За бесплатную услугу можно тоже взять деньги
Банковские комиссии — одна из значимых доходных статей кредитной организации. В 2013 году банки собрали с граждан и юридических лиц 745,5 млрд руб. комиссий только в рамках кредитных программ — такие данные содержатся в материалах по отчетности банковского сектора, размещенных на сайте Центробанка. Доходы от комиссий за год выросли на 16,4% по сравнению с 2012 годом. Больше всего на комиссиях заработали Сбербанк (212,8 млрд руб.), Альфа-Банк (35,1 млрд руб.) и «Русский Стандарт» (22,6 млрд руб.).
Аппетиты банков не раз пытались обуздать законодательно — например, сейчас принята норма о том, что банк обязан информировать клиента о состоянии его счета (пополнении и списании средств) через СМС бесплатно. Однако на деле многие банки берут за это деньги, мотивируя свою позицию тем, что они расширяют и дополняют именно эту услугу (мобильный банк, доступ клиента к своему счету через мобильный и прочее).
Многие из этих комиссий не раз оспаривались в суде. Прежде всего речь идет о таких, как комиссия за выдачу кредита, комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за открытие счета, за сопровождение кредита, за ведение и обслуживание счета (ежемесячные и единовременные), комиссия за подключение к программе страхования, за операционное обслуживание счета, за расчетно-кассовое обслуживание, за зачисление денежных средств и другие. С помощью опытного юриста эти деньги можно вернуть клиенту банка. Срок исковой давности составляет три года, и если вы платили сомнительные с точки зрения закона комиссии в 2011 году, их еще можно успеть оспорить. Перед тем как идти на конфликт с банком по поводу уплаты комиссии, надо внимательно изучить соответствующие интернет-форумы потребителей, информацию, которую люди сообщают о взаимоотношениях с этим банком, говорит эксперт «Финпотребсоюза» Алексей Драч. «У каждого банка свои традиции, история борьбы со Сбербанком не поможет при конфликте, например, с банком Ренессанс-кредит», подчеркивает юрист.
Заплатить банку 45 тыс. вместо 5
Наиболее существенной дополнительной тратой для заемщика является услуга страхования, зачастую предлагаемая ему в пакете вместе с кредитом. Речь идет прежде всего о страховании жизни и здоровья — такие услуги, как каско при автокредите или страхование жилья при ипотеке, вполне оправданны и выгодны клиенту. Услугу страхования жизни многие банки просто навязывают, убежден Алексей Драч. «По бумагам оно проходит как добровольное, на самом деле клиенту говорят, что без страхования не оформят ему кредит. Но обуславливать приобретение услуги другой услугой противоречит закону о защите прав потребителя. Страхование жизни стоит 5 тыс. руб. в год, а банки предлагают его в среднем за 50 тыс., причем 45 они забирают себе в качестве комиссии за передачу технической информации в страховую компанию», — рассказывает юрист.
От комиссии и навязанной услуги можно отказаться, если сделать это своевременно. Например, человек получил кредит, пришел домой и увидел, что там большая сумма страховки. Он пришел обратно в банк и написал заявление об отказе от услуги страхования. «В соответствии с законом договор страхования вступает в силу с момента оплаты страховой премии. А банк еще не успел отдать деньги в страховую компанию, потому что банковский день длится до 15 часов. Если он перечислит деньги на следующий день, банк уже действует по своему усмотрению, вопреки желанию человека. А если банк уже успел перечислить деньги и человек уже потом приходит в банк с заявлением об отказе от страхования, то здесь вступает в силу уже другая норма — при досрочном отказе клиента от договора страхования страховая премия не возвращается», — рассказывает эксперт «Финпотребсоюза».
Представители банковского сообщества не согласны с такой оценкой их деятельности — по их мнению, большинство комиссий уже отменено, а те, что еще действуют, только покрывают расходы банка, а никак не увеличивают его доходы. «Большинство банков давно отменили комиссии за выдачу кредита или за их досрочное погашение, — говорит директор департамента розничного бизнеса банка Интеза Богдан Чекомасов. — Те комиссии, которые все еще взимаются с клиентов (снятие комиссий в сторонних банках, СМС-информирование и т.д.), для банков носят компенсационный характер, т.е. основная часть этих комиссий не идет в доход банка, а передается в виде оплаты услуги или сервисов компаний, предоставляющих эти услуги (платежные системы, сотовые операторы). Эти комиссии полностью законны, но они должны в обязательном порядке быть включены в расчет полной стоимости кредита».
Дмитрий Шевченко, начальник юридического департамента «Ланта-Банка»
— На сегодняшний день судебная практика по потребительским кредитам последовательно исходит из того, что только комиссия, взимаемая банком за оказание самостоятельной финансовой услуги, является законной. Плата же за совершение банком стандартных действий, без которых он не смог бы заключить или исполнить кредитный договор, согласно позиции Верховного суда России является недействительной, поскольку нарушает права потребителя и может быть оспорена. По аналогии с кредитными комиссиями можно рассмотреть и другие комиссии, взимаемые банками, однако судебная практика здесь еще не так однозначна и последовательна. Ряд судебных актов позволяет констатировать, что, например, взимание комиссии за снятие наличных в банкоматах и кассах банка и за безналичное перечисление при получении возврата кредита также является незаконным. Чтобы определить законность постоянно придумываемых банками комиссий, необходимо исходить из того, квалифицируется ли такая комиссия как плата за отдельную банковскую услугу либо она является составляющей платы за ту услугу, за которую потребитель уже платит: например, дополнением процентов по кредитному договору.
Кирилл Линник, эксперт Русской школы управления
— К сожалению, для кредитополучателей большинство комиссий, как правило, законно. Но банки, выдавая кредит, должны предупреждать об этих комиссиях. Если они этого не сделали, то в данном случае и возникают прецеденты, к которым российские суды относятся очень по-разному.
Советы для кредитополучателей очень просты, но действенны:
- Обращайте внимание на полную процентную ставку по договору. Уточняйте до подписания договора, будут ли комиссии при получении денежных средств и погашении кредита.
- Снимайте наличные деньги только в банкоматах банка-заимодавца. Как правило, это тоже платно, поэтому лучше рассчитываться карточкой.
- При безналичных расчетах комиссия, как правило, не взимается.
- Гасите кредит через интернет-банкинг или с кредитных карт. Как правило, пополнение кредитных карт происходит без комиссий. Гашение кредитов с карт также, как правило, происходит без комиссий.
Главная проблема, на мой взгляд, заключается в том, что люди хотят брать кредиты подешевле. Банки и продают им подешевле, но добирают на комиссиях. И получается война хитрецов. Можно смело доверять банкам, которые указывают в договоре ППС (полную процентную ставку) и оговаривают процедуры погашения кредитов сами до подписания договоров. Если бы даже банки обязали минимизировать комиссии, они скорее всего начали бы предлагать дополнительные договоры на услуги по обслуживанию кредитополучателей.