13773
Президент РФ Владимир Путин подписал закон, дающий авиакомпаниям право продавать билеты на самолет по невозвратным тарифам, что должно способствовать снижению стоимости авиаперелета, сообщает агентство Прайм со ссылкой на пресс-службу Кремля
14559
Президент РФ Владимир Путин подписал закон об упрощенной выдаче российского гражданства соотечественникам, которые свободно владеют русским языком и живут либо проживали на территории СССР или Российской империи в границах современной РФ, сообщает РИА Новости
8255
Комиссия Госдумы по этике по поручению спикера Сергея Нарышкина, предположительно, на следующей неделе рассмотрит инцидент с участием лидера ЛДПР Владимира Жириновского, который оскорбил журналистку МИА «Россия Сегодня», сообщает РИА Новости.
2646
Парламент Крыма утвердил назначение экс-главы самообороны вице-премьером республики
5118
Роспотребнадзор не ожидает проблем с прохождением летнего оздоровительного сезона в Крыму, сообщает РИА Новости со ссылкой на главу ведомства Анну Попову
4417
Крымские отряды самообороны уберут все заборы, незаконно преграждающие проход к пляжам, сообщило правительство региона в своем микроблоге в Twitter.
2881
Высшая школа экономики продолжает цикл лекций в музеях Москвы. 24 апреля в Центре современной культуры «Гараж» состоится лекция «Истинная роль брендов в обществе постмодерна».
2133
Министр природных ресурсов: Природные пожары в этом году застали Россию врасплох
7714
Сотрудники столичной Госавтоинспекции ограничат движение в центре Москвы в понедельник из-за репетиции военного парада, который пройдет на Красной площади 9 мая, сообщает РИА Новости
6439
Власти Москвы могут отказаться от строительства одной станции на «зеленой» ветке метро
4923
Военную технику для участия в Параде Победы этой ночью перебросят на Ходынское поле
5447
Федеральное агентство по туризму (Ростуризм) выражает озабоченность вмешательством политики в туристическую отрасль на примере отказа чешского отеля принять российских туристов в знак протеста против присоединения Крыма к РФ, сообщила РИА Новости руководитель пресс-службы ведомства Ирина Щеголькова.
3676
МВД Украины утверждает, что телевышки в Донецке никто не захватывал, и каналы транслируются в обычном режиме, сообщает РИА Новости со ссылкой на сайт ведомства.
2851
В украинском Славянске неизвестные обесточили телецентр, транслирующий российские каналы
2357
Компромисс по ситуации на Украине должен быть найден внутри нее, а не между третьими игроками, например между РФ и США, заявил президент РФ Владимир Путин во время прямой линии с россиянами
2278
ЦБ РФ с 17 апреля отозвал лицензию у дагестанского банка «Каспий»
2708
Торговый дом «Шатер» рассматривает возможность строительства сафари-парка в Подмосковье
2077
Лоукост-авиакомпания «Добролет», созданная «Аэрофлотом», будет базироваться в Шереметьево
2102
«Ростелеком» построил линию связи с Крымом по дну Керченского пролива
3289
Павел Дуров: Мы не будем удалять ни антикоррупционное сообщество Навального, ни сотни других сообществ
2880
Google не раскрывает данные о первом дне продаж «умных» очков в США
2220
Чиновники бронируют адреса в новых доменах .москва и .moscow
1935
Компания Google отделила Крым от Украины на своих картах
3112
Суд отклонил иск мордовской колонии к Толоконниковой из-за ее письма об условиях труда
3050
Мировой суд в Москве рассмотрит дело Алексея Навального о клевете
2094
Глава Мосгорсуда Ольга Егорова подала документы в квалификационную коллегию на повторное занятие этой должности; таким образом, Егорова не претендует на занятие вакантного места председателя объединенного Верховного суда РФ
2128
Прокуроры заинтересовались художником, приковавшим гениталии к Красной площади
2398
Здания в центре Москвы украсят репродукциями знаменитых картин
2258
Фильм о русской Жанне Д'Арк покажут на открытии киномарафона в Крыму
2123
Харуки Мураками впервые за девять лет выпустил сборник новелл
2266
В Мексике скончался писатель Габриэль Гарсиа Маркес, его тело будет кремировано
3979
Менеджер Шумахера сообщила, что его состояние немного улучшилось
2908
Олимпийские кольца из Сочи подарят Греции
2674
Новый логотип чемпионата России по футболу будут выбирать болельщики
2277
Официальную песню чемпионата мира-2014 по футболу представили на YouTube
00:05 27/06/2012 Рита Долженкова 0 103

Копить и зарабатывать

Все материалы сюжета Частные инвестиции

Накопительное страхование жизни ждет своего часа

В системе накопительного страхования жизни (НСЖ) задействованы всего лишь 6% россиян, в то время как на Западе это около 80% населения. Долгосрочное страхование не слишком популярно в России. «Мы не привыкли планировать свое будущее на длительный срок, так же как и задумываться о том, что будет с нашим здоровьем через относительно большой период времени. Поэтому и с институтом страхования жизни россияне знакомы еще очень слабо. Причин этому можно назвать множество: восприятие гражданами экономической ситуации как нестабильной, наличие более серьезных и значимых проблем, слабое доверие к финансовым институтам», — говорит генеральный директор компании «Альфа-Страхование Жизнь» Алексей Слюсарь.

Последние несколько лет этот сегмент страхового рынка растет на 25–30% в год. «Если говорить о социальном портрете клиентов, оформляющих договор на накопительное страхование жизни, то это, как правило, женщина, реже мужчина, от 30 до 50 лет, имеющие высшее образование, постоянное место работы, чаще занимающие руководящую позицию (директора, руководители подразделений), средний или выше среднего доход, семейные, с одним-двумя несовершеннолетними детьми. Это люди с высоким уровнем жизненной и информационной активности, думающие о своем будущем», — говорит директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах-банка Вилен Ли.

Как это работает

Накопительное страхование жизни представляет собой страхование жизни и здоровья с возможностью накопления определенной суммы денежных средств и получения гарантированного инвестиционного дохода по окончании срока действия программы. Срок страхования в среднем составляет от пяти до 20 лет. При этом, отмечает Вилен Ли, чаще всего договоры по программе заключаются на минимальный срок — пять лет.

На все время действия страховки потребителю обеспечено получение возмещения, если у страхователя возникнут серьезные проблемы со здоровьем. Страховыми случаями считаются временная потеря трудоспособности в результате получения телесных повреждений, долгосрочная потеря трудоспособности, повлекшая инвалидность, смерть застрахованного. Страховая защита в полном объеме начинает действовать сразу после приобретения полиса, даже если сделан всего один взнос. Сколько бы выплат страхователь ни получал, это не уменьшает размера суммы, которая ему причитается по окончании действия полиса. В случае смерти застрахованного средства перечисляются наследникам. Договор страхования можно расторгнуть и получить так называемую выкупную сумму и доход, накопленный к этому моменту. Выкупная сумма представляет собой разницу между внесенной суммой взносов и расходами страховой компании на обслуживание клиента. В зависимости от того, как долго длилось действие договора, страховая компания может удержать до 25–30% от внесенной суммы.

Оформление договора накопительного страхования жизни может занимать несколько месяцев. Столь длительная процедура обусловлена необходимостью прохождения полного медицинского осмотра. Страховщики не рискнут заключать договор накопительного страхования жизни с клиентами, страдающими серьезными заболеваниями сердца, психическими отклонениями, диабетом, онкологическими заболеваниями.

После заключения договора накопительного страхования жизни, к оговоренному возрасту страхователь получает запланированную сумму и приятным бонусом к ней идет доход, полученный страховой компанией от инвестирования ваших средств. Размер взносов, периодичность которых также оговаривается заранее, зависит от размера выбранной страховой суммы, срока страхования, возраста и пола. «Чем старше страхователь, тем дороже ему обойдется полис накопительного страхования жизни», — констатирует начальник управления координации продаж инвестиционных продуктов Нордеа-банка Денис Клюковский.

Внесенные по страховке деньги делятся на две части. Одна часть откладывается на страховую защиту потребителя, а вторая накапливается для последующей выплаты. Накопительная часть инвестируется и приносит доход. В доходной части то и заключается привлекательность или, вернее, непривлекательность накопительного страхования жизни для российского страхователя. «Невысокая популярность этого вида страхования, в частности, обусловлена низким показателем гарантированной доходности по страхованию, который объясняется отсутствием возможности у страховщиков инвестировать в рисковые, но потенциально высокодоходные активы», — отмечает Алексей Слюсарь. Пока перечень возможных инструментов для инвестирования страховой компанией не слишком обширен, страховщики имеют право инвестировать деньги, полученные по этому виду страхования, без ограничений лишь в гарантированные государством федеральные ценные бумаги. В зависимости от экономической обстановки в разные годы величина дохода будет разной, когда меньше, когда больше. Последние несколько лет размер инвестиционного дохода по договорам накопительного страхования жизни составлял до 10% годовых. Такая доходность отчасти позволяла конкурировать с «длинными» банковскими депозитами. Однако страховщики и банкиры выбрали другой путь, став партнерами.

Синергия бизнеса банков и страховых компаний позволила вывести на рынок комплексный продукт. Идея состоит в том, чтобы клиент вложил часть денег в систему накопительного страхования жизни, а оставшуюся часть положил на депозит по ставкам выше средних. Это позволяет частично нивелировать проблему слишком низкой доходности накопительного страхования жизни. Доходность таких депозитов варьируется от 7 до 12% годовых. Срок вклада у опрошенных «МН» банков не превышает год, а максимальная сумма депозита может составлять не более пяти первоначальных страховых взносов в НСЖ. По словам банкиров, такие продукты пока пользуются популярностью лишь у состоятельных граждан.

«Сейчас банки активно начинают осваивать тему продажи НСЖ страховых компаний-партнеров. Многие из них приобретают свои «жизненные» компании. Если ранее речь шла о страховании жизни в рамках кредитных продуктов, в частности ипотеки, то теперь можно говорить об интересе банков к классическому накопительному страхованию», — отмечает Вилен Ли из Росгосстрах-банка. По оценке компании «Allianz РОСНО Жизнь» до половины ежегодного прироста бизнеса рынок страхования жизни получил от инвестиционно-страховых продуктов, превалирующая доля которых продается именно через банки. «Если средняя сумма по полисам инвестиционно-страховых продуктов, которые открывались через агентский канал, составляет около 300 тыс. руб., то через банковский — ближе к 1 млн руб. К слову, средний возраст клиентов, приходящих через банки, приходится на интервал между 45–50 годами, превалирующую долю составляют мужчины», — говорит заместитель гендиректора «Allianz РОСНО Жизнь» Максим Пушкарев. По словам эксперта, на рынке очевиден возросший интерес таких крупных банков, как Сбербанк, Альфа-банк, Юникредит-банк, Номос-банк, Нордеа-банк, Ситибанк, Райффайзенбанк, к традиционным накопительным программам и инвестиционно-страховым продуктам.

Чего не хватает?

Несмотря на то что рынок накопительного страхования жизни ежегодно прирастает почти на треть, по мнению экспертов, ему необходимы стимулы, без которых его развитие до зарубежных масштабов невозможно. Придать импульс рынку должны сразу несколько идей, отмечают участники рынка. «Во-первых, поддержка Минэкономразвития идеи использования в России системы unit-linked. Концепция unit-linked предполагает более высокий потенциальный доход по сравнению с обычным накопительным страхованием жизни за счет инвестирования по желанию клиента в более рискованные и потенциально более доходные финансовые инструменты. Соответственно, возрастет доходность инвестиционного страхования жизни по сравнению с существующими продуктами», — констатирует Алексей Слюсарь. Вторым фактором должен стать анонсированный запуск накопительного страхования жизни Сбербанка, которого ждет весь рынок. «Это создаст импульс к значительному увеличению как данного сегмента, так и рынка страхования жизни в целом», — отмечает Вилен Ли.

Кроме того, необходимы гарантии, которые будут не менее серьезными, чем система страхования вкладов. Этот вопрос пока в стадии обсуждения, но недавно ФСФР приняла решение о создании рабочей группы для обсуждения модели создания в России гарантийного фонда по долгосрочному страхованию жизни.

 

А как на Западе?

В странах с устойчивыми страховыми традициями доля накопительного страхования жизни достигает 70–80% от всех страховых сборов. Полисы долгосрочного накопительного страхования
жизни имеют приблизительно 90% взрослого населения. В структуре ВВП доля страхования жизни в среднем по европе составляет 6–10%, в Швейцарии – 12%, в России она ничтожна. Во
Франции на страховые полисы, и прежде всего на полисы накопительного страхования, приходится около 30% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния. В целом отечественные и зарубежные страховые продукты по накопительному страхованию жизни идентичны, потому что наши страховщики разрабатывали их на основе западных программ. однако сравнивать тарифы и размеры страховых сумм не приходится, потому что на Западе и прожиточный уровень выше, и продолжильность жизни дольше.