Кризис ликвидности в банковской системе возродил идею введения безотзывных вкладов – с таким предложением выступил Минфин в лице замглавы ведомства Алексея Саватюгина. Эксперты считают, что банкам не удастся привлечь клиентов на таких условиях даже под завышенные проценты, а вопрос нехватки «длинных денег» в экономике должен решаться иными инструментами, нежели банковские вклады.
Безотзывный вклад – вид банковского вклада, который не может быть отозван по желанию вкладчика. Сейчас в России, согласно законодательству, граждане могут досрочно отозвать любой вклад. Такое положение не в интересах банка, поэтому банкиры уже давно настаивают на введении безотзывных вкладов, чтобы обезопасить себя от оттока вкладов в случае кризисных ситуаций. Слово «безотзывный» – очень депрессивное и почти синоним слова «безвозвратный», поэтому в последнее время банкиры и чиновники Минфина стали пользоваться нейтральным определением «срочный вклад с фиксированным сроком возврата».
Напомним, что в банковской системе РФ любому гражданину гарантирован возврат вклада в сумме не выше 700 тысяч рублей, если его банк входит в систему гарантирования вкладов, даже в случае отзыва лицензии и банкротства финансового учреждения.
Трудная судьба безотзывных вкладов
Как подчеркнул Саватюгин, Минфину пока не удалось убедить высшее руководство России в необходимости введения так называемых безотзывных вкладов и развития системы сберегательных депозитных сертификатов. «Но мы надеемся, что эта дискуссия не закрыта, и мы совместно с профессиональным сообществом найдем новые аргументы для того, чтобы еще раз поднять этот вопрос перед политическим руководством», - сказал чиновник. Действительно, подготовленный Минфином законопроект был отложен правительством, хотя он был согласован с Центробанком, ФСФР и Минэкономразвития. Кроме того, пункт о безотзывных вкладах граждан значится в плане мероприятий по формированию Международного финансового центра. В 2008 году, когда накануне кризиса банки вновь столкнулись с оттоком депозитов, аналогичный законопроект был внесен от имени депутата Юрия Зеленского и сенатора Глеба Фетисова, но отозван. В одном из прежних вариантов проекта о безотзывных вкладах предусматривалось, что до срока клиент не сможет его отозвать ни по каким причинам, даже форс-мажорным, например, болезни.
Модернизация экономики на безотзывные деньги
Возобновление дискуссии о безотзывных вкладах – признак неблагополучия в экономике, считает директор Центра структурных исследований института им. Гайдара Алексей Ведев. «Кризис ликвидности присутствует в банковской системе, с каждым месяцем он все более и более усиливается. Кредитование растет быстро, а темы роста депозитов снижаются. Так что возникает разрыв. С этой точки зрения, конечно, понятен интерес к расширению ресурсной базы банков, в частности, депозитов населения», - полагает эксперт. По его мнению, в виду нестабильности в экономике сейчас и на депозитах свыше трех лет размещается совсем немного денежных средств. «А если введут безотзывные вклады, то тем более размещать средства не будут. Сейчас дай бог на год привлечь в рублях», - отмечает Ведев.
Когда вы кладете деньги на процентный вклад и его нельзя изъять – это абсолютно нормальная идея, говорит руководитель Центра макроэкономических исследований Сбербанка Ксения Юдаева. Людям надо разъяснять, что они безотзывные, что часть рисков конъюнктурных колебаний переложена на банки, поясняет она. «Почему сейчас вклады отзывные? Потому что как только что-то случается, люди могут побежать забрать свои деньги. А здесь им придется все держать в банках. Видимо, придется по таким вкладам платить немного более высокую процентную ставку, но зато будет гарантия, что человек не сможет их снять, когда ему вздумается», - считает эксперт. Какова именно будет эта ставка, может определить только рынок, подчеркивает Юдаева
Между тем безотзывные вклады не могут быть основным инструментом с точки зрения поиска длинных денег. «Это попытка внести некоторую дополнительную стабильность в банковский сектор, но не длинные деньги. В вопросе о длинных деньгах нужно развивать пенсионные и страховые институты», - уверена Юдаева.
Финансовым властям надо подумать, как вернуть в экономику сотни миллионов долларов, которые каждый год вкладываются в недвижимость с инвестиционными целями, а безотзывные вклады ничего не дадут, убежден Ведев.