КапиталДетали

Как избежать долговой ямы: типичные ошибки должников в России

Аналитики коллекторских агентств составили портрет россиянина-должника: это мужчина до 45 лет с зарплатой не больше 70 тыс. рублей в месяц, который просрочил кредит в среднем на 150 тыс. рублей. Рассказываем, как не стать типичным должником и что делать, если не получается погасить заем. 

Просрочки по кредитам у россиян в цифрах: портрет должника в России 

В первую половину 2024 года на одного россиянина, допустившего просрочку, приходилось в среднем по 1,14 кредита. Общая сумма его долгов — 146 тыс. рублей при среднем доходе от 55 тыс. до 69 тыс. рублей. В основном среди должников — мужчины (60%) не старше 45 лет. Таковы данные исследования Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) — эксперты проанализировали информацию о 20 млн клиентов банков, просрочивших свои займы. 

  • Чаще всего россияне не платят по потребительским кредитам (51% просрочки).
  • На втором месте — просрочки по кредитным картам (30%).
  • Третье место — POS-кредиты (Pointofsale — от англ. «точка продаж», это кредит на товар в розничных магазинах) — 19%.

При этом портрет должника с начала 2024 года немного улучшился — снизились сумма долга и количество просрочек. В 2023-м речь шла о 1,33 кредита на одного должника и 153 тыс. общего долга соответственно.

Почему россияне стали активнее погашать долги

  • Скидки на долги. Коллекторские агентства начали предлагать должникам так называемые «программы дисконтирования» на погашение долгов. В 2024 году средний размер такой скидки достиг 56%, а в некоторых случаях — 70%.
  • Банки выдают меньше кредитов. Из-за экономической нестабильности многие коммерческие организации уменьшили лимиты, особенно на крупные и рискованные займы, что сократило количество новых долгов.
Коллекторы составили портрет россиянина-должника — это мужчина до 45 лет с зарплатой 70 тыс., который просрочил кредит в среднем на 150 тыс. рублей
Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС

Эксперты считают, что тенденция к снижению средней суммы долга сохранится до конца 2024 года. Но в 2025 году может начаться рост просрочек и долгов, когда начнут возвращать займы, оформленные во время кредитного бума в конце 2022 – начале 2024 годов.

Сколько всего в России должников

По данным Центробанка за 2023 год, в России кредитными продуктами пользуются 50 млн человек. У 42 млн из них есть задолженность только в банках, у 3,9 млн — в банках и МФО, а у 4 млн — только микрокредиты. 

Общая задолженность россиян за прошлый год выросла на 6,4 трлн рублей и составила 34,8 трлн рублей. 

Что делать, если не получается выплатить кредит

  • Финансовые эксперты рекомендуют как можно раньше сообщить банку о проблемах с выплатой. Это может помочь избежать штрафов и найти варианты реструктуризации долга.
  • Можно обсудить с банком изменение условий кредита или рефинансирование, чтобы получить более выгодные условия.
  • В сложных ситуациях полезно будет обратиться к юристу или финансовому консультанту и обсудить варианты банкротства или защиты от коллекторов.
  • Также специалисты не рекомендуют скрываться от кредиторов — это только усугубит проблему. Лучше вести диалог и искать компромисс.
Если не получается выплатить кредит,  эксперты рекомендуют как можно раньше сообщить банку о проблемах с выплатой, обсудить изменение условий кредита или рефинансирование
Фото: Елена Афонина / ТАСС

Как не стать должником по кредитам: советы экспертов

Анализируйте свою финансовую ситуацию. Перед тем как брать кредит, трезво оценивайте свои доходы и расходы. Убедитесь, что сможете выплачивать долг без ущерба для своего бюджета.

Оптимально, когда ежемесячный платеж по кредиту составляет не более 30% от дохода заемщика. Если кредит берет семья — то не более 50% от дохода одного из супругов.

Катерина Путилинафинансовый советник

Создавайте подушку безопасности. Иметь сбережения на случай непредвиденных ситуаций поможет избежать проблем с выплатами.

Не берите кредит на мелочи. Микрокредиты, как правило, сопровождаются высокими процентными ставками. 

Оформляя кредит, не полагайтесь на возможный будущий доход (повышение зарплаты или новую работу).

Используйте кредитные карты с осторожностью, чтобы не накопить долг. Высокие проценты на остаток могут быстро превратить небольшие покупки в долги, которые будет сложно погасить.

Погашайте долги вовремя, чтобы избежать штрафов и начисления дополнительных процентов.

Изучите условия кредитования, включая процентные ставки, комиссии и штрафы за просрочку.

Фото обложки: Петр Ковалев / ТАСС

Копировать ссылкуСкопировано