Защита от кредита

Взаимоотношения банков и страховых компаний с частными клиентами будут регулироваться законом о защите прав потребителей. Соответствующие поправки подготовил в документ Роспотребнадзор. Если они будут приняты, у потребитетелей финансовых услуг значительно добавится аргументов в спорах с организациями, оказывающими услуги на финансовом рынке. Сегодня свои позиии таким потребителям приходится отстаивать в судах.

Проект поправок к закону «О защите прав потребителей» опубликован на сайте Минэкономразвития для оценки его воздействия на бизнес.  Разработчиком документа выступает Роспотребнадзор. Его глава Геннадий Онищенко давно обвиняет банки в том, что те собирают с заемщиков лишние проценты и комиссии. Как пояснил собеседник «МН» в Роспотребнадзоре, около года назад правительство поручило профильным ведомствам  разработать пакет мер по защите потребителей финансовых услуг. Помимо поправок к закону «О защите прав потребителя», Роспотребнадзором были разработаны поправки в Кодекс об административных правонарушениях, устанавливающие санкции за нарушения прав заемщиков. Еще два законопроекта — «О потребительском кредите» и поправки к закону «О банках и банковской деятельности» — должен был разработать Минфин.

Для распространения закона «О защите прав потребителей» на частных клиентов организаций, оказывающих услуги на финансовом рынке, в документ предлагается включить понятие «финансовая услуга». Это услуга, оказываемая кредитной или страховой организацией, а также услуга, в которой деньги используются не только в качестве платежного средства. Для финансовых услуг появляются и отдельные правила. Банкам запрещают оказывать дополнительные платные услуги, если потребитель не дал на это своего письменного согласия. Доказывать, что гражданин согласился, должен будет сам банк. Заемщик сможет отказываться от любых дополнительных условий договора, а если за допуслуги банк уже успел снять деньги без согласования с клиентом, то последний сможет потребовать их назад. У потребителя есть три года с момента заключения контракта, чтобы обратиться в суд и признать те или иные условия договора недействительными.

Законопроект стимулирует банки решать спорные вопросы с клиентами «по-хорошему», в досудебном порядке. Если же дело дойдет до суда и клиент его выиграет, то банку придется вернуть ему сумму иска, а также заплатить еще 50% от нее «за отказ удовлетворить требования потребителя в досудебном порядке».

Сейчас заемщики выигрывают в судах менее чем в половине случаев. Конфликты кредиторов и заемщиков происходят постоянно. По данным Союза потребителей финансовых услуг, почти половина крупнейших розничных банков нарушает права клиентов. Так, банки отказываются предоставлять текст договора для изучения, мотивируя это внутренним регламентом. По нему такой документ выдается только после того, как клиент подал документы в банк и получил его одобрение на выдачу кредита. Отсюда возникает другая проблема — всевозможные комиссии, о которых заемщик узнает в последний момент, либо при невнимательном прочтении договора не подозревает вовсе. «Самые распространенные жалобы у нас — скрытые комиссии и навязанные условия, которые порой противоречат законодательству», — рассказывает председатель Общества защиты прав потребителей Михаил Аншаков.

Возможно, в поправках и не было бы необходимости, если бы существовала адекватная судебная практика. Периодически президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) делает обзоры судебной практики и выносит рекомендации, как надо трактовать законы. Так, осенью прошлого года ВАС уточнил, что нужно делать, если заемщик допустил просрочку по кредиту. Раньше банки  использовали поступления от клиентов в таких случаях сначала на покрытие неустойки — процентов за просроченные платежи. ВАС указал, что сначала нужно погасить «тело» долга, а уже потом пени. В начале октября вышел масштабный обзор судебной практики, который поставил точку в еще нескольких спорных моментах. Например, правило, по которому судебные разбирательства должны проходить по местонахождению банка, было признано незаконным. Но не всегда это влияет на решение судей на местах. «Поправки станут дополнительным аргументом в пользу потребителей», — считает Аншаков.

Впрочем, представители банковского сообщества указывают, что ужесточение регулирования может обернуться как раз против клиентов банков. «Банки будут осторожнее выбирать заемщиков», — прогнозирует президент ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков. «Я боюсь, что на практике это может привести к тому, что банки будут подстраховываться и заставлять клиентов еще больше платить. Комиссий вроде бы не будет, но все они уйдут в проценты», — считает депутат Госдумы и финансовый омбудсмен Павел Медведев. При этом эксперт указывает, что некоторых необходимых поправок в проекте Роспотребнадзора пока нет. По словам Медведева, не хватает так называемого периода охлаждения, в течение которого заемщик может передумать и вернуть кредит обратно банку без каких-либо штрафов.