Каждый десятый житель России обзавелся кредитной картой, хотя еще несколько лет назад они были экзотикой. Рынок растет бешеными темпами: только за 2011 год количество выпущенных кредиток выросло в полтора раза.
Популярность кредитных карт легко объяснить — на сегодняшний день у этого банковского продукта нет достойной альтернативы. При этом перед кредитами наличными займы по картам имеют несколько неоспоримых преимуществ, один из которых — простота и универсальность использования. Например, расплачиваться ею можно как в России, так и за рубежом, а также в интернете. Кроме того, по словам начальника управления активных продуктов ЛОКО-банка Натальи Пшеничкиной, можно многократно погашать задолженность по карте и затем пользоваться деньгами банка снова без прохождения каждый раз процедуры одобрения кредита.
Карта пригодится, если срочно нужны деньги, но в банк за кредитом идти не хочется. Как правило, лимиты кредитования составляют до 300–500 тыс. руб., а с увеличением класса карты суммы становятся довольно серьезными. Например, лимит по платиновой карте ВТБ24 — 2 млн руб. Зачастую использовать кредитку даже выгодно, так как у большинства банков действует льготный период. По сути, это бесплатный кредит, когда в течение 50–60 дней (так называемый грейс-период) после расходной операции по карте проценты не взимаются. Клиент может хранить деньги на депозите, не теряя проценты, а перехватывать до зарплаты с помощью кредитки.
Возникает вопрос с лимитами кредитования. Как правило, на сайте и в материалах кредитные организации указывают максимальный лимит по карте. На деле же выходит, что вместо максимально возможных 300 тыс. руб. клиенту может быть одобрено 50 тыс. Представители банков говорят, что в первую очередь смотрят на платежеспособность клиента — если доход заемщика составляет 30 тыс. в месяц, маловероятно, что банк одобрит лимит на 300 тыс. руб. Как правило, реальный кредитный лимит равен 2–3 месячным зарплатам. Влияют и другие факторы. По словам продукт-менеджера отдела кредитных карт банка «Хоум Кредит» Тимура Гагкуева, сумма кредита по карте для каждого клиента может заметно различаться, например, для зарплатных клиентов банка и для клиентов «с улицы».
«Лимит по карте складывается из нескольких составляющих, — говорит эксперт. — Прежде всего это официальный доход клиента, кредитная история и наличие прочих обязательств, в том числе в других банках. При этом, несмотря на то что по сравнению с существующими или зарплатными клиентами для новых клиентов лимиты ниже, большинство банков увеличивает их по мере того, как у заемщика формируется положительная кредитная история в данном банке».
Пользуйтесь кредитными картами правильно
Узнайте полную стоимость кредита
Любой российский банк обязан информировать вас о полной стоимости кредита по кредитным картам. Потребуйте раскрыть эту цифру, она в итоге может стать ключевым фактором для принятия решения, оформлять кредитку или нет. В полную стоимость кредита входят затраты по обслуживанию кредитной линии, включающие в себя процентную ставку за пользование кредитом, различные комиссии и другие издержки в соответствии с тарифами банка. Но обратите внимание на то, что в расчет полной стоимости кредита по банковским картам не включается довольно много различных платежей, в том числе комиссия за снятие наличных, комиссии за осуществление операции в валюте и еще целый ряд платежей. Даже озвученная банком конечная цифра может по факту значительно возрасти.
Откажитесь от налички
Постарайтесь отказаться от снятия наличных из кредитного лимита. За каждую операцию банк возьмет с вас 3–5% от снимаемой суммы, но не менее 100–300 руб. за каждое снятие денег. Если уж вы планируете снимать заемные деньги с кредитной карты, то постарайтесь делать это как можно реже. Дешевле будет один раз снять 6 тыс. руб., чем тысячу сегодня, четыре завтра и еще тысячу послезавтра. При ставке в пять процентов и минимальной сумме комиссии в 100 руб. в первом случае вы заплатите 300 руб., а во втором — уже 400. Большинство крупных магазинов принимают к оплате карты — расплачивайтесь ими, иначе придется переплатить.
Следите за датой
Следите за тем, когда заканчивается грейс-период, в который банк не начисляет проценты за использование средств. Озвученная банком цифра практически никогда не означает, что у вас есть 50–55 дней для погашения средств. Есть дата начала льготного периода, которая зачастую устанавливается как первый календарный день месяца, но может быть определена и по-другому. И уже от нее отсчитываются те самые 50 дней, в которые можно погасить кредит без уплаты процентов. Если вы взяли кредит первого числа текущего месяца, то грейс-период составит честные 50 дней. А если 21 — он сократится до 30 дней.
Платите вовремя
Узнайте, как формируется график погашения кредита в вашем банке, ведь задержка оплаты наверняка приведет к неожиданным финансовым потерям. Погашение кредита с опозданием в один день в большинстве банков облагается штрафными санкциями. Штрафы и пени здесь варьируется от 500 до 1 тыс. руб. Наличие таких санкций, по подсчетам экспертов, может увеличить стоимость кредита в 1,5–2 раза, если плательщик регулярно будет нарушать график платежей. Регуляторы уже давно ведут разговор о том, чтобы запретить подобную самодеятельность банкиров, но пока проблема остается только на уровне обсуждения. А пока, помимо дополнительных трат по кредиту, просрочка ежемесячного платежа даже на один день грозит еще и занесением неблаговидной информации в кредитную историю.
Подключите sms-оповещение
Практически все крупные банки предлагают для своих клиентов услугу sms-оповещения, при подключении которой на ваш телефон будут приходить короткие сообщения о любом движении средств на ваших счетах. Это недорогая услуга, но пользу ее сложно переоценить. В случае если мошенники получат доступ к данным вашей кредитной карты и попытаются перевести деньги, вы об этом сразу узнаете и сможете оперативно заблокировать карту. И еще один совет: занесите телефонный номер горячей линии банка в свой мобильник: даже если у вас украдут кошелек, вы сможете оперативно заблокировать карту, не утруждая себя паническим поиском номера телефона.