В режиме online

Покупки через интернет для многих пользователей стали привычкой. Понимают это и страховые компании, которые в последние годы стали активно продавать полисы в режиме online. Но ждать бума интернет-продаж на этом рынке пока не стоит, сначала надо изменить действующее законодательство.

Начиная с 2008 года универсальные страховщики активно осваивают канал интернет-продаж, делая на него большую ставку в будущем. Сегодня в России интернетом пользуется 36% населения, и эта цифра будет только расти. Повысится и спрос на страховые продукты, которые можно приобрести в режиме online.

От простого к сложному

Развитие интернет-продаж движется по пути от предложения более простых страховых продуктов к более сложным. Но в большинстве своем страховщики предпочитают продавать типовые продукты, по которым достаточно легко просчитать риски. Учитывая, что самым развитым и востребованным видом является автострахование, компании активно развивают продажи через интернет именно этого продукта. «Менее популярны программы добровольного медицинского страхования, так как они требуют подробной консультации, индивидуального подхода, тщательного подбора программы, установления доверительных отношений. Пока культура продаж online не так сильно развита и технологически совершенна, как хотелось бы, личные виды страхования легче продавать через агентов», — говорит исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование» Ольга Ослон. Через интернет продаются также полисы по страхованию ответственности, выезжающих за рубеж, имущества, от несчастных случаев, ипотеки.

Более сложные продукты компании продавать пока не спешат. «Дело в том, что возможность интернет-продаж напрямую зависит от технологии принятия на страхование тех или иных рисков и объектов. Например, через интернет можно просчитать стоимость страхования загородного дома категории суперлюкс. Однако мало кто из компаний примет такой объект на страхование без проведения осмотра, составления описи движимого имущества и тщательной оценки его стоимости», — поясняет руководитель дирекции маркетинговой поддержки страхового бизнеса страховой группы «Уралсиб» Александр Скиба. Так же, например, обстоят дела и со страхованием жизни и здоровья на большие суммы, когда требуется медицинское освидетельствование. Аналогичная ситуация и со страхованием подержанных автомобилей, так как требуется их осмотр специалистом компании.

Безусловно, автоматизировать и предоставить клиенту возможность online-расчета и приобретения страховки можно по большинству продуктов, отмечают страховщики. Но в случае со сложными продуктами необходима дополнительная консультация и разъяснения. И здесь клиенту пока удобнее общаться непосредственно с сотрудником компании.

Западный опыт

Прямое страхование (direct insurance), то есть продажа полисов через интернет и колл-центры без участия посредников, как инновация появилось на развитых страховых рынках в середине 80-х годов прошлого века. Первые специализированные прямые страховые компании стали открываться в конце 80-х — начале 90-х годов. «Впервые технологии direct insurance были применены с помощью телефонной связи компанией Direct Line Insurance в 1985 году в Англии, а в 1997 году были проданы первые полисы через интернет. Сейчас в Великобритании львиная доля премий по автострахованию приходится на прямые продажи, практически 80%. В США шесть лет назад на прямые продажи приходилось всего 4% от объема рынка, а теперь уже почти 50%», — рассказывает Ослон. Такого же показателя достигла и Франция. Первым европейским страховщиком, ориентирующимся исключительно на прямые продажи, является Ineas. Компания работает во Франции, Испании, Нидерландах и Германии. Для многих европейских компаний, ориентированных на продажи через интернет, основным видом деятельности является страхование автотранспорта. Есть возможность также застраховать недвижимое имущество, здоровье, животных и даже жизнь. Российским компаниям пока что далеко до таких показателей. Но, как отмечают сами страховщики, рынок лишь начинает свое становление и имеет прекрасные перспективы для развития.

«По мере освоения российскими страховщиками технологий интеграции своих учетных IT-платформ с имеющимися на рынке решениями в области интернет-продаж будет расти как их представленность в данном канале, так и ассортимент соответствующих предложений по различным видам страхования», — считает руководитель департамента маркетинга и развития страховой компании «Россия» Андрей Коженков. Пока же объем продаж через интернет у российских компаний составляет не более 0,5% от общего объема премий.

Рыночные перспективы

Одна из причин столь низких показателей кроется в действующем законодательстве, которое не позволяет полноценно реализовать online-продажи по примеру развитых западных рынков. «У нас нет работающего простого механизма использования электронной подписи физическими лицами. Соответственно для обеспечения качественного обслуживания клиента мы пока используем гибридный подход с доставкой полиса и сетью продаж для операционного сопровождения клиента», — поясняет директор департамента прямых продаж страховой компании РОСНО Илья Егошин. Вместе с тем участники рынка уверены, что отказ от необходимости физической подписи на полисе — это вопрос времени. «В целом сегмент прямого страхования очень быстро растет, прибавляя ежегодно около 50%. Через пять лет на такие продажи будет приходиться около 30% от объема премий автострахования», — уверена Ослон.

Покупки online намного удобнее традиционного посещения офисов компаний. «Об этом свидетельствует статистика: в период кризиса, в 2009 году, на фоне общего снижения покупательского спроса количество online-покупок, совершаемых нашими гражданами, выросло на 8%. Также развитию интернет-продаж способствует и рост российской интернет-аудитории — ежегодно она увеличивается на 25–30%. Развитие канала интернет-продаж для отечественных страховых компаний является вопросом пусть не сегодняшнего, но уже завтрашнего дня», — подчеркивает Скиба.

Согласно прогнозам рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2012 году количество компаний, занимающихся прямым страхованием, удвоится. Если законодательство не изменится, доля прямого страхования в совокупных взносах достигнет 2,5%, во взносах по автострахованию — 7%, в противном случае прирост будет более значимым — 4 и 10% соответственно. Доля страхования имущества физических лиц, страхования выезжающих за рубеж и других видов в портфелях прямых страховщиков увеличится с 7 до 12%, уверены эксперты.

Впрочем, продажи через интернет для многих компаний не отменяют агентский канал, а лишь дополняют его. «Всегда были и будут клиенты, для которых важен личный контакт с агентом, персональный подход. И будут клиенты, для которых покупки online — неотъемлемая и естественная часть жизни. И тем и другим страховая компания должна предоставить удобные и привычные способы покупки полиса», — отмечает Ослон.