Деньги с карточек не пропадут
Об отзыве лицензии у Мастер-банка стало известно утром 20 ноября. Тогда же прекратилась работа офисов банка, сайт банка стал недоступен, а банкоматы прекратили выдачу наличных. Пострадали клиенты, имеющие зарплатный счет в банке, — их карточки оказались заблокированы, с них нельзя снимать наличные или расплачиваться ими. В подобной ситуации оказались клиенты банков — партнеров Мастер-банка, а таковых насчитывается более 100, среди них семь иностранных. В соцсетях пишут, что проблемы начались у клиентов «БФГ-кредита», Военно-промышленного банка, банка «Финам», БКС-банка и других.
Сейчас ведутся переговоры о передаче Мастер-банком процессинговых функций другому банку. Центробанк сам заинтересован, чтобы процессинговый центр продолжал обслуживать клиентов, полагает глава Ассоциации региональных банков, депутат Госдумы Анатолий Аксаков. «Есть договоренность с платежными системами, чтобы быстро перевести процессинг на другие центры. Средства не пропадают, их можно получать через офисы. Важно сейчас разделить карточки Мастер-банка и карты других банков, которые обслуживались в процессинговом центре банка. До конца недели проблемы клиентов этих банков должны закончиться», — убежден депутат.
По данным «РИА Рейтинг», на 1 октября банк занимал 41-е место по объему депозитов населения с показателем в 47,376 млрд руб. Отзыв лицензии может стать крупнейшим страховым случаем, перекрыв предыдущий «рекорд» подмосковного банка «Пушкино»: там объем привлеченных депозитов составлял 24 млрд руб., а выплаты оценивались в 20,2 млрд руб. По мнению многих аналитиков, именно ситуация с банком «Пушкино» стала причиной приостановки рассмотрения в Думе законопроекта о повышении максимальной страховки по вкладам с 700 тыс. до 1 млн рублей.
Банк являлся третьим по величине сети банкоматов — вся сеть по России насчитывала более 3,5 тыс. устройств (с учетом банкоматов банков-партнеров).
Что произошло с банком
Проблемы у банка начались еще в 2007 году: тогда он подозревался в незаконном обналичивании и переводе денег за рубеж. В 2012 году уже рассматривался вопрос об отзыве лицензии у Мастер-банка. Как пояснила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, ситуация в этом банке развивалась таким образом, что ЦБ был обязан применить крайнюю меру воздействия — отозвать лицензию. «Во-первых, отрицательный капитал. Это значит, что активов, имущества банка меньше, чем обязательств перед вкладчиками и кредиторами. По нашей предварительной оценке, по минимальной оценке, «дыра», или отрицательный капитал, составляет не менее 2 млрд руб.», — сказала Набиуллина, отвечая на вопросы депутатов Госдумы. По ее словам, банк предоставлял недостоверную отчетность и участвовал в обслуживании теневого сектора экономики. «Были неоднократные нарушения законодательства по борьбе с отмыванием незаконных доходов. Поэтому мы были вынуждены применить эту крайнюю меру», — добавила Набиуллина.
«Ситуацию с Мастер-банком можно было прогнозировать — ЦБ встал на путь оздоровления финансовой системы и выводит из рынка тех, кто проводил незаконные операции. ЦБ оценил ситуацию по балансам, по сигналам, которые к ним поступали, и поэтому принял такое решение», — говорит Анатолий Аксаков. По его словам, сейчас взята линия на то, чтобы организовать нормальное межбанковское кредитование, рефинансирование кредитных организаций. «Все очень трудно организовать, если есть кризис доверия. Доверие на рынке нужно, чтобы сам Центральный банк мог уверенно рефинансировать систему, необходимо, чтобы институты на рынке были здоровые», — считает депутат.
Как забирать свои деньги
После отзыва лицензии у банка Агентство по страхованию вкладов публикует на своем сайте сообщения о месте, времени и порядке обращения за вкладами. АСВ уже сообщило, что выплаты вкладчикам Мастер-банка начнутся не позднее 4 декабря. До начала возмещения АСВ проводит конкурс для определения банков-агентов — деньги можно будет получить у них. Заявления о выплате возмещения могут подаваться вкладчиками в течение всего периода ликвидации банка, который составляет в среднем два года. Страховка выплачивается каждому владельцу депозита, не превышающего 700 тыс. руб. Если вклад был меньше 700 тыс. руб., то вам выплатят еще и часть процентов (пока не будет использована вся сумма в 700 тыс.). Если вклад был в валюте, вам выдадут его в рублях по курсу на день наступления страхового случая (то есть отзыва лицензии у банка).
Сумма, не компенсированная страховкой, будет погашаться в ходе ликвидации банка в составе требований кредиторов первой очереди. Это означает, что все деньги свыше 700 тыс. руб. не стоит считать однозначно потерянными: в любом случае заявление подать стоит, другой вопрос, что процесс распродажи имущества банка может затянуться на много лет.
Вклады застрахованы только у физлиц. Что касается юрлиц и ИП, им будет труднее — «зависшие» деньги они получат в порядке очередности требований кредиторов.
Однако и в такой ситуации есть те, кому повезло, например заемщики банков. Платить по кредиту им все равно придется, но возврату подлежит лишь сумма кредита, а не проценты по нему. Возвращать кредит придется банку-агенту, который будет назначен ЦБ.
Высокие процентные ставки — путь к банкротству
Случай с Мастер-банком нетипичный, но вкладчикам полезно знать, какие признаки указывают на то, что банк может быть близок к краху. Первый и главный показатель — это очень высокие процентные ставки по вкладам — выше среднерыночных. «Это признак того, что банк может очень нуждаться в деньгах и испытывать проблемы с ликвидностью, — говорит зампред правления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин. — Впрочем, низкие ставки по вкладам не свидетельствуют о том, что у банка все в порядке». Завышенный процент доходности в ряде случаев может быть сигналом о том, что банку чрезвычайно нужны сторонние средства, а иные способы их получения, кроме как со стороны населения, организации сейчас (или в принципе) недоступны, полагает старший аналитик компании «Альпари» Анна Бодрова. Кроме того, малоизвестность банка тоже фактор риска. «Чем ниже уровень известности банка, тем выше риски клиента. Лучше выбирать самые крупные банки, которые предлагают довольно низкие проценты по депозитам», — отмечает аналитик УК «СОЛИД Менеджмент» Ирина Ступакова.
Есть и другие признаки, на основании которых можно судить о надежности банка. Например, это финансовая отчетность, которую полезно изучать финансовому директору предприятия, счета которого открыты в этом банке. Ведь счета юридических лиц не застрахованы.
Наталья Самойлова, руководитель аналитического отдела ИК «Golden Hills-КапиталЪ АМ»
— Наблюдаемая с начала года тенденция по отзыву лицензий у финансовых организаций вполне объяснима — государство просто пытается подчистить слабые места в финансовом сегменте в преддверии кризисного 2014 года, когда удар будет нанесен по реальному сектору. Слабыми звеньями в этой ситуации выступают мелкие региональные банки, пытающиеся завлечь клиентов высокими ставками по вкладам и более низкими по кредитам, чем отмечаются в среднем по отрасли. Таким образом, вкладчикам стоит обратить внимание именно на критерий доходности по депозитам — самый объективный и доступный показатель для насторожившегося клиента.
Что касается информации о банке или отчетности, которую может запросить клиент, вряд ли она поможет непрофессионалу разобраться в ситуации. Банк России обращает внимание на структуру баланса, объем и чистоту операций с наличностью, а к этим данным вряд ли кто-либо предоставит обычному клиенту доступ. Скорее имеет смысл действительно оценить текущий рынок ставок по депозитам, чтобы определить среднюю доходность по сбережениям. Если выбранный вами банк предлагает процент гораздо выше среднего показателя, это явный сигнал к выводу собственных средств и поиску более надежной финансовой организации.