13788
Президент РФ Владимир Путин подписал закон, дающий авиакомпаниям право продавать билеты на самолет по невозвратным тарифам, что должно способствовать снижению стоимости авиаперелета, сообщает агентство Прайм со ссылкой на пресс-службу Кремля
14579
Президент РФ Владимир Путин подписал закон об упрощенной выдаче российского гражданства соотечественникам, которые свободно владеют русским языком и живут либо проживали на территории СССР или Российской империи в границах современной РФ, сообщает РИА Новости
8266
Комиссия Госдумы по этике по поручению спикера Сергея Нарышкина, предположительно, на следующей неделе рассмотрит инцидент с участием лидера ЛДПР Владимира Жириновского, который оскорбил журналистку МИА «Россия Сегодня», сообщает РИА Новости.
2648
Парламент Крыма утвердил назначение экс-главы самообороны вице-премьером республики
5131
Роспотребнадзор не ожидает проблем с прохождением летнего оздоровительного сезона в Крыму, сообщает РИА Новости со ссылкой на главу ведомства Анну Попову
4423
Крымские отряды самообороны уберут все заборы, незаконно преграждающие проход к пляжам, сообщило правительство региона в своем микроблоге в Twitter.
2882
Высшая школа экономики продолжает цикл лекций в музеях Москвы. 24 апреля в Центре современной культуры «Гараж» состоится лекция «Истинная роль брендов в обществе постмодерна».
2135
Министр природных ресурсов: Природные пожары в этом году застали Россию врасплох
7732
Сотрудники столичной Госавтоинспекции ограничат движение в центре Москвы в понедельник из-за репетиции военного парада, который пройдет на Красной площади 9 мая, сообщает РИА Новости
6448
Власти Москвы могут отказаться от строительства одной станции на «зеленой» ветке метро
4929
Военную технику для участия в Параде Победы этой ночью перебросят на Ходынское поле
5456
Федеральное агентство по туризму (Ростуризм) выражает озабоченность вмешательством политики в туристическую отрасль на примере отказа чешского отеля принять российских туристов в знак протеста против присоединения Крыма к РФ, сообщила РИА Новости руководитель пресс-службы ведомства Ирина Щеголькова.
3681
МВД Украины утверждает, что телевышки в Донецке никто не захватывал, и каналы транслируются в обычном режиме, сообщает РИА Новости со ссылкой на сайт ведомства.
2855
В украинском Славянске неизвестные обесточили телецентр, транслирующий российские каналы
2359
Компромисс по ситуации на Украине должен быть найден внутри нее, а не между третьими игроками, например между РФ и США, заявил президент РФ Владимир Путин во время прямой линии с россиянами
2280
ЦБ РФ с 17 апреля отозвал лицензию у дагестанского банка «Каспий»
2714
Торговый дом «Шатер» рассматривает возможность строительства сафари-парка в Подмосковье
2078
Лоукост-авиакомпания «Добролет», созданная «Аэрофлотом», будет базироваться в Шереметьево
2103
«Ростелеком» построил линию связи с Крымом по дну Керченского пролива
3290
Павел Дуров: Мы не будем удалять ни антикоррупционное сообщество Навального, ни сотни других сообществ
2882
Google не раскрывает данные о первом дне продаж «умных» очков в США
2220
Чиновники бронируют адреса в новых доменах .москва и .moscow
1936
Компания Google отделила Крым от Украины на своих картах
3117
Суд отклонил иск мордовской колонии к Толоконниковой из-за ее письма об условиях труда
3052
Мировой суд в Москве рассмотрит дело Алексея Навального о клевете
2095
Глава Мосгорсуда Ольга Егорова подала документы в квалификационную коллегию на повторное занятие этой должности; таким образом, Егорова не претендует на занятие вакантного места председателя объединенного Верховного суда РФ
2129
Прокуроры заинтересовались художником, приковавшим гениталии к Красной площади
2399
Здания в центре Москвы украсят репродукциями знаменитых картин
2260
Фильм о русской Жанне Д'Арк покажут на открытии киномарафона в Крыму
2124
Харуки Мураками впервые за девять лет выпустил сборник новелл
2267
В Мексике скончался писатель Габриэль Гарсиа Маркес, его тело будет кремировано
3985
Менеджер Шумахера сообщила, что его состояние немного улучшилось
2911
Олимпийские кольца из Сочи подарят Греции
2677
Новый логотип чемпионата России по футболу будут выбирать болельщики
2279
Официальную песню чемпионата мира-2014 по футболу представили на YouTube
00:05 19/04/2012 Марина Кадыкова 0 38

Тяжелый случай

Все материалы сюжета Частные инвестиции

Специализированные продукты по онкострахованию остаются для россиян экзотикой

hirslanden-international.ch

Медицинское страхование — одно из наиболее проблемных направлений на рынке с точки зрения клиентов. Застраховаться «с улицы» прежде всего очень дорого. Впрочем, при желании и определенном упорстве застраховаться сегодня можно даже на случай обнаружения такого тяжелого диагноза, как онкозаболевание.

Несмотря на то что заболеваемость раком в России чрезвычайно высока, а качество лечения оставляет желать лучшего, круг потенциальных клиентов по онкострахованию продолжает оставаться крайне узким. Глава общества страхования жизни (ОСЖ) «Россия» Маргарита Хорунжая объясняет этот тем, что у россиян до сих пор весьма низкая культура заботы о собственном здоровье. «Все больше людей осознает серьезность проблемы, однако спрос на специализированные продукты продолжает оставаться ограниченным. По этой причине лишь компании с развитой продуктовой линейкой имеют его в своем арсенале», — говорит заместитель гендиректора страховой компании «ЭРГО Жизнь» Михаил Чехонин.

Компаний, предлагающих именно специализированные продукты по онкострахованию, действительно еще крайне мало, хотя в последние два-три года их количество постепенно увеличивается. Справедливости ради заметим, что получить финансовую защиту на случай заболевания раком в России можно давно: на протяжении последних десяти лет страховщики жизни предлагают полисы страхования критических заболеваний, в перечень которых помимо онкологии входит, как правило, инфаркт миокарда, инсульт, почечная недостаточность. Максимально — 30 диагнозов. Однако, как говорят сами страховщики, включение онкозаболеваний в продукт по страхованию жизни или добровольному медицинскому страхованию и специализированный «раковый» продукт — это две разные вещи. Но ощутить эту разницу можно только при наступлении страхового случая.

Как поясняют эксперты, выплата по полису страхования критических заболеваний зачастую не может покрыть всех расходов, связанных с качественным лечением при диагностировании рака. «Во-вторых, и это принципиальный момент, специализированный продукт не только позволяет клиенту получить выплату. Страховщик берет на себя ответственность по организации и координации лечения, оптимальным образом регулирует в интересах клиента финансовые взаиморасчеты с клиникой и иными организациями», — рассказывает Чехонин.

Если говорить о статистике продаж специализированных «раковых» продуктов пока рано, то медицинские полисы и страхование жизни, покрывающие риск онкозаболевания, набирают популярность. «У нас включение этой опции очень востребовано со стороны клиентов. На основании нашей статистики порядка 90% новых договоров по продуктам страхования жизни, имеющим опцию страхования рисков смертельно опасных заболеваний, заключаются с учетом этой опции», — отмечает директор агентской сети Generali PPF в России Дмитрий Гусаков. Кроме того, все больше работодателей просят расширить программу медицинского страхования сотрудников и включить данный риск. «В первую очередь это зарубежные компании, работающие на рынке России», — добавляет замдиректора центра андеррайтинга и управления продуктами медицинского страхования компании «Альянс» Нина Егоркина.

Здоровье и возраст

Одним из критериев оценки риска для страховщика при заключении договора онкострахования является возраст потенциального клиента. «По условиям наших продуктов такого рода возраст страхователя должен находиться в пределах от 18 до 55 лет, на момент окончания действия программы страхования не должен составлять более 65 лет», — рассказывает Гусаков. Возрастной предел в компаниях варьируется. Так, страховая компания МАКС готова брать на страхование граждан в возрасте 60–65 лет на момент начала действия договора, при этом на момент его окончания клиенту должно быть не более 80 лет.

Потенциальному клиенту придется заполнить анкету и на усмотрение страховщика пройти медицинское обследование. Последнее может понадобиться как по итогам анализа предоставленной анкеты, так и по возрасту. Например, в компании «ЭРГО Жизнь» клиентам до 45 лет может быть достаточно заполненной анкеты, а после 45 без медобследования уже не обойтись. В ОСЖ «Россия» порог составляет 40 лет. Впрочем, некоторые страховщики и вовсе не обращают внимания на возраст и сразу направляют клиента на медосмотр, который тот проходит за свой счет.

К предоставлению запрашиваемых страховщиком данных стоит отнестись со всей серьезностью. Так, если будет выяснено, что клиентом была предоставлена ложная или неполная информация о здоровье, то договор признают недействительным, а в выплате откажут. «Но если страхователь пребывал в добросовестном неведении относительно своего заболевания на момент заполнения анкеты (то есть мы не найдем свидетельств наличия у него таких заболеваний на тот момент), при наступлении страхового случая страховщик произведет выплату», — добавляет Чехонин.

Безусловно, как и в любом виде страхования, здесь также есть пункты, при наличии которых компания точно не будет заключать договор. Застраховаться от онкозаболевания не смогут инвалиды, граждане, страдающие алкоголизмом или стоящие на учете в психоневрологическом диспансере. Будет оказано в страховке и тем, кто имел или имеет такие серьезные заболевания, как инсульт, инфаркт, рак или даже предрасположенность к их возникновению. Не удастся застраховаться и гражданам, подвергшимся трансплантации органов, говорит управляющий директор департамента массовых видов страхования группы «Ренессанс Страхование» Елена Скуратова.

Цена и качество

Компании предлагают разные продукты по онкострахованию. Одни ограничиваются выплатой страховой суммы, другие позволяют клиенту весь процесс лечения и связанные с ним траты, в том числе транспортировку больного, переложить на страховщика. В этом, собственно, и есть основное отличие специализированного «ракового» продукта от любого другого. «Мы работаем со швейцарской клиникой «Хирсланден», одной из ведущих в данной области. Оплачиваем все необходимые процедуры для лечения рака. Страховая сумма подобрана так, чтобы покрывать даже наиболее сложное лечение. Помимо этого страховщик оплачивает визу, трансфер, осуществляет координацию лечения», — рассказывает Чехонин.

Аналогичную программу предлагает и ОСЖ «Россия». «В страховую сумму входит оплата билетов, поездки сопровождающего лица, чья поддержка конечно же просто необходима в такой ситуации. В Швейцарии больному на весь срок пребывания предоставляется русскоговорящий сопровождающий врач. Полис покрывает все необходимые процедуры, лекарства, операции», — отмечает Хорунжая.

Страховые суммы и сроки, на которые можно заключить договор, сильно разнятся. Компания «ЭРГО Жизнь» страхует физлиц на срок от трех до десяти лет, страховая сумма составляет $240 тыс. (около 7,2 млн руб.). «По дополнительной опции страхования риска смертельно опасных заболеваний, включаемой в наши программы страхования жизни, страховая сумма составляет до 750 тыс. руб. Срок зависит от срока действия основной программы страхования жизни, в большинстве случаев это от пяти до 30 лет», —— рассказывает Гусаков из Generali PPF. «Ренессанс Страхование» страхует данный риск с максимальной страховой суммой в 1,5 млн руб., а ОСЖ «Россия» — 267 тыс. швейцарских франков (около 10 млн руб.). В тех случаях, когда клиенту выплачивается страховая сумма на руки, у него нет необходимости сообщать страховщику, на что он ее потратит. «Он не отчитывается перед нами, на что будут израсходованы эти деньги — на оплату лекарственных средств или на погашение кредита», — поясняет Скуратова.

Стоимость полиса рассчитывается индивидуально и зависит от возраста клиента, его пола, стиля жизни, медицинских показателей, а также срока страхования и размера страховой суммы. «У мужчин и женщин в разном возрасте существует опасность возникновения того или иного заболевания. Поэтому стоимость полиса различается в тот или иной возрастной период», — отмечает Хорунжая. По данным Generali PPF, стоимость опции страхования риска смертельно опасных заболеваний может варьироваться от 0,1 до 2% от страховой суммы.

Оплата страхового взноса в некоторых компаниях возможна и в рассрочку. «Можно сделать рассрочку на два-три платежа, которые будут уплачиваться в течение максимум одного-двух лет. Делить страховой взнос на равные годовые платежи на все десять лет нецелесообразно для страховщика», — говорит и.о. главы дирекции развития страхования компании МАКС Алексей Володяев.