В американской экономике надувается новый пузырь— на этот раз в сфере кредитов на образование. В России пока образовательных кредитов выдается немного.
Кредиты и безработица
В 2010 году общий долг американцев по образовательным кредитам сравнялся с долгом по кредитным картам, сообщает The New York Times. Выпускники колледжей оказались в ловушке— найти работу в США все еще непросто, что не избавляет от выплаты кредитов.
В 2010 году долг по образовательным кредитам может достигнуть 1 трлн долл (в 2008 году— чуть больше 600 млн долл). С этими кредитами не было бы проблем, если бы не высокий уровень безработицы (8,8% на 1 апреля). Безработных в стране 13,5 млн человек, еще 8,4 млн вынужденно заняты неполную рабочую неделю.
Получение диплома об окончании колледжа или степени бакалавра повышает шансы найти работу. Уровень безработицы у выпускников колледжей (7,4%) ниже, чем у выпускников школ (9,5%). Уровень безработицы для бакалавров и специалистов с более высокой степенью— 4,4%.
В 2010 году выпускник колледжа был в среднем должен 24 тыс. долл, пишет The New York Times. При этом молодой бакалавр, по данным College Board, зарабатывал в среднем в 2008 году чуть больше 55 тысяч долл.
Как получить кредит
Не занимая, получить высшее образование в США могут лишь единицы. У американских студентов есть несколько способов получить кредит на обучение. Есть госкредиты, например Стаффордский или Перкинский, и кредиты частных банков. На образование ребенка могут дать в долг и родителям. Взяв для оплаты обучения несколько кредитов, студент может их объединить в один и выплачивать средний процент: ведомства и организации сами разберутся, кому пойдут деньги.
С 1 июля 2010 года правила получения госкредитов были значительно упрощены. Врамках программы прямого кредитования студенты могут получать госкредит любого вида прямо в колледже или университете. Его ставка снизилась с 8,5 до 7,9%, сообщает сайт FinAid. Студенты могут получить и скидку по кредитам в зависимости от гарантий, предоставленных студентом (0,25-1%). По таким долгам невозможно банкротство.
Но в связи с высоким бюджетным дефицитом США льготы могут быть упразднены— это увеличит стоимость обслуживания студенческого долга. Вгод американские студенты получают 100 млн долл госкредитов и 10 млн долл частных.
Риски и последствия
Растущий долг студентов и выпускников вузов может иметь глубокие последствия. Они предпочитают экономить на всем, позже заводят семью и детей, не берут ипотечные кредиты. «В ближайшие годы многие будут продолжать выплачивать студенческие долги в то время, когда их дети уже пойдут в колледж»,— цитирует NYT Марка Кантровитца, редактора нескольких информационных порталов для студентов.
Но эти долги представляют собой угрозу для экономики. «Настоящий пузырь— это что-то, во что сильно верят и при этом сильно переоценивают,— цитирует TechCrunch Питера Тиля, создатель системы PayPal.— Образование остается одной из немногих вещей, в которую в США верят. Сомневаться в нем опасно, это абсолютное табу. Это как сказать миру, что Санта-Клауса нет».
У образовательных кредитов много общего с ипотечными. Оба кредита долго считались безопасными. Банки, выдававшие ипотечные кредиты, были уверены, что получат прибыль по мере роста цен на недвижимость, а студенты— что смогут расплатиться благодаря растущим зарплатам. Сейчас это не так, а банкротства по образовательным кредитам невозможны, что только ухудшает ситуацию, отмечает Тиль.
Задолженность примерно в 60 тыс. долл была по окончании юрфака Гарварда и у президента Барака Обамы, столько же приходилось на долю его жены Мишель. Супруги выплачивали долг восемь лет. Чтобы решить проблему долгов, Обама предлагает выпускникам десять лет отработать в госорганах— тогда долг будет списан.
Поможет также либерализации рынка кредитов и снятие госгарантии со студенческих долгов, считает Майк Шедлок из Mishs Global Economic Trend Analysis. Помогло бы и движение навстречу от университетов— они могли бы предложить больше недорогих курсов хорошего качества.
Ситуация в России
В России есть образовательные кредиты двух основных типов— льготные и коммерческие. Ставка по льготным составляет 5%, по коммерческим колеблется в районе 12-20%.
Главные игроки на рынке льготных кредитов— Сбербанк и банк «Союз». Чтобы взять льготный кредит, не нужно поручительство или залог, студент может получить рассрочку платежей и погашать кредит 14 лет. Зато есть требования по успеваемости— за сессию студент имеет право получить только одну тройку, причем не более двух сессий подряд. Выплаты начинаются через три месяца после окончания вуза и могут продолжаться десять лет.
Ставка по таким кредитам— 1/4 ставки рефинансирования ЦБ плюс 3 п.п., пояснила Екатерина Равинская, директор департамента по розничному бизнесу банка «Союз». Но эти кредиты доступны далеко не всем студентам: в 2010 году Сбербанк планировал выдать их всего 10 тыс. Банк «Союз» с 2004 года выдал 4,5 тыс. образовательных кредитов. Госпрограмма будет действовать до 2013 года.
Ряд банков предлагает коммерческие образовательные кредиты. Некрупные выдают кредиты в среднем под 19%, а банки с госкапиталом— под 12%. Ставки чуть ниже могут удерживать крупные иностранные банки. Например, в «Сосьете Женераль Восток» (BSGV) минимальная ставка по кредитам— 11%, пояснил Стефан Буайе, начальник управления стратегического маркетинга. В BSGV максимальный срок кредита— шесть лет, с льготным периодом до двух лет (в это время выплачиваются только проценты). «Этого достаточно, чтобы, например, получить диплом MBA и начать работать, погашая кредит»,— добавил Буайе.
В 2009 году рыночное предложение сократилось, многие банки отказались от кредитования, и рынок перераспределился между крупнейшими игроками, отмечает Буайе. Выросли после кризиса и требования к заемщикам «Мы теперь более тщательно смотрим на поручительства родителей или близких родственников»,— заявил зампредправления банка «Образование» Алексей Майданов. «Образовательные кредиты не основной сегмент, который приносит банкам прибыль,— добавил Майданов.— Но здесь важно, например, что выпускники могут затем прийти работать в банк».
Кризис показал уязвимость системы образовательных кредитов. Так, банк «Союз» предоставлял кредиты под 10%. Студенты выплачивали кредит за 1-10 лет, банк потратил на это 45 млн. Но во время кризиса банку пришлось приостановить выплаты вузам. Сейчас ситуация нормализовалась, выплаты по программе «Кредо» вновь поступают в вузы.