Никаких долговых пирамид
Законопроект «О потребительском кредитовании», подписанный представителями ЛДПР и «Справедливой России», был подготовлен еще в декабре 2008 кризисного года. Он несколько раз получал отрицательный отзыв правительства и отправлялся на доработку авторам. Теперь для законопроекта наступил благоприятный момент: Центробанк зафиксировал резкий рост просрочек кредитных платежей. К апрелю 2013 года объем просроченной задолженности физлиц по банковским кредитам в РФ достиг 343,5 млрд. рублей. За квартал показатель вырос на 9,9%. По итогам 2012 банки увеличили штрафы примерно в 1,5 раза, но принятый палатой законопроект должен защитить заемщика от неуправляемого роста пеней и штрафов со стороны банков.
«Сейчас человек попадает в долговую пирамиду, когда у него возникает просрочка по платежам, — пояснил один из авторов законопроекта, зампред комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков. — Он платит бесконечные пени и штрафы и не может расплатиться по кредиту, теперь же, если денег не хватает, заемщик будет оплачивать в первую очередь тело кредита и проценты по нему, а потом уже штрафы и пени». К размерам штрафов и пеней также предъявляются жесткие требования: они не могут превышать двух ставок рефинансирования, то есть на сегодня 16,5% годовых. А если 2/3 ставки по основному кредиту составляют меньше этой величины, то размер пени будет еще меньше.
Жена против — верни кредит
Банк, выдавая кредит, будет обязан полностью раскрыть всю информацию о нем: срок, сумма, лимит кредитования, величину процентов, полный перечень оказываемых заемщику платных дополнительных услуг, размер неустойки в случае несвоевременной уплаты процентов. Заемщик также должен знать о том, что его долг может быть переуступлен третьим лицам (коллекторам). Полная стоимость кредита должна быть указана в правом верхней углу договора. Если она указана мелким шрифтом в другом месте, заемщик может признать договор недействительным через суд. При использовании платежных карт всегда трудно заранее просчитать до копейки, сколько будет стоить в итоге кредит: поэтому банки должны писать максимальную стоимость, хотя, возможно, заемщику кредит обойдется и дешевле.
Человек, взявший потребительский кредит на эмоциях и не посоветовавшийся с близкими, сможет теперь отказаться от него в 10 дневный срок без всяких штрафных санкций. Если речь идет об ипотечном кредите, «период охлаждения» составит 30 дней. А если, напротив, у заемщика образовались лишние деньги, он сможет погасить кредит или его часть досрочно – только надо заранее предупредить об этом банк. «Цель законопроекта — защитить заемщика, как слабую сторону, и защитить риски кредитных организаций, чтобы те понимали, каким клиентам стоит давать кредиты, а каким нет, учитывая возможность проигрыша в суде», — пояснил Аксаков.
В рекламе кредита – только правда
Поправки вносятся также в Кодекс об административных правонарушениях и в закон о рекламе. Если банк скрыл и предоставил клиенту неверную информацию и кредите, кредитная организация выплатит штраф до 30 тыс рублей, ответственный клерк – до 4 тысяч. Если же заведомо ложную информацию банку предоставил заемщик, его оштрафуют на сумму полученного кредита. Если же юрлицо содействовало такому заемщику в получении кредита, ему тоже не поздоровится: деятельность организации прикроют на 90 суток, либо оштрафуют на сумму 2-х кредитов. К рекламе банковских услуг предъявляются новые требования: «Реклама потребительского кредита не должна создавать впечатления о том, что денежные средства передаются ему безвозмездно, и без условия будущего возврата денежных средств», — говорится в законопроекте.
Некоторым депутатам захотелось еще большей защищенности клиентов от банков. «Нельзя ли прописать в законе, чтобы ставки по кредиту были ниже?», — спросила Тамара Плетнева (КПРФ). Аксаков объяснил ей, что в России, даже в высокой конкуренции банков (более 900) слишком высокая стоимость привлечения кредитов и слишком высокие риски невозврата, чтобы ставка уменьшалась. А если снизить ее административным путем, на рынке тут же займут место микрофинансовые организации, которые, в свою очередь, дают займы под проценты гораздо выше банковских. А еще один коммунист, Владимир Федоткин, забеспокоился о будущем человека, если предприятие, на котором он работал, закрывают, он остается без зарплаты и не может платить кредит не по своей вине. Аксаков заверил его, что закон он банкротстве физлиц, принятый Думой в первом чтении не даст ему пропасть: он предполагает реструктуризацию долга и постепенное его погашение в течение 5 лет.