16630
Президент РФ Владимир Путин подписал закон, дающий авиакомпаниям право продавать билеты на самолет по невозвратным тарифам, что должно способствовать снижению стоимости авиаперелета, сообщает агентство Прайм со ссылкой на пресс-службу Кремля
19020
Президент РФ Владимир Путин подписал закон об упрощенной выдаче российского гражданства соотечественникам, которые свободно владеют русским языком и живут либо проживали на территории СССР или Российской империи в границах современной РФ, сообщает РИА Новости
10004
Комиссия Госдумы по этике по поручению спикера Сергея Нарышкина, предположительно, на следующей неделе рассмотрит инцидент с участием лидера ЛДПР Владимира Жириновского, который оскорбил журналистку МИА «Россия Сегодня», сообщает РИА Новости.
3143
Парламент Крыма утвердил назначение экс-главы самообороны вице-премьером республики
6320
Роспотребнадзор не ожидает проблем с прохождением летнего оздоровительного сезона в Крыму, сообщает РИА Новости со ссылкой на главу ведомства Анну Попову
5475
Крымские отряды самообороны уберут все заборы, незаконно преграждающие проход к пляжам, сообщило правительство региона в своем микроблоге в Twitter.
3346
Высшая школа экономики продолжает цикл лекций в музеях Москвы. 24 апреля в Центре современной культуры «Гараж» состоится лекция «Истинная роль брендов в обществе постмодерна».
2459
Министр природных ресурсов: Природные пожары в этом году застали Россию врасплох
9513
Сотрудники столичной Госавтоинспекции ограничат движение в центре Москвы в понедельник из-за репетиции военного парада, который пройдет на Красной площади 9 мая, сообщает РИА Новости
7845
Власти Москвы могут отказаться от строительства одной станции на «зеленой» ветке метро
6060
Военную технику для участия в Параде Победы этой ночью перебросят на Ходынское поле
6545
Федеральное агентство по туризму (Ростуризм) выражает озабоченность вмешательством политики в туристическую отрасль на примере отказа чешского отеля принять российских туристов в знак протеста против присоединения Крыма к РФ, сообщила РИА Новости руководитель пресс-службы ведомства Ирина Щеголькова.
4355
МВД Украины утверждает, что телевышки в Донецке никто не захватывал, и каналы транслируются в обычном режиме, сообщает РИА Новости со ссылкой на сайт ведомства.
3342
В украинском Славянске неизвестные обесточили телецентр, транслирующий российские каналы
2666
Компромисс по ситуации на Украине должен быть найден внутри нее, а не между третьими игроками, например между РФ и США, заявил президент РФ Владимир Путин во время прямой линии с россиянами
2599
ЦБ РФ с 17 апреля отозвал лицензию у дагестанского банка «Каспий»
3282
Торговый дом «Шатер» рассматривает возможность строительства сафари-парка в Подмосковье
2399
Лоукост-авиакомпания «Добролет», созданная «Аэрофлотом», будет базироваться в Шереметьево
2416
«Ростелеком» построил линию связи с Крымом по дну Керченского пролива
3729
Павел Дуров: Мы не будем удалять ни антикоррупционное сообщество Навального, ни сотни других сообществ
3264
Google не раскрывает данные о первом дне продаж «умных» очков в США
2393
Чиновники бронируют адреса в новых доменах .москва и .moscow
2074
Компания Google отделила Крым от Украины на своих картах
3650
Суд отклонил иск мордовской колонии к Толоконниковой из-за ее письма об условиях труда
3603
Мировой суд в Москве рассмотрит дело Алексея Навального о клевете
2399
Глава Мосгорсуда Ольга Егорова подала документы в квалификационную коллегию на повторное занятие этой должности; таким образом, Егорова не претендует на занятие вакантного места председателя объединенного Верховного суда РФ
2431
Прокуроры заинтересовались художником, приковавшим гениталии к Красной площади
2775
Здания в центре Москвы украсят репродукциями знаменитых картин
2622
Фильм о русской Жанне Д'Арк покажут на открытии киномарафона в Крыму
2460
Харуки Мураками впервые за девять лет выпустил сборник новелл
2632
В Мексике скончался писатель Габриэль Гарсиа Маркес, его тело будет кремировано
4759
Менеджер Шумахера сообщила, что его состояние немного улучшилось
3417
Олимпийские кольца из Сочи подарят Греции
3124
Новый логотип чемпионата России по футболу будут выбирать болельщики
2628
Официальную песню чемпионата мира-2014 по футболу представили на YouTube
13:57 17/03/2014 Анастасия Матвеева 0 839

Как без кредита оказаться должником банка

Дополнительные опции дебетовой карты могут обойтись дороже стандартной кредитки

Игорь Зарембо
Услуга по умолчанию обойдется недешево

Возможность пользоваться заемными средствами банка может выручить, когда наличные нужны позарез, но может стать и ловушкой, когда все поступающие на счет средства будут автоматически списываться в счет долга и процентов. До кризиса 2008 года  была распространена практика массовой рассылки гражданам готовых кредитных карт, которые надо было только активировать в банкомате или по телефону. Потребители, привыкнув к дебетовым картам, начинали пользоваться новым «пластиком» и неожиданно для себя обнаруживали большие и очень  строгие кредитные требования, штрафы, пени. Однако после кризиса 2008 года массовые рассылки были свернуты в первую очередь потому, что банки столкнулись с очень высоким невозвратом по таким картам. Сегодня банки действуют с кредитными картами осторожней, да и осведомленность граждан о том, что из себя представляют такие карты, существенно выросла.

Но не только кредитные карты несут в себе опасность дополнительных платежей: при ее оформлении банком по крайней мере оговаривается кредитный лимит и условия пользования им. Однако не все знают, что многие банки по умолчанию устанавливают опцию «разрешенный овердрафт» (т.к. кредитная линия в виде лимита задолженности) на дебетовых картах. Теоретически это случается и с картами, выпущенными в рамках зарплатного проекта. Традиционно человек не ожидает подвоха от такого вида банковской карты. Неприятности настигают его неожиданно — как правило, овердрафт может быть задействован при пользовании картой за границей или при проведении операций без авторизации. Отличие овердрафта от других форм кредитования в том, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента. Поэтому при поступлении на карту новой заработной платы клиент может не досчитаться существенной суммы — и вот так зачастую многие и узнают об овердрафте. Чаще всего лимит овердрафта не превышает двух месячных заработных плат — и это может быть весьма чувствительно. Преимущество же карты с овердрафтом перед обычной кредитной в том, что деньги за годовое обслуживание карты банком, как правило, не взимаются.

Обогатился случайно — верни банку еще больше

Внимательно читать договор с банком надо обязательно, даже если речь идет о зарплатной дебетовой карте, убеждены эксперты Финпотребсоюза — общественной организации потребителей финансовых услуг. «Если в договоре нет никаких упоминаний об овердрафте, о тарифах и штрафах за пользование, то скорее всего банк ограничится просьбой вернуть деньги, полученные или потраченные сверх лимита, — разъясняет представитель Финпотребсоюза Ирина Свинцовская. — Гражданский кодекс (ст. 1107) гласит, что лицо, неосновательно получившее доходы (в данном случае клиент), обязано возвратить их пострадавшему (банк), когда «оно узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения». Причем на сумму неосновательного обогащения должны быть начислены проценты (из расчета учетной ставки). То есть если гражданин попал в ситуацию технологического овердрафта на небольшую сумму, которую он может не заметить, то скорее всего его просто попросят вернуть долг. А вот если у него, к примеру, лимит 30 тыс. руб., а тратит он 60 тыс., то ему будет трудно объяснить банку и суду, что он не заметил возникновения овердрафта. «У банка появится обоснованная возможность для требования процентов или штрафа (если, конечно, штрафы прописаны в договоре). В таких случаях лучше по возможности  быстрее погасить долг», — говорит Свинцовская.

Выплатил кредит — жди новую кредитную карту

С кредитными картами тоже случаются интересные «недоразумения»: иногда после возврата гражданином кредита банки присылают кредитные карты без текста договора и без информации о существенных условиях кредита. В этих случаях банки ссылаются на пункт предыдущего кредитного договора, который обычно звучит примерно так: «Клиент не возражает против предоставления ему в дальнейшем кредитной карты на стандартных условиях банка, — рассказывает Свинцовская. — Банк считает этот пункт публичной офертой, а активацию карты — согласием с офертой. Однако в публичной оферте должны содержаться все существенные условия договора (срок, проценты, штрафы и т.п.). Если эти условия не были предъявлены потребителю, договор можно опротестовать как недействительный». Правда, потраченную сумму вернуть придется, а вот проценты и штрафы в этом случае, вероятно, удастся не платить. В июле 2014 года вступят дополнительные ограничения возможностей почтовой рассылки кредитных карт, прописанные  новым законом «О потребительском кредите (займе)» — он предусматривает возможность получения клиентом кредитной карты вне подразделения банка только в случае предварительного письменного согласия на такую выдачу. Закон также существенно повышает требования к банкам в деле информирования клиентов — ведь они не всегда имеют возможность досконально изучить договор. «Финансовые организации пользуются этим обстоятельством в свою пользу», — констатирует представитель Финпотребсоюза.

Сергей Некрасов, аналитик MFX Broker

— При открытии счета следует сразу уточнять в банке, подключена ли услуга овердрафта. Как правило, банк может включать данную услугу по умолчанию в зарплатные проекты, по которым клиенты получают зарплату на карту, и сумма овердрафта в таком случае будет составлять около 50% среднего пополнения карты. Проценты овердрафта зачастую выше процентов по кредитным картам, да и сами условия по возврату средств и штрафам более жесткие. В случае несвоевременного погашения овердрафта ставка в среднем вырастает до 32–36% годовых плюс банки вводят дополнительные штрафы, которые могут быстро превысить даже сумму кредита. Были случаи, когда штрафы превышали сумму кредита и даже после выплаты процентов по кредиту задолженность все равно продолжала расти, так как для погашения задолженности нужно сначала полностью погасить штрафы и только после этого банк будет считать средства в уплату задолженности. Также следует обратить внимание при использовании дебетовой карты с овердрафтом на то, что банк снимает средства за годовое обслуживание карты, и если на карте отсутствуют средства, банк может воспользоваться овердрафтом для оплаты годового обслуживания, и клиент, сам того не зная, начинает копить задолженность по процентам за пользование овердрафтом. На мой взгляд, использовать кредитные карты для получения средств разумнее, так как условия кредита, как правило, лучше овердрафта.

Наталья Самойлова, руководитель аналитического департамента ИК «Golden Hills-КапиталЪ АМ»

— С первого взгляда кредитная и дебетовая карта с овердрафтом очень похожи, однако принцип и ситуации, в которых следует использовать тот или иной вариант, значительно разнятся. В первую очередь стоит отметить, что кредитная карта чаще всего оформляется самим клиентом в случае необходимости использовать заемные средства, как правило, в течение продолжительного периода. А вот овердрафт по дебетовой часто предоставляется самим банком в качестве бонуса и используется чаще всего в случае с зарплатными проектами, где небольшое превышение лимита может быть автоматически погашено поступлением денежных средств от работодателя.

Если нужны небольшие объемы средств на короткий период с желанием погасить задолженность в кратчайшие сроки и полностью, то разницы в использовании того или иного варианта нет. Если же заем предполагается довольно крупный, а погашение хочется растянуть на несколько месяцев, то лучше выбирать кредитку. Здесь существует возможность ежемесячно вносить платеж в размере 5–10% от использованной суммы, а вот в отношении овердрафта погашение требуется в полной мере в течение 1–2 месяцев. Кроме того, процентная ставка по овердрафту часто гораздо выше и практически во всех случаях нет льготного периода в отличие от кредитной карты. По сути, овердрафт можно использовать в качестве подстраховки в случае задержки зарплаты, однако такие ситуации довольно редки, да и суммы овердрафта часто не превышают 200% от ежемесячного оклада.