Услуга по умолчанию обойдется недешево
Возможность пользоваться заемными средствами банка может выручить, когда наличные нужны позарез, но может стать и ловушкой, когда все поступающие на счет средства будут автоматически списываться в счет долга и процентов. До кризиса 2008 года была распространена практика массовой рассылки гражданам готовых кредитных карт, которые надо было только активировать в банкомате или по телефону. Потребители, привыкнув к дебетовым картам, начинали пользоваться новым «пластиком» и неожиданно для себя обнаруживали большие и очень строгие кредитные требования, штрафы, пени. Однако после кризиса 2008 года массовые рассылки были свернуты в первую очередь потому, что банки столкнулись с очень высоким невозвратом по таким картам. Сегодня банки действуют с кредитными картами осторожней, да и осведомленность граждан о том, что из себя представляют такие карты, существенно выросла.
Но не только кредитные карты несут в себе опасность дополнительных платежей: при ее оформлении банком по крайней мере оговаривается кредитный лимит и условия пользования им. Однако не все знают, что многие банки по умолчанию устанавливают опцию «разрешенный овердрафт» (т.к. кредитная линия в виде лимита задолженности) на дебетовых картах. Теоретически это случается и с картами, выпущенными в рамках зарплатного проекта. Традиционно человек не ожидает подвоха от такого вида банковской карты. Неприятности настигают его неожиданно — как правило, овердрафт может быть задействован при пользовании картой за границей или при проведении операций без авторизации. Отличие овердрафта от других форм кредитования в том, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента. Поэтому при поступлении на карту новой заработной платы клиент может не досчитаться существенной суммы — и вот так зачастую многие и узнают об овердрафте. Чаще всего лимит овердрафта не превышает двух месячных заработных плат — и это может быть весьма чувствительно. Преимущество же карты с овердрафтом перед обычной кредитной в том, что деньги за годовое обслуживание карты банком, как правило, не взимаются.
Обогатился случайно — верни банку еще больше
Внимательно читать договор с банком надо обязательно, даже если речь идет о зарплатной дебетовой карте, убеждены эксперты Финпотребсоюза — общественной организации потребителей финансовых услуг. «Если в договоре нет никаких упоминаний об овердрафте, о тарифах и штрафах за пользование, то скорее всего банк ограничится просьбой вернуть деньги, полученные или потраченные сверх лимита, — разъясняет представитель Финпотребсоюза Ирина Свинцовская. — Гражданский кодекс (ст. 1107) гласит, что лицо, неосновательно получившее доходы (в данном случае клиент), обязано возвратить их пострадавшему (банк), когда «оно узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения». Причем на сумму неосновательного обогащения должны быть начислены проценты (из расчета учетной ставки). То есть если гражданин попал в ситуацию технологического овердрафта на небольшую сумму, которую он может не заметить, то скорее всего его просто попросят вернуть долг. А вот если у него, к примеру, лимит 30 тыс. руб., а тратит он 60 тыс., то ему будет трудно объяснить банку и суду, что он не заметил возникновения овердрафта. «У банка появится обоснованная возможность для требования процентов или штрафа (если, конечно, штрафы прописаны в договоре). В таких случаях лучше по возможности быстрее погасить долг», — говорит Свинцовская.
Выплатил кредит — жди новую кредитную карту
С кредитными картами тоже случаются интересные «недоразумения»: иногда после возврата гражданином кредита банки присылают кредитные карты без текста договора и без информации о существенных условиях кредита. В этих случаях банки ссылаются на пункт предыдущего кредитного договора, который обычно звучит примерно так: «Клиент не возражает против предоставления ему в дальнейшем кредитной карты на стандартных условиях банка, — рассказывает Свинцовская. — Банк считает этот пункт публичной офертой, а активацию карты — согласием с офертой. Однако в публичной оферте должны содержаться все существенные условия договора (срок, проценты, штрафы и т.п.). Если эти условия не были предъявлены потребителю, договор можно опротестовать как недействительный». Правда, потраченную сумму вернуть придется, а вот проценты и штрафы в этом случае, вероятно, удастся не платить. В июле 2014 года вступят дополнительные ограничения возможностей почтовой рассылки кредитных карт, прописанные новым законом «О потребительском кредите (займе)» — он предусматривает возможность получения клиентом кредитной карты вне подразделения банка только в случае предварительного письменного согласия на такую выдачу. Закон также существенно повышает требования к банкам в деле информирования клиентов — ведь они не всегда имеют возможность досконально изучить договор. «Финансовые организации пользуются этим обстоятельством в свою пользу», — констатирует представитель Финпотребсоюза.
Сергей Некрасов, аналитик MFX Broker
— При открытии счета следует сразу уточнять в банке, подключена ли услуга овердрафта. Как правило, банк может включать данную услугу по умолчанию в зарплатные проекты, по которым клиенты получают зарплату на карту, и сумма овердрафта в таком случае будет составлять около 50% среднего пополнения карты. Проценты овердрафта зачастую выше процентов по кредитным картам, да и сами условия по возврату средств и штрафам более жесткие. В случае несвоевременного погашения овердрафта ставка в среднем вырастает до 32–36% годовых плюс банки вводят дополнительные штрафы, которые могут быстро превысить даже сумму кредита. Были случаи, когда штрафы превышали сумму кредита и даже после выплаты процентов по кредиту задолженность все равно продолжала расти, так как для погашения задолженности нужно сначала полностью погасить штрафы и только после этого банк будет считать средства в уплату задолженности. Также следует обратить внимание при использовании дебетовой карты с овердрафтом на то, что банк снимает средства за годовое обслуживание карты, и если на карте отсутствуют средства, банк может воспользоваться овердрафтом для оплаты годового обслуживания, и клиент, сам того не зная, начинает копить задолженность по процентам за пользование овердрафтом. На мой взгляд, использовать кредитные карты для получения средств разумнее, так как условия кредита, как правило, лучше овердрафта.
Наталья Самойлова, руководитель аналитического департамента ИК «Golden Hills-КапиталЪ АМ»
— С первого взгляда кредитная и дебетовая карта с овердрафтом очень похожи, однако принцип и ситуации, в которых следует использовать тот или иной вариант, значительно разнятся. В первую очередь стоит отметить, что кредитная карта чаще всего оформляется самим клиентом в случае необходимости использовать заемные средства, как правило, в течение продолжительного периода. А вот овердрафт по дебетовой часто предоставляется самим банком в качестве бонуса и используется чаще всего в случае с зарплатными проектами, где небольшое превышение лимита может быть автоматически погашено поступлением денежных средств от работодателя.
Если нужны небольшие объемы средств на короткий период с желанием погасить задолженность в кратчайшие сроки и полностью, то разницы в использовании того или иного варианта нет. Если же заем предполагается довольно крупный, а погашение хочется растянуть на несколько месяцев, то лучше выбирать кредитку. Здесь существует возможность ежемесячно вносить платеж в размере 5–10% от использованной суммы, а вот в отношении овердрафта погашение требуется в полной мере в течение 1–2 месяцев. Кроме того, процентная ставка по овердрафту часто гораздо выше и практически во всех случаях нет льготного периода в отличие от кредитной карты. По сути, овердрафт можно использовать в качестве подстраховки в случае задержки зарплаты, однако такие ситуации довольно редки, да и суммы овердрафта часто не превышают 200% от ежемесячного оклада.