Что такое программа долгосрочных сбережений (ПДС)?
Идея новой программы в том, что будущий пенсионер заключает договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) на свой выбор, после чего начинает переводить туда взносы. Это дает сразу несколько бонусов:
- открытый в НПФ счет также пополняет государство;
- кроме того, часть налогов можно вернуть (у вас есть право на налоговый вычет);
- можно, наконец, использовать пенсионные накопления за 2002–2014 годы — их тоже можно перевести на новый счет в рамках ПДС.
Но обо всем по-порядку.
Как работает ПДС?
Фонд, который вы выберете, должен сохранить ваши сбережения — прежде всего, от инфляции — и увеличить их. Результат трудов НПФ вы сможете увидеть через 15 лет после того, как заключили с ним договор, или же по достижении определенного возраста: для женщин это 55 лет, для мужчин — 60 лет.
Но есть и исключения: снять деньги со счета раньше (сумма будет включать, соответственно, ваш инвестиционный доход) в НПФ можно будет в двух случаях:
- если средства необходимы на лечение от тяжелой болезни;
- если семья теряет кормильца.
Как поддерживает государство?
Страхование. Оно прежде всего обеспечивает страхование по вашему вкладу и инвестдоходу — сумма может составлять до 2,8 млн рублей. Это в 2 раза больше, чем лимит по банковским вкладам, — там он составляет 1,4 млн рублей. Участие государства в этом случае дает то, что вкладчик гарантированно получит свои деньги независимо от ситуации, в которой окажется НПФ.
Кстати, счетов по программе ПДС может быть несколько: открыть можно как на себя, так и на любого другого человека (включая родственников).
Софинансирование. Ключевое для будущего пенсионера — государство добавит от себя вам на пенсию. Как это будет выглядеть на практике?
- Для того чтобы получить софинансирование государства, нужно откладывать в рамках ПДС не менее 2 тыс. рублей в год.
- Что касается суммы, то она зависит от вашего дохода. На данный момент, если вы зарабатываете до 80 тыс. рублей в месяц, государство готово к участию по плану 1:1. То есть оно добавит по рублю за каждый рубль на счету в НПФ. В пределах разумного — до 36 тыс. рублей в год.
Если вы зарабатываете от 80 тыс. до 150 тыс. рублей, то коэффициент уже составит 1:2 — рубль от государства за 2 рубля ваших денег. Если ваш доход превышает 150 тыс. рублей, то здесь уже пропорция 1:4.
У щедрости государства есть лимит не только в рублях, но и во времени: господдержка будет действовать в течение 3 лет с первого взноса в ПДС. Как говорится, дальше сами. Если счетов будет несколько, то софинансирование закончится через 3 года после пополнения первого счета в рамках программы.
Вернут налоги. Те, кто открывает счет в рамках ПДС, могут рассчитывать на налоговый вычет: вам вернут подоходный налог, то есть 13% от суммы взносов за год (максимум — 52 тыс. рублей).
Правда, есть один нюанс. Если у вас есть индивидуальный инвестиционный счет, то лимит на возврат налога будет действовать на все виды долгосрочных инвестиций. Простыми словами это значит, что 52 тыс. рублей будет максимальной суммой для возврата налога как с ПДС, так и с ИИС.
Зачем запустили программу?
Как подчеркивает Антон Табах, эксперт по финансовой грамотности и главный экономист «Эксперт РА», нынешняя ПДС — это программа, которая наконец удовлетворяет требованиям и социальной политики, и финансовых властей, чем не отличались более ранние проекты, которые так и не стали законами.
ПДС сделана по лучшим международным стандартам. Новая система должна решить проблему — как организовать нормально работающую систему дополнительных пенсионных сбережений. В том числе для тех, кто хорошо зарабатывает, — для них страховые пенсии не смогут заместить доходы в старости.
При этом эксперт подчеркивает: понятно, что в таких программах нужно участвовать смолоду — система, по которой предполагается государственное софинансирование, нацелена на то, чтобы стимулировать таких сотрудников начать сберегать на старте их карьеры — пока их заработок не такой высокий.
Единственное, чего на данном моменте не хватает ПДС, — это участия работодателя и софинансирования с его стороны. По факту сейчас клиенты НПФ — особенно те, кто делает регулярные взносы в такие фонды, — это чаще всего сотрудники крупнейших компаний, у которых есть пенсионные программы. Для того чтобы такая практика стала повсеместной, нужно стимулировать бизнес — с помощью налоговых льгот, например. Мировой опыт говорит, что это лучше для всех. Пока такой практики в России нет, но, возможно, мы будем наблюдать ее в будущем.
Доверять ли деньги НПФ?
По словам Антона Табаха, сама по себе программа выглядит вполне разумно. Ключевой вопрос теперь в другом — как вызвать и поддержать доверие к ней у россиян. С учетом того, сколько раз систему пенсионных накоплений в стране перекраивали — последний раз по крупному в 2014 году, — это задача непростая.
Однако стоит помнить, что государство не обижало «физиков» даже во время дефолта 1998 года — по своим обязательствам перед ними — например, по замороженным ОФЗ — все выплаты поступили в срок.
Что касается предыдущей пенсионной реформы, то масштабные изменения были проведены сначала в 2002 году — тогда пенсию разделили на три части: базовую (от государства), страховую (пенсионные взносы, которые вычитались из зарплаты) и накопительную (деньги на личном счету). Такая система действовала до 2013 года, когда объявили новую реформу, а средства россиян, перечисленные как накопительная часть пенсии, объявили замороженными. «Тогда понадобились деньги, и средства россиян было решено отправить в общий котел — тот самый, из которого едят каждый год нынешние пенсионеры», — говорит Табах.
Та самая накопительная часть пенсии, которую заморозили в 2013 году, хранится в негосударственных пенсионных фондах или же в государственном Социальном фонде России, накоплениями от имени государства управляет ВЭБ. Новая программа — ПДС — как раз должна эти деньги задействовать. Россиянам предлагается вложить их в новую программу: у кого-то на таком счету скопилось 100 тыс., а у кого-то и 300–400 тыс. рублей.
Это пенсия для самозанятых?
В целом Антон Табах называет нынешнюю систему — ПДС — разумным вариантом для тех, у кого по каким-то причинам официальная пенсия формируется маленькая или не формируется вовсе — но доходы есть, например от самозанятости.
Главный недостаток предложенной программы в том, что ты не управляешь своими деньгами сам. Но это же и достоинство ПДС — управлением занимаются профессионалы. Кроме того, сама система настолько зарегулирована, что вероятность потерять отложенные средства крайне невелика. Правда, и на большую прибыль рассчитывать на приходится. Скорее, на стабильный доход в течение 15 лет.