За последние полгода глобальные проблемы с безналичными платежами в России возникают уже второй раз. В ноябре 2013 года карточки около 250 банков работали с перебоями после краха Мастер-банка, у которого они были на процессинге, а в середине марта 2014-го карточки ряда банков «подвисли» на несколько дней из-за санкций США в отношении России. Такие события уже не становятся поводом бежать к банкоматам и снимать всю наличность — доля безналичных платежей среди физлиц неуклонно растет. В этих условиях необходимо создание собственной платежной системы, которая может работать бесперебойно.
Пока неясно, на какой платформе будет работать собственная платежная система страны. Здесь логичнее всего использовать уже действующую систему «Про100», на которой в настоящее время действует универсальная электронная карта, но этот вариант вряд ли будет оптимальным для большинства банков. «Тот факт, что расчетным центром системы является Сбербанк, делает ее, мягко говоря, менее привлекательной для остальных банков, т.к. нарушает принцип конкуренции, ведь все банки, которые вступят в данную систему, будут вынуждены открывать корсчета в Сбербанке и вести все расчеты через него, хранить там определенные средства», — рассуждает председатель правления ЗАО КБ «Златкомбанк» Алексей Шитов. В самом Сбербанке эту ситуацию видят иначе: как заявил его руководитель Герман Греф, в данной системе не будет ни одного контролирующего банка, а всем желающим банкам будет предложено войти в состав уставного капитала. В любом случае, даже если будет принято решение о создании НПС (национальная платежная система) на основе «Про100», на ее запуск потребуется не менее шести месяцев, а то и год, уверены эксперты.
Пока же российские банки имеют возможность перейти на другие платежные системы. Как сообщил министр финансов Антон Силуанов, сейчас ведомство рассматривает как создание национальной платежной системы, так и использование альтернативных, не отказываясь полностью от Visa и MasterCard. Если говорить об альтернативах, то прежде всего речь идет о китайской UnionPay. Она зарегистрирована в России осенью 2013 года, и с ней уже работает 12 банков. Сейчас о присоединении к этой системе ведет переговоры еще несколько финансовых учреждений. По экспертным оценкам, обслуживание российских банков в рамках китайской расчетной системы может обойтись дешевле, нежели создание собственной платежной системы, особенно в первые годы ее функционирования. Во всяком случае снятие наличных в рамках российской платежной системы может обойтись дороже, чем в системах Visa и MasterCard.
Сергей Некрасов, аналитик MFX Broker
«Нужно быть готовым к проблемам с электронными платежными системами»
Использование китайской платежной системы UnionPay, которую предложил Анатолий Аксаков, также небезопасно. Китай, как и США, регулирует свою платежную систему, и в случае возникновения у регулятора каких-либо претензий ее использование может быть ограничено. Собственная платежная система представляется более безопасной, кроме того, ее доходы будут оставаться в России. Потребителю следует использовать наиболее удобные и дешевые способы безналичной оплаты, однако нужно помнить, что электронные системы призваны лишь дополнить наличные платежи, а не заменить их, а возникающие краткосрочные проблемы с платежными системами — это издержки функционирования электронных систем, к этому нужно быть готовым. Национальная платежная система может быть более функциональна в России, чем иностранные, так как ее можно объединить с другими сервисами и услугами. Карта может содержать данные паспорта, медицинского полиса, водительских прав и использоваться для проезда в общественном транспорте. Такая карта будет востребована населением внутри страны.
Наталья Самойлова, руководитель аналитического департамента ИК «Golden Hills-КапиталЪ АМ»
«95% выпущенных в России карт обрабатывается за рубежом. Это должно вызывать ужас»
Развитие собственной платежной системы потребует больших усилий и затрат, однако в конечном итоге именно на этот путь нас толкает ситуация с Visa и MasterCard. И проект однозначно перспективный, а окупаемость его не вызывает сомнений. На текущий момент практически 95% выпущенных в России карт обрабатывается за рубежом, и такие цифры должны вызывать ужас. Это значит, что информация по всем платежам, покупкам и перерасчетам поступала за границу. Это значит, что комиссия, которая взимается в размере 1,5–2% за оказание услуги, поступает не нашей экономике, а иностранной. Национальная платежная система будет обеспечивать не только более привлекательные тарифы, но и безопасность и независимость по отношению к каким-либо санкциям со стороны других государств. Работа исключительно с наличными не вариант: большинство российских потребителей уже осознало удобство хранения и использования дебетовых и кредитных карт и вряд ли сможет вернуться к «прошлому веку».
Ирина Григорьева, директор департамента розничного бизнеса Локо-Банка
«Visa и MasterCard потеряют часть клиентов»
Если говорить о выборе между национальной или китайской платежной системой, то лучшим выбором будет диверсификация. Это значит, что при переходе на одну из упомянутых систем Visa и MasterCard, безусловно, потеряют часть клиентов (особенно тех, кто пользуется картами только внутри страны, не совершает покупок в интернете и не ездит за границу) либо эти карты станут дополнительными (как раз на случай покупок в онлайн-магазинах или при поездке в другие страны). На сегодняшний день 90% торгового оборота по картам происходит внутри России. Это значит, что по ценовой и тарифной политике мы можем продвигать систему дешевле внутри страны. Многие банки поддержат такую инициативу. В краткосрочном периоде переход на китайскую платежную систему в части расчетов за рубежом возможен, поскольку карты UnionPay принимаются к оплате во многих странах. В долгосрочной перспективе запуск своей системы, безусловно, интереснее и предпочтительнее.
Вадим Ткаченко, генеральный директор оценочной компании «Справедливая стоимость»
«Никто не знает, останемся ли мы завтра друзьями с Китаем»
Предлагать UnionPay — такой же абсурд, как предложение о повальном переходе на American Express. Никто также не знает, захочет ли Китай завтра нам что-то заблокировать или нет и останемся ли мы друзьями или будет завтра присоединено Забайкалье или Уссурийск к Маньчжурии, а платежная система UnionPay станет предметом торга в экономике двух стран. Логичнее создавать свою платежную систему, только надо помнить, что рассказы о том, что ее можно создать за три месяца, — это неправда. Качественная система без каких-либо перебоев создается годами. Да, благо есть сейчас хорошие технологии и наработки в этом, но качественной система не будет и через год, чтобы население и бизнес спокойно смогли на нее перейти. Любая платежная система — это лишь средство платежа в глобальной экономике, где никто никого никак не противопоставляет; дополнительные платежные системы — это возможность выстраивания удобной формы взаиморасчета под определенные нужды. Так сделал Китай, так сделали Япония и Америка. Только существующая ныне истерия по поводу национальной платежной системы, кроме националистических и рублевофильских высказываний, ничем не подкреплена. Такое впечатление, что мы хотим себя противопоставить всему миру, что абсолютно бессмысленно. О российской платежной системе говорили на рубеже веков, однако тогда эта мысль была похоронена в связи с макроэкономической нецелесообразностью и большими затратами. А сегодня под эгидой псевдонационального единства пропагандируется псевдоэкономическая несуразица, прикрываемая громкими фразами о независимости, только для чего она реально нужна, никто так четко и не ответил.