Досрочное погашение ипотеки в России: данные 2024
В первом квартале 2024 года россияне досрочно погасили ипотечные кредиты на 397,4 млрд рублей. Это минимум с 2022 года, следует из данных Банка России.
По мнению экспертов отрасли, многие заемщики отказываются от досрочного внесения платежей, так как предпочитают хранить эти средства на вкладах и получать неплохие проценты, увеличившиеся вместе со ставкой ЦБ. Еще одна распространенная причина — отсутствие у людей «лишних денег».
Ситуация в экономике остается сложной, доходы населения с трудом поспевают за инфляцией. И не исключено, что у людей просто становится меньше свободных средств, которые они могли бы направить на досрочное погашение ипотеки.
Игорь Додонов аналитик ФГ «Финам»
Выгодно ли погашать ипотеку досрочно
Да, особенно выгодно это делать в первой половине срока, поскольку в конце все проценты по ипотечному кредиту будут практически выплачены, и заемщик вряд ли «выиграет» от такого погашения. Как отмечают эксперты, итоговая переплата заметно снизится, если досрочно вносить платежи по ипотеке в первые 3–5 лет.
Еще один плюс, о котором упоминают специалисты, — это уменьшение платежей за страховку жизни и квартиры. Размер страховки зависит от того, сколько заемщик должен банку, и не важно, будет ли он сокращать срок кредита или размер ежемесячного платежа. Но чтобы получить право на уменьшение платежей по страховке, необходимо погасить более 30% от основной суммы долга.
Чтобы понять, сколько именно получится сэкономить на досрочных выплатах жилищного кредита, можно воспользоваться калькулятором погашения ипотеки.
Срок или ежемесячный платеж: что лучше сократить
Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.
Если уменьшать срок, то размер ежемесячного платежа останется прежним, но общая переплата по кредиту сократится.
При уменьшении ежемесячного платежа общая переплата уменьшается совсем незначительно.
Как досрочно закрыть кредит
По закону заемщик в любой момент может погасить кредит досрочно — частично или полностью, но он должен предупредить банк о своих планах не меньше чем за 30 дней до предполагаемой даты внесения выплаты.
Заявку на досрочное погашение, как правило, можно подать в мобильном приложении кредитной организации. Некоторые банки в случае полного погашения кредита все же требуют, чтобы заемщик подал письменное заявление. Все нюансы должны быть прописаны в кредитном договоре.
После каждой подобной процедуры банк пересматривает график платежей. Новая версия с измененными суммами или сроком отображается в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.
Можно ли гасить ипотеку за счет материнского капитала
Да. Но средства маткапитала можно направить только на сокращение суммы ежемесячного платежа. Выбрать сокращение срока обычно нельзя — большинство банков прописывают это условие в ипотечном договоре.
Что лучше: досрочно закрывать ипотеку или перечислять на вклад
Эксперты отмечают, что в настоящее время в России гораздо выгоднее свободные деньги перечислять во вклады, нежели отправлять их на досрочное погашение кредитов. Особенно это актуально для тех заемщиков, которые оформили льготную ипотеку. Проценты по сбережениям в банках на сегодняшний день могут достигать 15–17% в год, в то время как ставки по программам дальневосточной и сельской ипотеки составляют 2–3%, ставки по семейной программе — 6%, на новостройки — 7–8%.
В обычной экономической ситуации доходность по банковским вкладам всегда ниже, чем платежи по кредитам, поэтому гасить ипотеку досрочно — это рациональное поведение. Но из-за резкого повышения ключевой ставки ЦБ ситуация необычная, поэтому можно рекомендовать людям часть тех денег, которые они планировали направить на погашение ипотеки, положить на вклад по ставке от 14% и больше.
Дмитрий Ракутаипотечный брокер, эксперт по недвижимости
Фото обложки: Олег Елков / ТАСС