По данным ФСФР, к началу 2012 года со страхового рынка может уйти до 380 компаний — они не успевают выполнить новые требования к размеру уставного капитала. В случае с обязательной автогражданкой за выбывших игроков с их клиентами рассчитается Российский союз автостраховщиков. А вот владельцы полиса каско — самого распространенного добровольного вида страхования в России — на такой поворот событий рассчитывать не могут. Вопрос грамотного выбора страховщика становится для них как никогда актуальным.
Главное — надежность
Опрошенные «Московскими новостями» эксперты уверены, что первое, на что стоит обращать внимание при выборе компании для покупки полиса, — ее рейтинг. «Чтобы оценить финансовую устойчивость страховщика, необходимо провести детальный анализ его финансового состояния на основе бухгалтерской отчетности и отчетности, предоставляемой в порядке надзора за несколько кварталов, а также данных управленческой отчетности. Такой анализ может провести только специалист», — говорит замглавы отдела рейтингов страховых компаний «Эксперт РА» Наталья Комлева. Потребителю же стоит обратить внимание на рейтинг надежности страховой компании, то есть экспертное мнение рейтингового агентства о вероятности банкротства страховщика.
Сегодня рейтинги российским страховщикам выставляют агентство «Эксперт РА», Национальное рейтинговое агентство, а также международные: Standard amp; Poor's, Moodys, Fitch Ratings (см. таблицу).
Кроме того, отдельные международные агентства наряду с оценками указывают прогноз изменения рейтинга на ближайший период, что позволяет оценить перспективы работы компании на рынке. «Например, позитивный прогноз означает, что возможно повышение рейтинга. Негативный прогноз — возможно понижение рейтинга. Стабильный прогноз — рейтинг скорее всего останется неизменным, а развивающийся прогноз — возможно как повышение, так и понижение рейтинга», — поясняет управляющий продуктом управления автострахования компании «РЕСО-Гарантия» Марина Щукина.
«При этом хочу подчеркнуть, что рейтинг отражает возможность компании отвечать по ее текущим и будущим обязательствам. Но может сложиться ситуация, что компания имеет финансовую возможность осуществлять выплату, но не хочет этого делать. Поэтому помимо рейтинга необходимо оценить выплатную историю компании, ориентироваться на рекомендации тех, кто пользуется услугами страховых компаний», — подчеркивает Комлева. По словам начальника отдела страхования физлиц департамента страхования автотранспорта компании РОСНО Дмитрия Кузнецова, следует также обратить внимание на ключевой показатель работы компании — размер страховых сборов. «Эта информация поможет понять, крупным или мелким игроком на рынке является ваш потенциальный страховщик», — говорит Кузнецов. Кроме того, немаловажный показатель — мнение о страховых компаниях на форумах специализированных страховых и автомобильных сайтов.
Особенно показательной будет информация о том, как страховщик на практике производит урегулирование крупных убытков (тотальный ущерб, угон), насколько оперативно это делает, как взаимодействует с клиентом. «Кстати, если вы покупаете машину в автосалоне, полезно будет пообщаться с мастером кузовного цеха. В своей ежедневной работе они непосредственно взаимодействуют со страховщиками и владеют объективной информацией, как платит та или иная страховая компания», — подчеркивает Кузнецов.
Немного о сервисе
Определившись с надежностью, следует провести ревизию сервиса, предоставляемого компаниями. Стоять в очередях даже надежной компании или долго висеть на телефоне, не очень приятно.
Узнайте о наличии у страховщика возможности направить автомобиль на ремонт в ту компанию, где вы хотели бы ремонтировать его, в случае если он будет поврежден. Например, это может быть официальный дилер, где ваш автомобиль проходит техобслуживание. «Важна возможность удаленного урегулирования страхового случая: по телефону заявить о повреждении автомобиля и получить направление на ремонт, не приезжая в страховую компанию», — говорит Марина Щукина из «РЕСО-Гарантии». Также имеет значение наличие круглосуточных колл-центров, что позволит оперативно по телефону получить интересующую информацию, консультацию, заявить о страховом случае. Если возможности удаленного урегулирования убытка нет, стоит узнать, сколько у компании офисов, насколько удобно для вас они расположены. Если вы любите автопутешествия, совсем не лишним будет узнать о количестве филиалов и месте их нахождения.
Многие компании сейчас предлагают услуги аварийного комиссара, который при наступлении страхового случая выезжает на место происшествия, составляет протокол и впоследствии собирает необходимые для выплаты документы, общается с ГАИ, занимается оценкой повреждений. Берет на себя все заботы по урегулированию страхового случая. В таком случае страхователю остается лишь получить страховую выплату наличными или отдать машину в ремонт. Нередкой стала услуга по эвакуации автомобиля, которая уже включена в стоимость страховки. Наличие таких опций позволит вам сэкономить массу времени и нервов при наступлении страхового случая.
Дешевле — не лучше
Стоимость полиса — тот случай, когда за дешевизной гнаться не стоит. «Цены, существенно ниже рыночных, должны насторожить клиента, так как в этом случае он может приобрести страховой полис у компании, которая окажется неплатежеспособной в будущем. Прежде чем купить полис, нужно ознакомиться с тарифами нескольких крупных страховых компаний», — считает вице-президент по автострахованию группы «Ренессанс Страхование» Федор Воронин. Низкие тарифы могут также означать, что условия страхования и сервис будут серьезно ограничены, например предлагается меньшее количество услуг, жесткие условия урегулирования убытков, наличие франшизы (части расходов, которые не покрываются страховкой). «У каждой компании своя статистика по угонам, свой опыт и договоренности с ремонтными станциями, отсюда и разница в цене. На стоимость полиса влияет и канал продаж. Например, в нашей компании действует прямой канал продаж — «Ренессанс Direct» — через интернет и колл-центр, где нет комиссионных для посредников, поэтому полис получается дешевле», — поясняет Воронин.
Страховка для автомобилей, которые пользуются популярностью у угонщиков, а также по которым фиксируется наибольшее количество аварий, обойдется дороже. По некоторым машинам страховщики даже готовы идти на хитрость, выставляя так называемые заградительные тарифы. То есть, по сути, они не отказывают клиенту в услуге, но цена на страховку заявлена настолько высокой, что страхователь сам воздерживается от покупки полиса.
Впрочем, это не значит, что к одной модели автомобиля у всех компаний одинаковый подход. «Мы проводим анализ статистических данных каждые три месяца и видим, как изменяется убыточность по конкретным моделям. В прошлом году самыми убыточными для нашей компании были Honda, в первую очередь Civic, и Mazda 3-й и 6-й модели. В этом мы повысили тариф на них. В то же время некоторые отечественные автомобили стали менее аварийными, у нас появилась возможность снижения тарифа», — рассказывает исполнительный вице-президент, руководитель блока розничных продаж СГ МСК Сергей Ефремов.
По словам Натальи Комлевой из «Эксперт РА», оценка повышающих и понижающих коэффициентов проводится, как правило, каждый месяц, поэтому тарифы могут довольно заметно колебаться в обе стороны в течение всего года. В целом за последние год-два тарифы по страхованию автокаско выросли. «Столкнувшись с резким ростом убыточности этого вида страхования, страховщики были вынуждены скорректировать тарифы», — говорит Комлева. Росту цены полиса каско способствует также цена машины и стоимость ремонта. «Например, дорого обходится ремонт Mitsubishi Lancer, хотя сам автомобиль был довольно демократичным. Поэтому на страхование этой модели тарифы у нас довольно высоки», — отмечает Ефремов.
