Потратить или заработать?

Вкладчики приносят деньги в банки, размещая на депозитах годовые премии и тринадцатые зарплаты, констатируют эксперты. Банкиры в свою очередь стремятся завоевать лояльность потребителей, повышая привлекательность депозитов за счет проведения акций, обилия подарков или увеличения доходности по сезонным вкладам на один-два процентных пункта. По оценкам участников рынка, щедрость банкиров приносит плоды — количество вкладчиков в этот период возрастает в несколько раз.

Общая ситуация на рынке депозитов не может радовать вкладчиков: за последние три месяца доходность по депозитам снижалась на фоне не самых позитивных перемен на финансовых рынках.

Так, по данным Центробанка, средневзвешенная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках с начала сентября снизилась более чем на процентный пункт. Но сейчас банкиры спешат по максимуму воспользоваться высокой активностью вкладчиков. Ведь именно зимой и весной получают тринадцатые зарплаты и годовые бонусы. При этом участники банковского рынка констатируют, что сберегательная активность россиян особенно возрастает именно в предновогодний период.

«В канун Нового года темпы прироста депозитов в нашем банке увеличиваются как минимум в два раза», — отмечает начальник управления депозитных и расчетных продуктов банка «Хоум Кредит» Надежда Куликова. И это связано не только с тем, что традиционно депозиты являются наиболее надежным и популярным средством приумножения денег. Свою роль играют и специальные предложения от банков в виде бонусов, акций и чаще всего повышенной доходности по депозитам.

Кто интереснее

Уже в конце ноября — начале декабря множество банков презентовали новые депозитные продукты с соответствующими названиями: вклад «Новогодний премиум» (банк «Финансовый стандарт»), «Рождественский» (Интерпрогрессбанк), «Зимняя мечта» (Межтрастбанк), «Новогодний серпантин» (банк «Народный кредит»), «Красавица-зима» (Эргобанк), «Дедморозовский» (Темпбанк) и целый ряд других.

Сезонные депозиты, как правило, являются краткосрочными, и решаться на такое предприятие имеет смысл при готовности вложить приличные деньги, чтобы заработать хоть сколько-нибудь заметную сумму

Самое главное, на что упирают банки в своих новогодних предложениях, — это повышенная доходность по депозитам. Несмотря на то что по данным Центробанка средневзвешенная ставка по вкладам не превышает 9,5%, уже сейчас на рынке присутствуют предложения, доходность которых составляет 12% годовых и выше (см. таблицу). На повышение ставок идут не только мелкие игроки, но и крупные участники рынка.

Так, Александр Базанов, директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса Номос-банка (по данным Интерфакс ЦЭА, входит в двадцатку крупнейших банков страны), говорит, что банк намерен представить специальный новогодний вклад с повышенной доходностью. В среднем, по оценкам экспертов, предновогоднее повышение доходности составляет 1–2 процентных пункта. Но сезонные депозиты, как правило, являются краткосрочными (срок, когда вкладчику платятся повышенные проценты, длится всего несколько месяцев), говорит заместитель руководителя департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. Эксперты полагают, что решаться на такое предприятие имеет смысл при готовности вложить приличные деньги, чтобы заработать хоть сколько-нибудь заметную сумму.

Потратить или заработать

Не процентом единым

На фоне довольно сложной экономической ситуации в мире, которая не позволяет банкам быть излишне щедрыми, многие кредитные организации предпочли стимулировать лояльность вкладчиков не повышенной ставкой, а дополнительными условиями по вкладам.

«Востребованность сезонных вкладов, как правило, связана еще и с расширенными возможностями управления средствами, которые получают вкладчики. Это и возможность дополнительного внесения и частичного снятия средств, возможность ежемесячного получения процентов или их капитализации», — поясняет заместитель председателя правления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин.

Согласно опросу банкиров, проведенному «МН», в этом сезоне наиболее популярной опцией стало досрочное закрытие вклада на льготных условиях, подразумевающее максимальное сохранение первоначальной доходности, заявленной банком, и бесплатное обслуживание банковской карты, которая прилагается в подарок к депозиту. Такие предложения действуют в Эргобанке, Темпбанке, Сберкредбанке, Альфа-банке, банке «Союз» и других.

Традиционной популярностью среди банкиров пользуются и подарочные акции, которые всегда были хорошим способом привлечь новых клиентов или заинтересовать прежних, у которых подошел срок погашения депозита. На подарки в высокий депозитный сезон, к примеру, сделал ставку банк «Хоум Кредит».

«Мы считаем, что для клиента интереснее получить шанс выиграть значимый приз, чем просто получить какое-то небольшое преимущество в виде повышенной ставки или отсутствия комиссии», — говорит Надежда Куликова. В конце года банк проводит лотерею среди вкладчиков, по результатам которой те имеют возможность выиграть автомобиль или менее масштабный подарок. Банки широко используют практику «гарантированных» подарков, правда, как правило, на довольно символические суммы.

Так, в Номос-банке потребители, открывшие новогодний вклад на определенную сумму, получают электронный сертификат одного из крупных интернет-магазинов на тысячу рублей. Похожий подарок можно получить за сезонный депозит в московском филиале банка «Окский». Новогодний вклад в московском филиале Смоленского банка позволит вкладчикам стать обладателем флеш-карты, в банке «Клиентский» дарят бутылку хорошего шампанского, в Сберкредбанке — термокружку.

Без фанатизма

Несмотря на всплеск потребительской активности в предновогодний период, на рынке стали появляться банки, которые не стремятся менять условия предоставления депозитов в высокий сезон. При этом, по словам самих банкиров, это не повлияло на темпы прироста базы клиентов. Например, начальник управления депозитных продуктов Московского кредитного банка Наталья Розенберг говорит, что банк сделал ставку на проведение постоянных акций по поддержанию лояльности и старается предлагать интересные ставки по депозитам вне зависимости от сезонности.

«От идеи изменения условий по вкладам в период высокого для банков сезона мы отказались несколько лет назад, при этом количество клиентов продолжило расти такими же темпами, как это было и раньше», — отмечает Розенберг.

Похожей политики придерживается банк «Ренессанс Кредит». «Мы не проводим специальных акций перед Новым годом, поскольку потребность в депозитах у клиентов есть в любое время года», — отмечает Галина Уткина.

В будущем году участники рынка ждут не менее высокой активности вкладчиков, чем в уходящем 2012 году. «В последние несколько лет при практически нулевых рисках доходность по вкладам сопоставима с уровнем инфляции или даже превышает его», — подчеркивает Надежда Куликова из банка «Хоум Кредит».

По мнению экспертов, популярность депозитов растет в том числе и не без помощи сезонных преференций.