Скрытое кредитование: Центробанк намерен ограничить возможности банков предоставлять рассрочку на покупки в магазинах

Что происходит

• Центробанк планирует ограничить возможности банков выдавать рассрочки на покупки в магазинах.
• По мнению регулятора, практика оплаты товаров и услуг в рассрочку лишает потребителей важных прав и гарантий, а кредиторам не позволяет корректно оценить платежеспособность клиента.
• Сейчас ЦБ разрабатывает правила регулирования в этой сфере и до внедрения изменений рекомендовал профессиональным кредиторам воздерживаться от оказания подобных услуг, говорится в его письме банкам и МФО.

Детали

ЦБ сообщил, что выявил случаи предоставления рассрочки в обход закона о потребительском кредитовании.

• В ряде случаев магазины сначала предоставляют человеку возможность оплатить товары или услуги в рассрочку, а затем передают права требования долга профессиональным кредиторам.
• Зафиксирована практика, когда товар оплачивают так называемые операторы сервисов рассрочки, аффилированные с кредиторами.
• ЦБ поясняет, что возникающие в этих случаях отношения схожи с кредитно-заемными, но формально не подпадают под действие и защиту закона «О потребительском кредите».
• В частности, заемщик не получает никакой информации о штрафах и платежах, а его данные не попадают в бюро кредитных историй.

Контекст

Ранее председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что покупка гражданами товаров в рассрочку, по сути, является займом, так что по этому продукту необходимо раскрывать всю информацию и передавать данные о нем в бюро кредитных историй. Кроме того, она отметила, что заемщики, как и в случае с кредитом, должны быть проинформированы о платежах и рисках.

В России сейчас используется несколько схем приобретения товаров на заемные средства — это POS-кредиты, карты рассрочки от банков и BNPL.

Эксперты уверены, что новые правила Банка России повлияют на количество предложений по рассрочке, но регулировать рынок кредитов и рассрочки нужно одинаково.

• «Такое регулирование может сократить долю компаний, «мимикрирующих» под BNPL», — считает руководитель направления исследований центра «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея. Он отметил в разговоре с РБК, что получающий рассрочку на платформе электронной коммерции покупатель в некоторых случаях может не подозревать, что договор оформляется не с площадкой, а с банком.
• Новые правила Банка России в этой сфере приведут к сокращению предложений от существующих сервисов рассрочки и снижению средних чеков в магазинах, которые используют такую опцию, уверен президент Ассоциации компаний интернет-торговли Артем Соколов. Он считает, что приостанавливать работу с такими сервисами не нужно.
• «Фактически кредиты предоставляются в рамках нерегулируемых кредитным законодательством, банковским законодательством договоров о рассрочке. Возникает куча минусов, куча дополнительных рисков. Потребительский кредит ничем не отличается от рассрочки, то есть это один и тот же рынок, и его надо регулировать одинаково», — считает начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.

Тенденции

Россияне с начала этого года увеличили траты на покупку товаров в рассрочку, говорится в исследовании, проведенном ритейлером Hoff и Совкомбанком.

• В 2021 году число россиян, которые приобрели товары для дома в рассрочку, выросло на 30% по сравнению со временем до пандемии коронавируса в 2019 году.
• Общий оборот платежей в рассрочку с января по сентябрь 2021 года увеличился в 1,5 раза по сравнению с таким же периодом в 2019 году — с 1,7 млрд до 2,5 млрд рублей.
• Количество транзакций на товары в рассрочку в онлайн- и офлайн-магазинах за 2 года выросло на 60%, их стало 200 тыс.

Фото обложки: Максим Чурусов / ТАСС