Российские граждане все чаще оплачивают товары и услуги безналичным путем — банковскими картами, платежными поручениями, через интернет и с мобильных телефонов. Однако по сравнению со странами с развитой экономикой уровень спроса на наличные в стране остается очень высоким. Одна из причин — кризисы, каждый раз подрывающие доверие к банкам и системе в целом.
Эту тенденцию отмечает Центробанк в «Обзоре сферы использования наличных денег в РФ и зарубежных странах». Потребность населения и компаний в наличных снижается, отмечает Центробанк. С 2005 по 2010 год их доля денег в общей денежной массе (в нее входят наличные деньги, деньги на расчетных счетах и депозитах и средства в Центробанке) уменьшилась с 33,3 до 25,3%. Исключением был лишь кризисный 2008 год, когда из-за ожидания девальвации рубля и недоверия к банкам возрос спрос на «живые» деньги.
Снижение спроса на наличные деньги говорит о том, что доверие населения и компаний к банкам растет, а новые технологии безналичных платежей и переводов становятся все более популярными, резюмирует регулятор. «Особенно активно доля наличных денег сокращалась в 2006–2007 годах, когда работодатели массово переходили к выплате зарплат сотрудникам на банковские карты. Сейчас сокращение спроса на наличные замедлилось, поскольку большинство мало пользуется картами, предпочитая сразу снять поступившую зарплату и расплачиваться по привычке наличными. В экономике доля расчетов купюрами также велика», — отмечает ведущий эксперт Центра развития Высшей школы экономики Дмитрий Мирошниченко. По сравнению с зарубежными странами уровень спроса на банкноты в России все равно существенно выше: более чем вдвое мы опережаем по этому показателю США, где доля наличных в денежной массе в 2010 году составила всего 10,7%.
Центробанк отмечает, что операции населения с наличными деньгами перераспределяются в пользу платежных терминалов. Ежедневный оборот наличных во всех банкоматах и платежных терминалах банков в 2010 году вырос на 30,4% по сравнению с предыдущим годом, до 36,9 млрд руб. в день. «Снижение оборота наличных через банкоматы может быть связано с тем, что граждане стали больше платить с карт и меньше снимать наличные», — предполагает глава комитета по платежным системам НАУЭТ (Национальная ассоциация участников электронной торговли) Борис Ким. Ведь банкоматы предназначены для снятия наличных с карт, а платежная функция в них носит факультативный характер, и платежи идут со счета карт, ведь банкоматов с функцией приема наличных пока мало, отмечает он. При этом терминалы ориентированы как раз на прием платежей наличными. «Рост доли платежей наличными через терминалы можно объяснить введением в них новых сервисов: погашение кредитов, переводы, покупка предоплаченных карт», — говорит вице-президент Банка Москвы Оксана Смирнова-Крелль. Скорее всего сети банкоматов и сети платежных терминалов будут развиваться параллельно. «Скорее всего банки будут соблюдать баланс в развитии сети как банкоматов, так и терминалов. Например, открывая новое отделение, мы думаем о разумном их сочетании», — резюмирует Смирнова-Крелль.
Снижение доли наличности в обращении не только повышает прозрачность расчетов в экономике, но и сокращает затраты на инкассацию и обработку банкнот и монет, отмечает регулятор. «Но для обычного человека издержки на платежи наличными пока меньше, чем при переходе на безналичные расчеты», — отмечает Мирошниченко. Оплатить картой пока можно не все услуги и не везде. К тому же многие пока больше доверяют привычному способу расчетов. Например, при оплате коммунальных услуг потерявшийся платеж легко будет подтвердить квитанцией со штампом банка. А примут ли к сведению коммунальные службы квитанцию банкомата — в этом многие сомневаются.
Поэтому в 2010 году наличными было оплачено 65,8% всех купленных товаров и услуг и лишь 16,5% розничных платежей населения было проведено через интернет, банковские карты и мобильные телефоны. Почти 60% безналичных платежей частных лиц в 2010 году пришлось на переводы без открытия счета, 31% — на оплату банковскими картами, остальное — на операции через интернет и с мобильных телефонов, отмечает ЦБ. Но по сравнению с 2009 годом платежи банковскими картами в прошлом году росли быстрее остальных способов безналичной оплаты — они прибавили 52%, до 1,14 трлн руб. Платежи через интернет и с мобильных телефонов, рекламирующиеся как удобные и всегда доступные, пока столь же высокими темпами не растут: в 2010 году их объем увеличился только на 13,3%, до 340 млрд руб. «Для рынка эта услуга достаточно инновационная, критическая масса пользователей еще не успела набраться. Популярность мобильные платежи набирают только сейчас. Мы видим, что по нашей абонентской базе оплата товаров и услуг с мобильного телефона растет высокими темпами», — комментирует пресс-секретарь компании «Вымпелком» Анна Айбашева. Оператор МТС начал развивать мобильные платежи только с конца 2010 года, и уже сейчас сервисом пользуются 3,5 млн абонентов сети, отметила пресс-секретарь МТС Валерия Кузьменко.
