Банки не обязаны слушаться финомбудсмена
Объем просроченной задолженности по кредитам продолжает расти: за 11 месяцев 2013 года он вырос на 41% по сравнению с аналогичным периодом 2012 года, свидетельствуют данные исследования Национальной службы взыскания. Примерно эту же цифру приводит и ЦБ РФ: с начала года просроченная задолженность физлиц по банковским кредитам выросла на 40,6%, сообщает регулятор.
Поэтому для большой части населения становится актуальной проблема законного ухода от долгов банку. Помочь в этом может, например, финансовый омбудсмен (сейчас эту должность занимает Павел Медведев). В частности, он рассматривает жалобы, если банк отказывается реструктуризировать долг по кредиту или незаконно начисляет проценты по кредиту. Услуги финансового омбудсмена бесплатны. В 2013 году он смог помочь только трети обратившихся к нему жалобщиков. Если будет принят закон, обязывающий банки и страховые компании выполнять вердикты финомбудсмена, ситуация изменится (правда, и тогда для банков планка рассмотрения споров не будет превышать 500 тыс. руб., а для страховых компаний — 300 тыс. руб.). В ряде случаев помочь заемщику может Общество защиты прав потребителей — если, к примеру, клиента заставляют переплачивать за кредит путем установления скрытых комиссий и так далее.
Где спрятать телевизор тещи
Многие юридические компании предлагают антиколлекторские услуги. Они востребованы людьми, с чьей просроченной задолженностью уже активно работают коллекторы или служба безопасности банка. Антиколлектор поможет оптимизировать сумму задолженности и снизить величину штрафов в рамках закона. Долг можно реструктуризировать либо договориться о перекредитовании. Для заемщика может быть увеличен срок кредита, за счет чего размер ежемесячных платежей снизится. Можно договориться с банком о предоставлении полной или частичной отсрочки по погашению кредита сроком до шести месяцев. Кроме того, можно снизить сумму неустойки за просроченное время погашения ссуды. Беззалоговый кредит дает людям возможность «потеряться» — переписать движимое и недвижимое имущество, которое могут отнять за неуплату, на родственников — или обосновать невозможность изъятия кредитной вещи за неуплату, так как она является вещью первой необходимости. Юридическим сопровождением этого процесса и занимаются антиколлекторы, причем они берут на себя как досудебные разборки с банком, так и помощь в суде. Если же судебное решение вынесено, помощь антиколлектора также будет полезна — например, он посоветует, где спрятать телевизор тещи должника, проживающей совместно с ним, документы на который утеряны. В противном случае телевизор отнимут, и должник кроме проблем с банком получит дополнительные проблемы в семье.
Антиколлекторы помогают платно — как правило, сумма вознаграждения устанавливается в процентах от суммы кредита. Например, если сумма долга не превышает 500 тыс. руб., юристы ассоциации антиколлекторов будут брать с вас 3,5 тыс. руб. ежемесячно (при оформлении юридического полиса). О том, что спрос на услуги юристов-антиколлекторов растет, можно сделать вывод, в частности, исходя из того факта, что многие из них начали повышать цены.
«Не отдай» — заповедь банкрота
Совсем скоро люди смогут совершенно законно не платить банку по долгам — если они пройдут процедуру банкротства. Это прописано в законе о банкротстве физлиц, который уже одобрен Госдумой в первом чтении и планируется к принятию в течение 2014 года. Эксперты говорят, что заявлений на банкротство будет подано не менее миллиона.
«Мы делаем сообщество под этот закон, — говорит Михаил Василега, арбитражный управляющий, один из авторов страниц «Неотдай.РФ» и «Банкротство.РФ» в Facebook. — Будем помогать через него людям, которые хотели бы избавиться от долгов путем процедуры банкротства. Вопросов будет много: как подать заявление, кого указать управляющим, справится ли управляющий». Сейчас механизм банкротства существует только для ИП (индивидуальные предприниматели), то есть надо сначала получить статус ИП. «Там есть свои особенности, там не все долги списываются», — подчеркивает Михаил Василега.
Что касается рекомендаций должникам, самая общая из них — не принимать ситуацию близко к сердцу, говорит Василега: «Если ваш кредитор — банк, у него есть понятие «качество дебиторской задолженности». Если вы какое-то время банку не платите, этот долг переходит в разряд практически невзыскиваемых, он фактически списывается, этим занимаются коллекторские агентства. Они могут запугивать и угрожать, но должнику надо вести себя спокойно, если что — обращаться в правоохранительные органы, потому что единственным способом взыскания долгов является обращение в суд, получение судебного решения и передача его судебным приставам. Все остальные способы, включая угрозу насильственных действий, незаконны. А если уже приставы начинают взыскивать по исполнительному листу и если нет имущества, пристав должен вернуть лист с невозможностью взыскания — долг невзыскиваемый». Однако до принятия закона о банкротстве физлиц этот долг будет висеть на человеке вечно — никто не мешает кредитору обращаться за взыскиванием долга повторно. «Пока у нас этого механизма нет, списание долга невозможно. Кредитору возвращают исполнительный лист с пометкой, что взыскивать нечего. Но кредитор может год подождать и опять заявить. Только после процедуры банкротства должник освобождается от обязанности платить по долгу, а иначе на нем растут проценты, пени, штрафы», — отмечает арбитражный управляющий.
Проблема должников — правовая неграмотность, люди не знают своих прав, подчеркивает Василега. Сообщество намерено распространять информацию о банкротстве и ликвидировать правовые пробелы своей аудитории. Сейчас аудитория сообщества — несколько тысяч пользователей, но очевидно, что с принятием закона о банкротстве их станет намного больше.