайн-банке вы по-прежнему можете переводить деньги внутри России.
Карта «Мир». С нее вы можете снять деньги в некоторых странах. Это Турция, Вьетнам, Армения, Узбекистан, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Таджикистан, Южная Осетия и Абхазия. Тем, кто находится в Европе, проще всего добраться до Турции, застрявшим на зимовке в Юго-Восточной Азии — до Вьетнама.
Центробанк составил памятку, как и в каких странах можно воспользоваться картой «Мир». Ее можно посмотреть
Через платежный сервис. Появился лайфхак: люди с картами Visa и Mastercard переводят деньги на карты «Мир» друзей, которые находятся в одной из перечисленных стран, те снимают деньги и отправляют их через системы денежных переводов Western Union, CONTACT, «Золотая Корона», «Юнистрим».
С частью этих сервисов можно также отправить деньги со своей российской карты на карту зарубежного банка — свою или надежного человека. Можно также отправить и получить деньги наличными.
Внимание! Перед отправкой денег проверяйте, продолжает ли сервис работать с Россией. Так, с 10 марта с Россией не работают сервисы переводов PaySend, Western Union. Ситуация все время меняется — возможно, перевод в страну, где вы находитесь, из России невозможен. Либо невозможен онлайн-перевод.
Карта UnionPay. Карту, работающую с китайской платежной системой, поддерживают 180 стран (список можно найти на сайте системы), но стоит иметь в виду, что на их территории, за исключением Юго-Восточной Азии, не так много мест, где можно получить наличные по такой карте, и еще меньше — мест, где ею можно расплатиться.
- Кроме того, пополнять в России эту карту можно, только если она кобейджинговая. Карту UnionPay/«Мир» выпускают Россельхозбанк и Банк «Санкт-Петербург». Карты UnionPay выпускают также банки «Солидарность», Примсоцбанк, Банк «Зенит». Но они не кобейджинговые, их не получится пополнять в России.
- Виртуальная карта UnionPay. Ее выпускает Почта Банк. Такой картой можно расплачиваться в зарубежных интернет-магазинах, покупать авиабилеты, снимать наличные по QR-коду в самом Почта Банке. Снимать наличные за границей пока нельзя, но банк обещает вскоре выпустить пластиковые карты. Возможность выпуска кобейджинговой карты UnionPay/«Мир» также обсуждают «Сбер», «Тинькофф» и «Альфа».
Расплачиваться за рубежом остальными российским картами, скорее всего, не удастся. Поэтому, если вы собираетесь остаться надолго, например по учебе или работе, лучше завести для этих целей местную карту. Можно также завести карту Payoneer — карту вам пришлют примерно через месяц. Имейте в виду, что сейчас зарубежные банки очень неохотно открывают счета российским гражданам, особенно если у них нет вида на жительство. Перевести деньги на местную карту можно вышеописанными способами.
Cохранить в России
Самым трудное, но и самое легкое в исполнении — это сохранить деньги в России. Если у вас есть наличная валюта, стоит, наверное, пока ничего с нею не делать. Хотя хранить дома крупные суммы обычно не советуют, но в нынешних условиях даже банковская ячейка — не гарантия сохранности.
Если у вас открыт валютный счет — также лучше пока оставить его в покое. Если сумма депозита до $10 тыс. и вы открывали его до того, как ставки выросли, есть смысл переложить деньги под более высокий процент. Если сумма больше — лучше не трогать, так как иначе вам деньги свыше $10 тыс. выдадут рублями.
Если у вас рублевые сбережения — можно положить деньги под высокие проценты, они сейчас достигают 20–25%: понятно, что сильно ставка уже не поднимется. Лучше брать длинный срок депозита (разумеется, если вы без этих денег сможете обойтись все это время) — скорее всего, к концу срока таких высоких ставок уже не будет. Еще лучше — открыть депозит с возможностью пополнения, если вы собираетесь и дальше отклыдывать деньги. Но в этом случае, как правило, ставка ниже.
Еще лучше — купить на рубли государственные облигации, ОФЗ. Сейчас многие из них, особенно с коротким сроком до погашения, очень сильно упали. Впоследствии вы можете или продать их на бирже, или дождаться погашения, получая выплаты по купонам и получив при погашении сумму номинала облигации. Доходность получится выше, чем на рублевых депозитах. Номинал ОФЗ — 1 тыс. рублей, так что покупать можно постепенно, по мере появления денег.
Правда, пока биржи закрыты, но оформить индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и счет у брокера вы можете уже сейчас. ИИС особенно удобен для покупки ОФЗ: нет смысла покупать те, чей срок погашения наступит ранее через через 3 года, а с помощью ИИС вы будете избавлены от налога на доход от облигаций.
Наконец, сейчас появилась возможность приобрести золотые слитки у ЦБ — с целью поощрения покупок отменен даже НДС на них (а это было 20% от стоимости). Но золото на самом деле — не самый доходный актив. К тому же разница между ценой покупки и продажи у банков очень большая — сейчас вместо традиционного 1% где-то 8,5%. Учитывая, что цена золота растет в плохие времена и падает в хорошие, не исключено, что при его продаже вы даже потеряете. Но в случае если вам с ним спокойнее, или вы ждете гиперинфляцию, или боитесь сильного падения рубля, можете попробовать. Только оставляйте золото на хранении у банка — если вы его заберете с собой, при продаже вам придется оплатить очень дорогую экспертизу и, уж поверьте, каждая царапина будет снижать цену весьма ощутимо.
И не стоит просто ждать, что все «рассосется».
«Пока сложно обозначить сроки действия данных ограничений, о какой-то определенности можно будет говорить после оглашения окончательного списка санкций», — предупреждает Ярослав Кабаков.