Дороговизна финансовых источников для микрофинансовых организаций оборачивается чрезвычайно высокой стоимостью кредитов для их клиентов
Несмотря на то что рост потребительского кредитования по итогам 2011 года составил 36%, превысив самые оптимистичные прогнозы рынка, банкиры не смогли удовлетворить потребности всех желающих. Кредитный бум отмечен и на формирующемся рынке микрофинансирования, который вырос в прошлом году на 34%, до 33 млрд руб. Потребители готовы платить повышенные проценты, а кредиторы — закрывать глаза на неблагополучную кредитную историю и невысокий доход. Проблему таких дорогих займов можно решить, уверены эксперты.
На минувшей неделе в Минфине прошло совещание, основной темой которого стало развитие рынка микрофинансирования. В нем приняли участие все заинтересованные стороны, начиная от регулирующих ведомств, Генпрокуратуры и Роспотребнадзора и заканчивая самими микрофинансовыми организациями (МФО) и банками. Одним из поводов стало обсуждение нашумевшей истории с «Почтой России», в отделениях которой некая микрофинансовая организация успела выдать около 80 займов под 2,7 тыс. процентов годовых. Но представители Роспотребнадзора и ФСФР заявили, что серьезных нарушений не только в данном случае, но и на российском рынке микрофинансирования в целом не выявлено. Генпрокуратура в свою очередь обратила внимание на то, что никаких жалоб со стороны граждан по микрозаймам не поступало. Но эксперты уверены, что для цивилизованного развития рынка необходимо поправить законодательство.
Рынок микрофинансирования существует в России более десяти лет. Но его регулированием власти занялись недавно: в январе 2011 года был принят закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». К тому времени насчитывалось порядка 4 тыс. организаций, выдающих микрозаймы. Сегодня в госреестре зарегистрировано 1155 кредитных организаций. По словам главы Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаила Мамуты, это те МФО, которые согласились принять правила игры и вести прозрачный бизнес. Прочие игроки теперь являются участниками теневого рынка. Тем не менее нормативно-правовая база позволяет этому сегменту рынка развиваться в правильном направлении, считает Мамута. «Введен качественный надзор, который может пресекать деятельность недобросовестных участников рынка, что мы и видим на примере первых проверок ФСФР. До вступления в силу законодательства о микрофинансировании такая эффективная реакция регулятора была невозможной», — говорит эксперт.
Кредиты МФО дороги. Компании не имеют доступа к дешевым источникам фондирования, таким как межбанковские кредиты, ресурсы Центробанка и Минфина, к облигационным займам (бумаги таких организаций неинтересны инвесторам), они не могут реализовывать программы сбережений на адекватных условиях, как это делают банки. Если учесть затраты и повышенные риски, которые вынуждены брать на себя МФО, обслуживая непроверенных заемщиков, стоимости займов не приходится удивляться. По оценкам НАУМИР, средневзвешенная ставка по микрозаймам без учета сегмента «до зарплаты» составляет 29,7% годовых. Но это скорее нижний предел. Так, по словам гендиректора компании «Финотдел» Татьяны Юриной, эффективная процентная ставка в ее компании колеблется от 30 до 70%. И это займы для наиболее выгодной категории заемщиков — представителей малого бизнеса, численность которых составляет 60% всего рынка микрофинансирования. Для физлиц стоимость займа составляет порядка 150% годовых, а по кредитам «до зарплаты» — несколько тысяч процентов. И даже такие ставки не отпугивают клиентов. «Мы не испытываем недостатка в заемщиках», — констатирует председатель наблюдательного совета компании «Микрофинанс» Сергей Сучков. По его оценке,доступа к банковским кредитам из-за невысокой заработной платы, подпорченной кредитной истории и по другим причинам нет почти у 80% российских граждан, как физлиц, так и представителей малого бизнеса. По словам Сучкова, из общего объема рассматриваемых заявок МФО одобряют немногим более половины.
Решать проблему доступа к дешевому фондированию рынок МФО намерен в кратчайшие сроки. С этой целью НАУМИР на совещании в Минфине озвучил ряд инициатив (есть в распоряжении «МН»), призванных сделать МФО более прозрачными, а значит, более привлекательными для инвесторов. Для начала ассоциация предложила выделить в отчетности МФО отдельные категории: «микрозаймы для бизнеса», «потребительские микрозаймы» и «займы до зарплаты», публиковать результаты аналитического учета продуктов МФО, которым занимается ФСФР. Кроме того, НАУМИР настаивает на обязательном участии МФО в системе бюро кредитных историй и начиная с 2013 года в саморегулируемых организациях, таких как НАУМИР. А для компаний, занимающихся микрофинансированием без регистрации в госреестре, предлагается ввести штраф до 1 млн рублей.
По словам Михаила Мамуты, более жесткое регулирования не придется по вкусу недобросовестным участникам рынка, но в то же время приведет к появлению более качественных стандартов микрофинансирования, поможет развитию прозрачных организаций. Это в интересах как самого рынка, так и потребителя микрофинансовых услуг, говорит эксперт.
Также в разделе
