Полис ДМС — один из популярных подарков на Новый год, так как именно в декабре большинство страховых компаний старается увеличить свои клиентские портфели, объявляя зачастую просто неправдоподобные скидки. Например, базовый пакет добровольного страхования на год в отдельно взятой компании может вдруг подешеветь с 20–25 до 12–13 тыс. руб. Правда, довольно часто за этими и многими другими подобными акциями есть немало подводных камней, о которых неплохо знать будущему клиенту.
4 главных правила выбора страховки
1. Определитесь с ценой. Надо помнить, что условия, на которых страховые компании предлагают полисы частным лицам, намного хуже, чем те, на которых они страхуют коллективных клиентов. Разница в цене доходит до 40%, рассказала «МН» специалист по ДМС компании «Ренессанс-Страхование» Анжелла Бронникова. По ее словам, в страховой компании индивидуальный клиент может приобрести либо очень хорошую, но исключительно дорогую программу (до 100 тыс. руб. в год), либо относительно дешевую (15–20 тыс. руб. в год), но с очень жестко прописанным небольшим количеством услуг, доступных только в одном лечебном учреждении по выбору. Поэтому большинству частных клиентов выгоднее покупать страховку не через компанию, а непосредственно в лечебном учреждении. Такие услуги есть практически во всех поликлиниках и больницах, работающих по ДМС. Фактически это медицинский абонемент. К слову, к скидочным программам эксперты советуют относиться с осторожностью. «Уже в начале следующего года они начинают работать с убыточностью, например отказываясь оплачивать некоторым клиентам отдельные дорогостоящие процедуры», — предупреждает Анжелла Бронникова.
2. Проверьте список клиник. Если в нем мало известных ведомственных лечебных учреждений, то стоит насторожиться. Дело в том, что с целью снижения расходов многие страховые компании вот уже несколько лет развивают собственные сетевые клиники, стараясь заменить ими известные ведомственные и неаффилированные со страховым бизнесом частные клиники. При этом независимое рейтинговое агентство «Эксперт РА», составившее рейтинг работающих по ДМС лечебных учреждений за 2011 год, вывело на все первые места исключительно ведомственные клиники. Из частных клиник в списке присутствуют только независимые от страховщиков медицинские центры. Даже если вы заключаете договор со страховой компанией не первый год, список клиник все равно надо проверить — он может сильно отличаться от прошлогоднего.
3. Проверьте качество услуг, посоветуйтесь с теми, кто уже пользовался аналогичной страховкой. Лучше всего с теми, кто серьезно болел и был вынужден решать какие-то серьезные проблемы (операции, протезирование, восстановительное лечение). «Сейчас рынок вынужден идти в low cost сегмент с соответствующим снижением качества. Добросовестные страховщики предупреждают клиентов о сужении программ заранее, но, к сожалению, некоторые компании сужают набор услуг де-факто (когда полис ДМС уже приобретен застрахованным гражданином. — «МН»). К сожалению, это стало трендом последнего времени на нашем рынке. И достаточно опасным», — предупреждает первый заместитель генерального директора ОАО «СК «Альянс» Дмитрий Попов.
4. Обратите внимание на регионы. Если вы покупаете полис ДМС в Москве, но компания обещает лечить по нему и в других городах, к примеру если вы окажетесь там в командировке, то стоит навести справки о наличии у страховщика региональных отделений и охвате клиник-партнеров на местах. Может оказаться, что их набор крайне странный. Например, включает только никому не известные частные кабинеты. Хотя чем дальше от столицы, тем сильнее позиции именно ведомственных лечебных учреждений и по техническому оснащению, и по кадрам.
Зачем платить за ДМС, если есть ОМС?
Еще недавно такой вопрос просто не мог возникнуть, так как платные и ведомственные клиники, в которых только и можно по российским законам оказывать помощь по ДМС, были образцом технической продвинутости, качества обслуживания и вообще нездешнего шика. Но целевой национальный проект «Здоровье», а потом и региональные программы модернизации, благодаря которым в здравоохранение были вложены миллиарды рублей, полностью изменили положение вещей. «Благодаря значительным финансовым вливаниям во многих государственных клиниках техническое оснащение стало намного лучше, чем в частных. И люди просто не понимают, зачем им покупать полис ДМС, если по ОМС они могут получить лучшее качество, во всяком случае когда речь идет об инстументальных исследованиях. Особенно это заметно по регионам», — говорит директор Института развития общественного здравоохранения Юрий Крестинский.
ОМС как способ добиться компенсации
Система обязательного медицинского страхования (ОМС) так и не стала действительно страховой (по сути, она занимается надзором за распределением государственных средств), но некоторая польза для пациента от кусочка зеленого пластика с названием страховой компании все же имеется. За несколько последних лет многие наши сограждане научились использовать страховую компанию как инстанцию, которая оперативно и эффективно решает конфликты пациентов с медиками. Причем во многих случаях с материальной выгодой для пострадавшей стороны. На что, само собой, не приходится рассчитывать, если идешь жаловаться на сестру-грубиянку или врача-вымогателя в вышестоящие медицинские инстанции.
По официальным данным, за прошлый год количество обращений недовольных обладателей полисов ОМС в страховые компании увеличилось в полтора раза: с 18 млн 566 тыс. в 2010 году до 27 млн 380 тыс. в 2011-м. А за первое полугодие 2012 года общий объем обращений граждан к страховщикам вырос на 60% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года, такие данные на недавнем «круглом столе» медицинских страховщиков привела генеральный директор ОАО «РОСНО-МС» Нина Галаничева. По ее словам, 30% всех обращений — это претензии к организации работы лечебных учреждений, 25% — к качеству лечения и на грубость персонала, еще 25% — жалобы на денежные поборы за помощь, которая должна быть оказана бесплатно. В итоге в 2010 году было удовлетворено 30 тыс. жалоб пациентов, из них 7100 получили материальное возмещение нанесенного им ущерба, не обращаясь в суд. В 2011 году из 29 100 справедливо недовольных граждан 6000 получили материальную компенсацию в несудебном порядке.