178,1 млрд руб составляет объем средств индивидуальных предпринимателей в банках на 1 декабря 2013 года по статистике Банка России
Почти 16 трлн руб составляет объем депозитов физических лиц в банках РФ на 1 декабря 2013 года
227,1 млрд руб составлял объем фонда страхования вкладов на 2 декабря 2013 года, из этой суммы по уже наступившим страховым случаям предстоит выплатить более 50 млрд руб
Однако это не единственное изменение, которое претерпит российская система страхования вкладов в этом году. Обсуждается повышение суммы страхуемых вкладов — до 1 млн руб., а также реформирование самого механизма страхования. Ставка отчислений в страховой фонд, сегодня одинаковая для всех банков, будет дифференцирована в зависимости от величины ставок по депозитам, которые дает своим клиентам тот или иной банк. Чем она выше, тем большим будет считаться риск и тем больше за это придется платить.
Эксперты, однозначно уверенные в правильности уже принятого решения относительно индивидуальных предпринимателей, спорят об эффективности других предложений. Повышение страховой суммы до 1 млн руб. с 700 тыс. может породить излишний патернализм, а дифференциация взносов опасна с точки зрения подавления конкуренции, поскольку может повысить нагрузку на добросовестные небольшие банки.
Индивидуальные предприниматели — одна из самых незащищенных и небогатых категорий вкладчиков
Справедливый патернализм
Индивидуальные предприниматели — одна из самых незащищенных и небогатых категорий вкладчиков, убежден вице-президент «ОПОРы России» Михаил Мамута. В целом нехватка их поддержки порождает кредитный дисбаланс. Он напомнил, что меры по включению ИП в страховую систему начали обсуждаться еще в период кризиса 2008–2009 годов, но тогда ЦБ проводил иную политику.
«Сейчас ЦБ в качестве одного из тезисов провозгласил, что рынок потребкредитов растет быстрее, чем кредитование реального сектора», — сказал «МН» вице-президент «ОПОРы». Страхование вкладов даст самым маленьким бизнесменам дополнительные гарантии, а значит, и стимулы к развитию, считает он. А большой нагрузки на банки это не вызовет. «Общая доля вкладов ИП — около 1% от вкладов физлиц. Средняя сумма на вкладе ИП — около 170 тыс. рублей», — сказал эксперт.
Подобные меры поддержки, добавил Мамута, часто критикуют за патернализм, но в данном случае он объясним и подтверждается международной практикой: ИП во многих странах включены в систему страхования вкладов. «Более того, есть страны, в которых все малые предприятия включены — Канада, например. Это оправданный патернализм», — заключил он.
В чем-то индивидуальные предприниматели даже более уязвимы, чем обычные граждане, заметил «МН» сопредседатель общественной организации «Деловая Россия» Антон Данилов-Данильян. «В отличие от ИП гражданин может хранить деньги где угодно, в том числе под матрасом дома, а предприниматель обязан свои деньги хранить в банке. Получается, один гражданин защищен и имеет больше свободы, другой — не защищен и не так свободен. Налицо очевидный дисбаланс», — считает он.
Эксперт также напомнил, что в начале прошлого года по ИП был нанесен весьма существенный удар в части повышения обязательных взносов в Пенсионный и другие фонды, после чего власти предпринимали попытки компенсировать бизнесменам этот ущерб. «Тут вдруг оказалось, что у ИП довольно много денег оказалось в банках с отозванными лицензиями поэтому страхование — это тоже одна из компенсационных мер, очень важных и системных», — заявил Данилов-Данильян.
Своевременно как никогда
Дополнительные гарантии для вкладчиков сейчас как нельзя более актуальны, отмечают аналитики, в условиях проводимой Центральным банком политики чистки банковского сектора. Например, введение страхования счетов индивидуальных предпринимателей позволит немного ослабить напряженность в банковской среде, связанную с участившимися случаями отзыва лицензий, считает аналитик «Инвесткафе» Михаил Кузьмин.
За прошлый год ЦБ отозвал более трех десятков лицензий у кредитных организаций, самым громким случаем оказался крах Мастер-банка. Причем после его резонансного падения глава ЦБ Эльвира Набиуллина не отрицала, что аналогичные проблемы имеются и у других банков, и не исключила новых отзывов лицензий.
В целом руководство ЦБ последовательно дает понять, что регулятор настроен на дальнейшее оздоровление сектора, которое СМИ окрестили зачисткой, до победного конца. Уже 9 января, в первый рабочий день нового, 2014 года, ЦБ успел отозвать одну лицензию — на этот раз у Новокузнецкого муниципального банка.
Вместе с тем в ЦБ опровергают наличие каких-либо черных списков и обещают действовать взвешенно. Премьер-министр Дмитрий Медведев в декабре прошлого года счел нужным специально заявить, что ни правительство, ни ЦБ не намерены искусственным образом консолидировать банковский сектор и ставят задачу удержать стабильность. Отзыв лицензии у нарушающих закон банков — ординарное явление, и ни о какой зачистке речи не идет, заявил глава правительства.
Президент Владимир Путин в начале декабря также поддержал оздоровление банковской системы, однако заявил, что действовать необходимо предельно аккуратно, чтобы защитить интересы вкладчиков.
Увеличение страховой суммы до 1 миллиона рублей обсуждается уже больше года. Но одновременно с увеличением страховки в правительстве хотят снизить риски, немного закрутив гайки банкам в сфере депозитных ставок
Формула в нагрузку к миллиону
Увеличение страховой суммы до 1 млн руб. обсуждается уже больше года. Сумма повышения (с 700 тыс.), как поясняли в Минфине, рассчитана исходя из накопленной инфляции с 2008 года, когда страховое возмещение повышали в предыдущий раз. Но одновременно с увеличением страховки в правительстве хотят снизить риски, немного закрутив гайки банкам в сфере депозитных ставок.
Первый вариант законопроекта Минфин разработал в октябре 2012 года и предложил в нем повышать ставку страховых отчислений для банков, предлагающих высокие проценты по вкладам. В настоящее время отчисления одинаковы для всех банков и составляют 0,1% от среднеквартальной суммы привлеченных вкладов.
В новой схеме предложено учесть размер ставок по вкладам в том или ином банке. Чем они выше, тем больше риск, рассудил Минфин, а значит, больше должен быть и взнос. Повышенным было предложено считать процент по вкладам, превышающий ставку рефинансирования ЦБ более чем на 2%.
Против такого подхода выступила Федеральная антимонопольная служба, которая сочла его несправедливым. В своем отзыве она указала, что если финансовое положение банка позволяет давать клиентам повышенные ставки, то он не должен платить более высокие страховые взносы. Вместе с тем ФАС одобрила предложение о дифференцированном подходе, предложив просто иначе оценивать наличие риска: исходя из ликвидности и достаточности капитала банков.
В результате всех дискуссий законопроект прошел первое чтение в Госдуме в сентябре 2013 года, но затем правительство решило еще раз все обсудить. В начале декабря Дмитрий Медведев снова поручил Минфину и МЭР совместно с ЦБ и АСВ проработать вопрос о повышении страхового возмещения, на этот раз без указания конкретной суммы. И параллельно обеспечить введение дифференцированных ставок страховых взносов со стороны банков.
В конце 2013 года замминистра финансов Алексей Моисеев дал понять, что предложения ФАС теперь учтены, хоть и не приняты полностью. Размер взносов в систему страхования предполагается поставить в зависимость и от ставок по депозитам, и от других элементов банковских рисков. Формулу на основе этих критериев должен разработать Банк России.
Доверие повысим, но вкладов больше не станет
В целом предстоящие изменения страховой системы эксперты оценивают позитивно, однако сомневаются, что они окажут существенное влияние на поведение населения.
«Общее количество депозитов не увеличится», — заявил Данилов-Данильян. По его мнению, нынешние 700 тыс. — достаточная величина страхового возмещения для нашей страны. «Сверхкрупные вклады все равно туда не попадут, само по себе увеличение на 300 тыс. мало к чему приведет», — сказал он, заметив, что сегодня вкладчики либо открывают депозиты не больше 700 тыс. в разных банках, либо рискуют, вкладывая в один банк гораздо большие суммы, чем 1 млн.
Тем не менее, полагает Михаил Мамута, даже такое повышение — позитивная мера. «Давно не повышали этот уровень, даже с точки зрения накопленной инфляции индексация требуется. Реальные доходы населения выросли, так что шаг вполне логичный», — сказал он.
В любом случае эта мера повысит защищенность вкладчиков и увеличит доверие к банковской системе в целом, заявил «МН» президент банка «Российская финансовая корпорация» Андрей Нечаев, оценивший повышение страховой премии «абсолютно позитивно».
Страховая система должна давать возможность вкладчикам сохранить деньги, а не зарабатывать
Дифференцированная справедливость или удар по конкуренции
Вместе с тем Нечаев выразил обеспокоенность планами властей дифференцировать ставки страховых взносов в зависимости от ставок по депозитам.
«Вот это, мне кажется, как раз абсурдное решение — непонятно, кто и как будет проводить эту границу. Эта мера направлена против малых и средних банков», — заявил эксперт, заметив, что для многих небольших кредитных организаций уровень ставок — главное конкурентное преимущество. «Если их обложат дополнительной нагрузкой в связи с этим — это будет как раз нарушать конкуренцию совершенно несправедливо», — заявил он.
Нечаев добавил, что, если банк решил «пойти вразнос», повышая ставки по депозитам ради привлечения денег с целью их украсть, эта мера его не остановит. «Какая ему разница — ну, украдет он не 100 руб., а 99 с копейками?» — рассуждает эксперт. Пострадают, по его словам, скорее добросовестные банки, снижающие издержки за счет внимательного подхода к клиентам.
Михаил Мамута обращает внимание, что в целом для банков, привлекающих депозиты по высоким ставкам, и сегодня уже достаточно установлено ограничений. Процедура расчета средней ставки по банку тоже непроста, замечает он, поскольку в одном и том же банке могут быть совершенно разные ставки по разным депозитам. Наконец, замечает эксперт, очень важно учесть и рейтинг банка при определении рискованности вложений.
Ставки депозитов не зависят от размера банка, возражает Антон Данилов-Данильян. По его мнению, дифференциация взносов — это не удар по малым банкам, а способ «выровнять, установить некую справедливость», и в любом случае она была бы полезной, даже если страховое возмещение не будут повышать до 1 млн руб. А последнее, считает он, как раз не принесет никакой пользы.
«700 тыс. — вполне нормальный вклад, зачем увеличивать до миллиона? Это уже почти для богатых. Почему мы должны защищать богатых в их стремлении к максимальному заработку?» — заявил он. Желающие сделать вклад на крупные суммы должны более трезво оценивать риски, полагает аналитик. Страховая система должна давать возможность вкладчикам сохранить деньги, а не зарабатывать.
Система страхования вкладов
Система страхования вкладов — это механизм защиты вкладов в банках путем их страхования на случай отзыва у банка лицензии или других обстоятельств, в которых банк останавливает выплаты кредиторам. В этом случае выплаты вкладчикам гарантированно производятся из страхового фонда в относительно короткие сроки.
Опыт развитых стран показывает, что такая система страхования позволяет обеспечить стабильность банковской системы, предотвращать панику среди вкладчиков и, таким образом, сокращать издержки на преодоление кризисов. Первая система страхования вкладов в мире появилась в США и была обусловлена масштабным экономическим кризисом — Великой депрессией. Изначально страховое возмещение составляло 5000 долларов США, сегодня американским вкладчикам гарантируется 250 тыс долл.
Подобные системы в настоящее время созданы в десятках стран мира. В России страхование вкладов физических лиц осуществляется с 2003 года. Участие в системе страхования обязательно для всех банков, привлекающих соответствующие вклады. Управляет системой страхования в РФ Агентство по страхованию вкладов.
Максимальный размер страхового возмещения с 2003 года составлял 100 000 руб, в 2006 году был увеличен до 190 000 руб, в 2007 - до 400 000 руб, а в 2008 году — до 700 000 руб.С 2014 года страхованию в России подлежат также средства на счетах индивидуальных предпринимателей. Аналогичная практика распространена в Казахстане, только там гарантирование распространяется не только на депозиты, но и текущие и карточные счета как физических лиц, так и индивидуальных предпринимателей.
В некоторых странах страхованию подлежат и средства юридических лиц. Один из примеров – Великобритания, однако там застрахованы только вклады в национальной валюте — фунтах стерлингов.